얼마 전 카드 상담을 해주다가 우리카드 카드의정석을 두고 꽤 오래 계산한 적이 있습니다. 혜택 문구만 보면 단순합니다. 0.8%, 1.2%, 간편결제 추가 2%. 그런데 실제로는 전월실적, 월 한도, 분기 실적, 제외 매출에서 체감 혜택이 갈립니다. 카드 상품기획을 하다 보면 이런 구조가 제일 익숙합니다. 보기엔 넓게 주는 카드인데, 돈이 되는 구간은 따로 있습니다.
우리카드 카드의정석 계열은 이름이 비슷해서 더 헷갈립니다. 그래서 저는 카드명을 먼저 외우기보다 내 소비가 어디에 걸리는지부터 봅니다. 전월실적 없이 받을 수 있는 혜택인지, 실적을 채워야 열리는 혜택인지, 그리고 그 실적을 채운 뒤 월 한도까지 실제로 쓸 수 있는지가 중요합니다.
1. 카드의정석 EVERY POINT는 단순 소비자용에 가깝다
카드의정석 EVERY POINT의 기본 구조는 국내외 가맹점 0.8% 적립입니다. 전월실적 조건이 없고, 기본 적립한도도 없습니다. 연회비는 국내전용과 해외겸용 모두 1만2천원 수준으로 안내됩니다. 여기까지만 보면 굉장히 무난합니다.
손익분기점은 간단합니다. 0.8% 적립만 놓고 연회비 1만2천원을 회수하려면 연 150만원을 써야 합니다. 월로 나누면 12만5천원입니다. 즉 매달 13만원 이상은 꾸준히 쓰는 사람이라면 연회비만큼은 회수합니다. 다만 0.8%는 아주 높은 적립률은 아닙니다. 이 카드는 큰 혜택을 노리는 카드라기보다 조건 신경 쓰기 싫은 사람이 쓰는 카드에 가깝습니다.
추가 적립은 우리WON페이, 네이버페이, 카카오페이 온라인 결제에서 붙습니다. 기본 0.8%에 추가 2%가 더해지는 구조라 해당 결제분은 2.8%까지 올라갑니다. 단, 전월 국내 가맹점 이용실적 40만원 이상이어야 하고 추가 적립한도는 40만원 이상 구간 1만 포인트, 80만원 이상 구간 2만 포인트입니다.
2. 간편결제 2%는 월 50만원부터 한도에 닿는다
여기서 숫자를 조금 뜯어봐야 합니다. 추가 2%의 월 한도가 1만 포인트라면, 간편결제 온라인 이용액 50만원에서 한도가 찹니다. 50만원의 2%가 1만원이기 때문입니다. 전월실적 40만원을 채운 사람이 이번 달 온라인 간편결제로 50만원을 쓰면 추가 적립만 1만 포인트, 기본 적립 4천 포인트까지 합쳐 총 1만4천 포인트가 됩니다.
전월실적 80만원 이상 구간에서는 추가 적립한도가 2만 포인트입니다. 이때는 온라인 간편결제 100만원을 써야 추가 한도를 다 씁니다. 100만원의 2%가 2만원입니다. 여기에 기본 0.8% 8천 포인트까지 붙으면 해당 100만원에서 총 2만8천 포인트가 나옵니다.
그런데 실전에서는 이 구간을 다 채우는 사람이 생각보다 많지 않습니다. 네이버페이, 카카오페이로 온라인 쇼핑을 자주 하고, 생활비 결제를 온라인몰 중심으로 몰아 쓰는 사람에게는 괜찮습니다. 반대로 오프라인 마트, 병원, 학원, 주유 위주라면 2.8%라는 숫자를 거의 못 씁니다. 모바일 간편결제를 오프라인 단말기에 찍는 거래는 추가 적립 대상에서 빠지는 식의 조건도 반드시 봐야 합니다.
3. 카드의정석2는 50만원 실적을 못 넘기면 힘이 빠진다
카드의정석2는 기본 할인율이 1.2%로 더 높습니다. 대신 전월 국내외 가맹점 이용실적 50만원 이상 조건이 붙습니다. 연회비는 2만2천원 수준입니다. 월 이용금액은 최대 300만원까지 할인 대상이고, 이론상 월 최대 할인은 3만6천원입니다.
단순히 1.2%만 보면 카드의정석 EVERY POINT의 0.8%보다 좋아 보입니다. 하지만 50만원 미만으로 쓰는 달이 자주 나오면 이야기가 달라집니다. 실적을 못 채운 달에는 기본 할인 자체가 막히기 때문입니다. 월 50만원을 매달 안정적으로 넘기는 사람과 아닌 사람의 체감 차이가 큽니다.
