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얼마 전 상담에서 한 사장님이 “금리가 0.5%포인트 낮은 곳을 찾았다”며 견적서를 가져오셨습니다. 그런데 상환 일정을 보니 1년 뒤 원금 전액을 갚아야 하는 조건이었습니다. 기업대출은 금리 한 줄만 보고 고르면 현금이 가장 부족한 때에 큰돈을 마련해야 할 수 있습니다.
은행에서 확인할 숫자는 네 가지입니다. 필요한 금액, 실제 비용, 매달 갚을 금액, 만기 때 남는 원금입니다. 아래 계산은 비교를 돕기 위한 예시이며, 실제 조건은 기업의 재무 상태와 대출 약정에 따라 달라집니다.
1. 필요한 금액은 매출이 아니라 현금 공백으로 계산합니다
월매출이 1억 원이라고 해서 기업대출 1억 원이 필요한 건 아닙니다. 매출대금이 들어오기 전까지 지급해야 할 돈을 먼저 적어야 합니다. 예를 들어 다음 달 급여·임차료·매입대금이 8,000만 원이고, 같은 기간 확실히 들어올 현금이 5,000만 원이라면 공백은 3,000만 원입니다. 여기에 예상보다 입금이 늦어질 경우에 대비한 여유자금 1,000만 원을 더하면 검토할 금액은 4,000만 원입니다.
상담 현장에서는 거래처 입금 예정액을 현금처럼 계산하는 경우를 자주 봅니다. 30일 뒤 입금 예정이라도 실제로 60일이 걸리면 급여일은 기다려주지 않습니다. 최근 몇 달의 입금일과 지급일을 나란히 놓고, 가장 현금이 부족했던 시점에 얼마가 모자랐는지 확인하는 편이 정확합니다.
자금 용도도 구분해야 합니다. 재고 매입처럼 회수 시점이 비교적 짧은 운전자금과 설비 구입처럼 회수에 시간이 걸리는 시설자금은 감당할 수 있는 상환 일정이 다릅니다. 장기간 써야 할 설비자금을 1년 만기 대출로 조달하면 만기 연장 여부에 사업 계획이 묶일 수 있습니다.
2. 표시 금리에 보증료와 부대비용을 더합니다
1억 원을 연 6%로 빌려 잔액이 1년 내내 같다면 이자는 약 600만 원입니다. 금리가 0.5%포인트 내려가면 같은 조건에서 연간 이자는 50만 원 줄어듭니다. 숫자는 단순하지만, 견적서 두 장의 보증료와 수수료가 다르면 그 50만 원이 실제 절감액은 아닙니다.
가령 A안은 은행 금리 연 6%, B안은 연 5%이고 대출금 1억 원 중 8,000만 원에 대해 연 1%의 보증료가 붙는다고 가정해보겠습니다. 첫해 대출잔액이 유지되고 다른 비용이 없다면 A안 비용은 600만 원, B안은 이자 500만 원에 보증료 80만 원을 더한 580만 원입니다. 금리 차이는 1%포인트지만, 이 가정에서 첫해 비용 차이는 20만 원입니다. 보증료 산정 기간이나 대출잔액이 달라지면 결과도 바뀝니다.
신용보증기금 안내처럼 보증은 기업의 담보 부담을 덜어주는 수단이 될 수 있습니다. 다만 보증서가 있다고 대출이 자동 승인되는 것은 아니며, 보증 심사와 은행의 대출 심사, 보증료 부담을 함께 봐야 합니다. 견적을 받을 때는 적용 금리뿐 아니라 보증금액·보증료율·납부 방식, 인지세 등 부대비용을 같은 종이에 적어 비교하는 게 좋습니다.
3. 월 납입액과 만기 원금은 따로 봅니다
같은 1억 원, 연 6%라도 상환 방식에 따라 필요한 현금이 크게 달라집니다. 원금을 갚지 않고 이자만 낸다면 월 이자는 약 50만 원이지만 만기에 원금 1억 원이 그대로 남습니다. 반면 3년 동안 매달 같은 금액으로 원리금을 갚는다고 가정하면 월 납입액은 약 304만 원입니다. 계산에는 금리가 3년 내내 연 6%이고 매달 갚는다는 가정을 썼습니다.
월 304만 원이 부담스럽다고 이자만 내는 방식을 택할 수는 있습니다. 그때는 1년 뒤 매출대금이나 보유 현금으로 원금을 얼마나 갚을 수 있는지 숫자로 적어두어야 합니다. 만기 연장은 새 심사와 조건 변경이 따를 수 있으니, 처음 받은 만기가 계속 이어질 것처럼 자금 계획을 짜면 곤란합니다.
변동금리라면 금리 상승도 넣어 계산합니다. 1억 원의 대출잔액이 유지될 때 금리가 1%포인트 오르면 연간 이자 부담은 약 100만 원 늘어납니다. 매달 현금 여유가 20만 원뿐인 기업이라면 이 정도 변화도 작지 않습니다.
4. 서명 전에는 우대조건과 중도상환 조건을 확인합니다
“최저 연 5%대”라는 안내를 보고 상담했는데 실제 견적은 그보다 높을 수 있습니다. 우대금리는 거래 실적, 급여이체, 카드 사용 같은 조건을 충족해야 적용되는 경우가 있습니다. 각 조건을 채우지 못했을 때 금리가 얼마나 올라가는지, 우대 적용 기간은 언제 끝나는지 확인해야 합니다. 월 50만 원의 이자를 예상했는데 약정 뒤 조건이 바뀌면 자금 계획도 함께 흔들립니다.
매출대금이 예상보다 빨리 들어와 중도에 갚을 계획이라면 중도상환수수료도 확인할 항목입니다. 수수료율만 묻지 말고 어느 기간에 적용되는지, 일부 상환에도 붙는지, 실제로 갚으려는 날짜에 얼마인지 계산해 달라고 요청하면 비교가 쉬워집니다. 담보가 들어가는 대출이라면 설정과 해지에 드는 비용도 함께 적어야 합니다.
정책자금도 같은 기준으로 봅니다. 중소벤처기업부의 소상공인 정책자금은 자금 종류별로 지원 대상과 조건이 다르고 예산 상황도 영향을 줍니다. 소상공인시장진흥공단이나 기업마당의 해당 연도 공고에서 신청 자격을 확인한 뒤, 필요한 시점에 자금을 받을 수 있는지까지 살펴야 합니다. 접수 가능성이 있어도 지급 시점이 급여일보다 늦다면 당장의 현금 공백을 메우는 계획으로 삼기 어렵습니다.
제가 가족의 사업자금을 함께 검토한다면 금리표보다 먼저 향후 12개월의 현금 흐름표를 보겠습니다. 빌린 돈이 언제 들어오고, 매달 얼마가 나가며, 만기에 얼마가 남는지 적어보면 감당할 수 있는 대출 규모가 훨씬 분명해집니다.
