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얼마 전 지인이 종신보험을 추천받았다며 설계서를 보여줬습니다. 월 보험료는 적혀 있었지만, 가족에게 필요한 사망보험금이 얼마인지는 계산하지 않았더군요. 종신보험추천을 찾을 때도 상품 이름보다 이 숫자를 먼저 확인하는 편이 좋습니다.
사망보험금부터 계산하기
종신보험은 피보험자의 사망을 보장하는 보험입니다. 필요한 보장액은 남은 가족의 생활비, 갚아야 할 빚, 자녀 교육비에서 이미 마련한 자산과 기존 사망보험금을 빼서 가늠할 수 있습니다. 평생 보장이라는 특징이 있어도 보장액이 부족하면 가입 목적을 채우기 어렵습니다.
예를 들어 가족의 연간 생활비가 3,000만 원이고 소득 공백에 대비할 기간을 5년으로 잡으면 생활비만 1억 5,000만 원입니다. 여기에 대출 잔액 8,000만 원을 더하고, 바로 쓸 수 있는 자산 5,000만 원을 빼면 필요한 금액은 약 1억 8,000만 원입니다. 이는 계산 방법을 보여주는 예시일 뿐입니다. 배우자의 소득이나 기존 보험, 자녀의 나이에 따라 실제 금액은 달라집니다.
특히 기존 보험의 사망보험금이 언제까지 지급되는지 확인해야 합니다. 같은 1억 원 보장이라도 60세까지만 보장되는 계약과 평생 보장되는 계약은 쓰임이 다릅니다. 가입 내역을 모아 보장 기간과 금액을 적어두면 새 보험이 필요한 구간이 보입니다.
종신보험과 정기보험을 나란히 비교하기
종신보험은 사망 시점이 언제든 계약에서 정한 조건에 따라 보장받는 구조입니다. 반면 정기보험은 20년, 60세까지처럼 정해진 기간의 사망을 보장합니다. 같은 가입 조건과 사망보험금을 기준으로 보면, 보장 기간이 짧은 정기보험의 보험료가 일반적으로 낮습니다.
자녀가 경제적으로 독립할 때까지 소득 공백을 메우는 일이 목적이라면 정기보험도 비교 대상입니다. 반대로 부양할 가족을 위한 사망 보장을 평생 유지하려는 목적이라면 종신보험이 맞을 수 있습니다. 어느 쪽이든 보험료를 수십 년간 낼 수 있는지가 중요합니다. 보장액을 크게 잡느라 월 납입액이 생활비를 압박하면 중도 해지 위험도 커집니다.
비교할 때는 보험료만 보지 말고 납입 기간도 맞춰야 합니다. 10년납과 20년납은 월 보험료와 총 납입액이 다릅니다. 설계서에서 사망보험금, 납입 기간, 총 납입보험료를 같은 기준으로 적어보면 선택이 한결 쉬워집니다.
낮은 보험료에는 어떤 조건이 붙는지 보기
저해지환급형은 보험료 납입 중 해지할 때 받는 금액이 일반형보다 적도록 설계된 유형입니다. 무해지환급형은 정해진 기간에 해지하면 환급금이 없을 수 있습니다. 금융감독원도 저렴한 보험료만 보고 가입했다가 해지환급금 조건을 뒤늦게 알게 되는 사례를 소비자에게 안내한 바 있습니다.
따라서 가입 전에는 해지환급금 예시표에서 3년, 5년, 10년 뒤 금액을 직접 확인하는 게 좋습니다. 납입을 마친 뒤의 예상 환급금만 보면 중간에 자금이 필요해졌을 때의 손실을 놓치기 쉽습니다. 환급금은 납입한 보험료와 같지 않으며, 납입 완료가 원금 회수를 보장하는 것도 아닙니다.
종신보험을 목돈 마련 수단으로 권유받았다면 설명을 한 번 더 따져볼 필요가 있습니다. 사망 보장을 위한 비용 등이 보험료에 포함되므로 예금처럼 납입액이 그대로 쌓이는 구조가 아닙니다. 연금 전환이나 생활자금 기능이 있는 상품도 전환 시 사망보험금과 지급액이 어떻게 바뀌는지 약관과 설계서로 확인해야 합니다.
설계서에서 확인할 항목
같은 종신보험이라도 일반형, 저해지환급형, 변액형 등 구조가 다릅니다. 변액형은 운용 실적에 따라 적립금과 해지환급금이 변할 수 있습니다. 상품을 비교할 때는 유형을 먼저 구분하고, 사망보험금이 일정한지 또는 시기에 따라 달라지는지도 확인해야 합니다.
건강 상태와 직업에 따라 가입 가능 여부와 보험료가 달라질 수 있으므로 다른 사람의 견적을 그대로 적용하기는 어렵습니다. 특약이 붙어 있다면 주계약의 사망 보장과 특약의 보장 기간, 갱신 여부를 각각 읽어야 합니다. 월 보험료가 처음에는 비슷해 보여도 갱신형 특약의 보험료는 이후 달라질 수 있습니다.
종신보험추천에서 믿을 만한 기준은 특정 회사의 순위보다 우리 가족의 숫자입니다. 필요한 사망보험금과 감당할 수 있는 월 보험료를 먼저 정한 뒤, 같은 조건의 설계서에서 총 납입액과 해지환급금을 비교하는 편이 오래 유지할 계약을 고르는 데 도움이 됩니다.
