신한체크카드 추천 3가지 소비패턴으로 골랐다

카드사에서 상품을 기획할 때 혜택표의 큰 숫자보다 먼저 봤던 건 작은 글씨였다. 10% 적립이라고 써 있어도 월 3회만 적용되거나, 전월 실적을 채우는 데 쓴 돈이 적립 대상에서 빠지면 실제 금액은 달라진다. 신한체크카드 추천도 같은 방식으로 골랐다. 아래 계산은 신한카드 상품 안내의 일반 혜택을 기준으로 했고, 일회성 발급 행사나 추첨 혜택은 넣지 않았다.

1. 월 지출액보다 혜택 받는 결제부터 센다

체크카드는 일반적으로 연회비가 없어 연회비를 회수하기 위한 최소 소비액은 0원이다. 그렇다고 많이 쓸수록 유리한 건 아니다. 혜택을 받기 위한 전월 실적이 따로 있고, 할인·적립 횟수와 월 한도도 따로 움직인다. 실적을 채우려고 필요 없는 물건을 사면 적립액보다 지출이 커진다.

계산은 세 단계면 된다. 먼저 지난달 결제 중 실적 인정 금액을 가린다. 다음으로 이번 달 결제를 혜택 대상 업종과 횟수에 맞춰 나눈다. 월 한도를 적용한다. 20만원을 썼다는 사실만으로 20만원 실적을 달성했다고 보면 여기서부터 계산이 틀어진다.

2. 지출처가 흩어져 있다면 Deep Dream 체크

신한카드 Deep Dream 체크의 기본 적립은 전월 실적과 적립 한도 없이 0.2%다. 전월 20만원 이상 쓰면 지정된 DREAM 영역은 총 0.6%, 그중 당월 이용금액이 가장 큰 한 영역은 총 1.0%가 된다. 0.2%, 0.6%, 1.0%를 더하는 방식이 아니라 해당 결제에 적용되는 총 적립률이다. 추가 적립분의 월 통합 한도는 전월 실적 20만원 이상 40만원 미만일 때 5천 포인트, 40만원 이상 80만원 미만일 때 1만5천 포인트, 80만원 이상일 때 3만 포인트다.

전월 20만원을 이미 채운 사람이 이번 달 마트 15만원, 커피 10만원, 그 밖의 일반 가맹점 15만원을 썼다고 하자. 마트가 가장 큰 DREAM 영역이고 나머지 결제가 모두 적립 대상이라면 마트 1,500포인트, 커피 600포인트, 일반 결제 300포인트로 합계 2,400포인트다. 월 40만원을 쓰고도 체감 적립률은 0.6%다. 마트와 커피를 묶어 1%로 계산하면 1,000포인트를 과대평가하게 된다.

마트도 모두 해당하지는 않는다. 신한카드 안내상 주요 할인점의 온라인 매장과 기업형 슈퍼마켓은 DREAM 영역에서 제외된다. 알뜰폰 요금도 이동통신 자동납부 영역에 포함되지 않는다. 세금, 4대보험, 아파트관리비와 공과금 등은 포인트 적립 대상에서 빠진다. 반면 이 상품의 전월 실적 제외 목록은 적립 제외 목록과 같지 않다. 실적 인정 여부와 포인트 적립 여부를 각각 확인해야 한다. 소비처가 자주 바뀌고 다른 카드의 횟수 조건을 챙기기 어렵다면 기본 0.2%가 이 카드의 장점이다.

3. 편의점과 커피를 자주 쓴다면 Pick E 체크

신한카드 Pick E 체크는 편의점과 커피 업종에서 각각 10%를 적립한다. 전월 이용금액 20만원 이상이 조건이며, 각 영역마다 하루 1회·월 3회·1회 최대 1천 포인트다. 따라서 편의점에서 한 달 10만원을 한 번 결제해도 적립은 최대 1천 포인트다. 10%라는 숫자만 보고 1만원을 기대하면 안 된다. 편의점은 지정된 네 브랜드의 오프라인 매장이어야 하며, 온라인 주문이나 할인점 안의 입점 매장은 제외된다.

