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얼마 전 일본 여행을 앞둔 지인이 카드 세 장을 보여줬다. 할인율은 5%, 10%까지 적혀 있었지만, 실제로는 지난달 국내에서 얼마를 썼는지가 먼저였다. 일본 카드 추천을 할 때 저는 광고 문구보다 여행 중 결제할 금액과 실적 조건을 앞에 놓는다.
아래 계산은 2026년 11월 카드사 안내를 기준으로 했다. 편의를 위해 엔화 결제액을 원화 상당액으로 표시했으며, 환율 변동과 현지 현금자동입출금기 수수료는 계산에서 뺐다. 수수료 면제액은 통장에 들어오는 캐시백이 아니라, 해당 수수료를 내는 카드와 비교했을 때 아끼는 금액이다.
1. 전월 실적이 없다면 하나 트래블로그 체크
하나 트래블로그 체크카드는 연회비가 없다. 외화 하나머니에 엔화를 충전해 결제하는 방식이고, 해외 가맹점에서 국제브랜드 수수료 1%와 건당 미화 0.5달러의 해외 서비스 수수료를 면제한다. 이 혜택에는 전월 실적 조건이 없다. 해외 현금자동입출금기의 카드사 인출 수수료도 면제되지만, 기기 운영사가 별도로 받는 현지 수수료는 남을 수 있다.
예를 들어 일본에서 60만원 상당을 열 번 나눠 결제한다면, 면제되는 수수료는 금액에 붙는 1%인 6천원에 건당 수수료 열 번을 더한 수준이다. 건당 수수료의 원화 가치는 적용 환율에 따라 달라진다. 다만 이 카드 자체가 일본 소비액을 추가로 할인해 주는 것은 아니다. 국내에서 실적을 채울 생각이 없고, 여행 중 결제도 식당·쇼핑·교통으로 넓게 흩어져 있다면 계산이 단순하다.
충전한 엔화 잔액이 부족하면 결제가 거절될 수 있다. 귀국 뒤 남은 엔화를 원화로 돌릴 때는 재환전 환율도 봐야 한다. 여행 경비 전액을 한꺼번에 충전하기보다 예상 카드 결제액에 맞춰 나눠 충전하는 편이 잔액 관리에 유리하다.
2. 일본 편의점 지출이 많다면 신한 SOL트래블 체크
신한 SOL트래블 체크 역시 연회비가 없다. 해외 가맹점의 국제브랜드 수수료 1%와 해외 서비스 수수료 0.2%를 전월 실적과 한도 없이 면제한다. 일본에서는 패밀리마트·로손·세븐일레븐 오프라인 결제액의 5%를 월 5천원까지 할인하는 프로모션도 있다. 신한카드 안내상 제공 기간은 2026년 12월 31일까지다.
편의점에서 한 달에 4만원 상당을 쓰면 할인액은 약 2천원, 10만원을 쓰면 월 한도인 5천원이다. 10만원을 넘겨도 할인액은 더 늘지 않는다. 입점 매장이나 상품권 구매 등은 제외될 수 있어 영수증의 가맹점 분류를 확인할 필요가 있다. 해외 대중교통을 비접촉 방식으로 결제하면 1%를 월 3천원까지 할인하지만, 모든 일본 교통수단이 그 결제 방식을 받는 것은 아니다.
공항 라운지 혜택을 보고 고른다면 계산이 달라진다. 라운지는 전월 국내 이용액 30만원 이상이어야 하고, 연 2회·반기별 1회다. 해외 이용액은 그 국내 실적에 포함되지 않는다. 편의점 할인과 해외 수수료 면제만 원하는 사람에게 라운지 실적을 채우려고 불필요한 국내 소비를 늘릴 이유는 없다.
3. 국내에서 월 20만원을 이미 쓴다면 KB 트래블러스 체크
KB 트래블러스 체크카드는 해외 가맹점에서 국제브랜드 수수료 1%와 해외 서비스 수수료 0.25%를 실적 없이 면제한다. 연회비도 없다. 눈에 띄는 해외 가맹점 10% 할인은 별개다. 전월 이용실적 20만원 이상이어야 하며, 할인 한도는 월 1만원이다.
조건을 채운 사람이 일본 가맹점에서 할인 대상 금액 8만원을 결제하면 할인액은 8천원이다. 10만원이면 1만원, 50만원을 써도 월 할인액은 1만원이다. 따라서 ‘해외 10%’를 50만원 전체에 곱해 5만원 혜택으로 잡으면 계산이 크게 틀어진다. 이 카드를 평소에도 쓰며 전월 20만원을 자연스럽게 넘기는 사람에게 맞는다.
실적을 새로 만들 때는 제외 항목도 걸린다. 상품권·선불카드 구매나 충전, 포인트리 충전, 지방세, 대학 등록금 등은 실적에서 빠진다. 해외 가맹점 할인도 카드사에 해외 가맹점 매출로 접수된 거래를 기준으로 보아야 한다. 국내 결제대행사를 거쳐 원화로 처리된 예약금은 여행에 쓴 돈이라도 해외 혜택 대상인지 따로 확인해야 한다. 현금 인출 수수료 면제는 월 10회까지이며 현지 기기 수수료는 별개다.
같은 여행 경비라도 받는 금액은 다르다
일본에서 카드로 80만원 상당을 쓰고, 그중 편의점 지출이 5만원이라고 가정해 보자. 신한 SOL트래블 체크의 편의점 할인은 2,500원이다. KB 트래블러스 체크는 전월 20만원 실적을 채웠고 해당 거래가 모두 할인 대상이라면 월 한도까지 1만원을 받을 수 있다. 실적을 못 채웠다면 KB의 10% 할인액은 0원이다. 하나 트래블로그 체크는 이 사례에서 추가 가맹점 할인 없이 해외 이용 수수료를 아끼는 쪽이다.
세 카드 모두 기본형 기준 연회비가 0원이어서 연회비를 회수하기 위한 최소 일본 소비액은 0원이다. 유료 신용카드와 비교할 때는 계산을 바꿔야 한다. 예컨대 연회비 1만 5천원짜리 카드가 이 세 카드보다 실질적으로 2%포인트 더 돌려준다면, 제외 없이 75만원을 써야 연회비가 상쇄된다. 월 할인 한도가 1만원이면 그 한도만으로는 연회비 1만 5천원을 메울 수 없다.
제 선택 기준은 이렇다. 국내 실적을 관리하지 않을 거라면 하나 트래블로그 체크가 편하다. 일본 편의점 지출이 뚜렷하면 신한 SOL트래블 체크의 소액 할인이 붙는다. 이미 KB 카드로 월 20만원을 쓰는 사람이라면 트래블러스의 월 1만원 할인이 가장 크게 보일 수 있다. 여행 전에는 카드 이름보다 지난달 실적, 이번 달 할인 한도, 엔화 잔액부터 확인하는 게 돈을 더 정확히 아끼는 방법이다.