연회비 2만2천원을 1.2% 할인으로 회수하려면 연 약 183만원, 월 약 15만3천원 소비면 충분합니다. 하지만 실제 조건은 월 50만원 실적입니다. 그래서 이 카드는 손익분기 소비액보다 실적 유지 가능성이 더 중요합니다. 월 30만원만 쓰는 사람에게는 계산상 연회비 회수 가능처럼 보여도 실제 혜택 조건에서 걸립니다.
4. 분기 추가 할인은 생활비 카드로 몰아야 의미가 있다
카드의정석2에는 분기별 이용실적에 따른 추가 청구할인도 있습니다. 분기 300만원 이상이면 5천원, 600만원 이상이면 1만원, 900만원 이상이면 1만5천원 구조입니다. 월평균으로 바꾸면 각각 100만원, 200만원, 300만원입니다.
솔직히 분기 300만원 구간은 생활비를 한 카드로 모으면 가능합니다. 월세나 관리비, 통신비, 식비, 온라인 쇼핑을 섞으면 월 100만원은 흔합니다. 하지만 5천원 추가 할인을 받자고 억지로 소비를 옮기는 건 별로입니다. 분기 600만원 이상부터는 월평균 200만원이라 가족 생활비 카드에 가깝고, 900만원 구간은 개인 1인 소비로는 꽤 높습니다.
- 월 40만원 안팎 소비자: 카드의정석 EVERY POINT가 관리하기 편합니다.
- 월 50만~100만원 소비자: 온라인 간편결제 비중이 높으면 EVERY POINT 쪽 효율이 좋습니다.
- 월 100만원 이상 고정 생활비 소비자: 카드의정석2의 1.2%와 분기 할인을 같이 계산할 만합니다.
- 월별 소비 편차가 큰 사람: 전월실적 없는 카드가 스트레스가 덜합니다.
5. 제외 매출을 빼고 다시 계산해야 한다
카드 계산에서 제일 많이 틀리는 부분이 제외 매출입니다. 우리카드 상품 안내 기준으로 무이자할부, 정부지원금, 대학 등록금, 국세·지방세, 공공요금, 상품권·기프트카드 구매와 충전, 교통카드 충전, 아파트관리비, 각종 수수료와 이자, 연회비, 카드대출, 취소금액 등은 적립이나 할인에서 제외될 수 있습니다. 상품별로 문구가 조금씩 다르니 발급 전 안내장을 봐야 합니다.
예를 들어 월 카드값이 80만원이라도 그중 아파트관리비 20만원, 세금 10만원, 상품권 10만원이 섞여 있으면 혜택 계산 대상은 40만원으로 줄어들 수 있습니다. 겉으로는 80만원 실적처럼 보이는데 혜택 대상에서는 빠지는 금액이 생깁니다. 이런 소비자는 높은 할인율 카드보다 제외가 적은 단순형 카드가 낫습니다.
실제 소비 패턴별 계산
A씨는 월 60만원을 쓰고 그중 온라인 간편결제가 40만원입니다. 카드의정석 EVERY POINT를 쓰면 기본 0.8%로 4,800포인트, 온라인 간편결제 추가 2%로 8,000포인트를 받을 수 있습니다. 월 총 1만2,800포인트입니다. 연 15만3,600포인트에서 연회비 1만2천원을 빼면 체감 순혜택은 약 14만1,600원입니다.
B씨는 월 100만원을 쓰지만 대부분 오프라인 식당, 병원, 주유입니다. EVERY POINT라면 기본 0.8%로 월 8천 포인트입니다. 카드의정석2는 전월실적 50만원을 넘긴다는 전제에서 1.2% 할인으로 월 1만2천원입니다. 여기에 분기 300만원을 채워 분기 5천원 할인을 받으면 월평균 약 1,667원이 더해집니다. 이런 사람은 카드의정석2가 더 자연스럽습니다.
C씨는 월 35만원만 씁니다. 이 경우 카드의정석2는 50만원 실적에 자주 못 닿습니다. EVERY POINT는 기본 적립 0.8%로 월 2,800포인트, 연 3만3,600포인트입니다. 연회비를 빼면 약 2만1,600원 정도 남습니다. 크진 않지만 조건 때문에 혜택이 끊기는 것보다는 낫습니다.
제가 보기엔 우리카드 카드의정석은 이름보다 소비 동선이 먼저입니다. 온라인 간편결제를 많이 쓰면 EVERY POINT가 꽤 괜찮고, 월 100만원 이상을 안정적으로 쓰면서 실적 관리가 되는 사람은 카드의정석2가 더 맞습니다. 반대로 월 카드값이 들쭉날쭉하거나 제외 매출이 많은 사람은 높은 할인율 문구에 끌릴 필요가 없습니다. 카드 혜택은 많이 주는 카드가 이기는 게 아니라, 내 소비에서 실제로 빠져나오지 않는 카드가 이깁니다.