전월 실적을 채운 뒤 이번 달 편의점에서 다른 날 1만원씩 3번, 커피 업종에서 다른 날 5천원씩 3번 결제했다면 각각 3천 포인트와 1,500포인트다. 같은 음식점 한 지점에서 다른 날 1만원씩 3번 결제하면 One Pick 맛집 적립 1천 포인트도 가능해 합계 5,500포인트가 된다. 나머지 일반 결제 12만5천원을 더해 월 지출이 20만원이어도 이 카드의 혜택 계산액은 5,500포인트다. One Pick은 전월 실적과 관계없지만, 같은 가맹점에서 하루 1회, 건당 5천원 이상 결제한 횟수만 센다. 같은 프랜차이즈의 다른 지점은 합산되지 않는다.

이 패턴에서 편의점이나 카페에 주 1회도 가지 않는다면 적립률보다 실적 20만원이 먼저 부담이 된다. 해외 결제 1% 적립도 있지만 전월 20만원 조건, 월 1만 포인트 한도, 해외겸용 카드 조건이 붙고 해외 이용 수수료가 별도로 부과된다. 해외 사용만 보고 고를 카드는 아니다.

4. 해외 결제가 예정돼 있다면 SOL트래블 체크

신한카드 SOL트래블 체크는 해외 결제 시 국제브랜드 수수료 1%와 해외 서비스 수수료 0.2%를 면제한다. 전월 실적이나 면제 한도는 없다. 가령 원화로 환산한 해외 결제액이 100만원이라면 두 수수료를 모두 내는 카드와 비교한 차이는 약 1만2천원이다. 이는 현금 적립액이 아니라 수수료 차이이며, 실제 원화 부담은 환율과 외화 충전 시점에 따라 달라진다. 해외 현금 인출 때 카드사가 면제하는 수수료와 현지 ATM 운영사가 별도로 받는 수수료도 구별해야 한다.

국내 혜택은 조건이 다르다. 전월 국내 이용금액이 30만원 이상일 때 네 편의점에서 5% 할인, 국내 대중교통에서 1% 할인이 적용된다. 편의점은 하루 1회·월 3회·월 최대 3천원, 교통은 월 최대 3천원이다. 편의점에서 2만원씩 세 번, 대중교통에 6만원을 썼다면 3천원과 600원, 합계 3,600원이다. 다만 전월 30만원 중 아파트관리비가 10만원이고 나머지 국내 이용액이 20만원이었다면 실적 미달로 이 계산은 성립하지 않는다. 세금, 4대보험, 공과금, 상품권 충전액과 해외 이용액도 국내 실적에서 제외된다.

공항 라운지 무료 입장은 전월 국내 30만원 이상일 때 본인에게 반기별 1회, 연 2회 제공된다. 새로 발급한 뒤에는 일반적인 무실적 적용 기간에도 라운지 이용 전 국내 누적 30만원이 필요하다. 해외 수수료 면제만 필요하다면 국내 실적을 억지로 만들 이유가 없다.

5. 같은 20만원이라도 돌려받는 금액은 다르다

편의점 3만원, 커피 1만5천원, 같은 음식점 세 차례 3만원, 일반 결제 12만5천원으로 월 20만원을 쓴 사람을 보자. 전월 실적도 충족했고 모든 결제가 대상 가맹점이며 각 결제일이 횟수 조건에 맞는다고 가정하면 Pick E 체크는 5,500포인트다. Deep Dream 체크는 편의점이 최다 DREAM 영역일 때 편의점 300포인트, 커피 90포인트, 음식점 60포인트, 일반 결제 250포인트로 합계 700포인트다. 반대로 편의점과 카페 결제가 거의 없다면 Pick E의 높은 적립률은 쓸 곳이 없고, Deep Dream의 낮은 기본 적립이 실제로 남을 수 있다.

내 기준에서는 카드를 고르기 전에 지난달 명세서에서 자주 간 가맹점 세 곳과 실적 제외 결제를 먼저 표시한다. 그다음 이번 달에도 같은 소비가 반복될지 본다. 혜택표의 최고 비율은 그 뒤에 봐도 늦지 않다.