얼마 전 지인이 주유카드를 바꿨다면서 리터당 150원 할인이라는 문구를 보여줬습니다. 카드사에서 상품기획을 오래 하다 보면 이런 문구를 볼 때 먼저 할인율이 아니라 한도와 실적을 봅니다. 주유카드는 특히 그렇습니다. 혜택표는 세게 보이는데, 실제로는 전월실적 30만 원, 월 할인한도 1만 5천 원, 특정 정유사만 인정 같은 조건에서 체감 금액이 갈립니다.
주유카드는 잘 맞으면 꽤 괜찮습니다. 매달 기름값이 꾸준하고, 주유소 브랜드가 고정되어 있고, 다른 카드로 이미 생활비 혜택을 받고 있다면 계산이 잘 나옵니다. 반대로 주유비가 들쭉날쭉하거나 전기차, 대중교통 비중이 높으면 연회비만 내고 혜택은 못 채우는 카드가 되기 쉽습니다.
1. 리터당 할인은 실제 할인율로 다시 봐야 합니다
주유카드에서 가장 많이 쓰는 표현이 리터당 할인입니다. 리터당 100원, 150원처럼 보이면 직관적으로 크게 느껴집니다. 그런데 이건 기름값에 따라 할인율이 달라집니다.
휘발유가 리터당 1,700원일 때 리터당 100원 할인은 약 5.9%입니다. 리터당 150원 할인은 약 8.8%입니다. 여기까지만 보면 괜찮습니다. 그런데 월 주유금액 20만 원을 썼을 때 리터당 100원 할인이 대략 1만1천 원 안팎이라면, 월 한도 1만 원 카드에서는 더 이상 올라가지 않습니다.
그래서 리터당 할인 카드는 세 가지를 같이 봐야 합니다. 기준 유가, 월 주유금액, 할인한도입니다. 카드사 상품설명서에는 보통 기준유가 적용 방식이나 LPG 제외 여부, 정유사 제한이 따로 적혀 있습니다. 이 작은 문장이 실제 혜택을 많이 바꿉니다.
2. 월 주유비 15만 원과 30만 원은 완전히 다른 사람입니다
주유카드는 월 주유비가 얼마인지부터 나눠야 합니다. 저는 보통 15만 원 미만, 15만~30만 원, 30만 원 초과로 끊어서 봅니다.
- 월 15만 원 미만: 높은 주유 특화카드보다 무실적 1%대 카드가 편할 때가 많습니다.
- 월 15만~30만 원: 주유카드가 가장 잘 맞는 구간입니다. 할인한도와 연회비를 같이 보면 됩니다.
- 월 30만 원 초과: 한도 초과분이 생기기 쉬워서 카드 1장으로는 효율이 떨어질 수 있습니다.
예를 들어 선택 정유사 10% 할인, 월 주유 할인한도 1만5천 원인 카드가 있다고 보겠습니다. 월 15만 원을 주유하면 1만5천 원을 거의 다 받습니다. 월 25만 원을 주유해도 할인은 1만5천 원에서 멈춥니다. 이때 초과 10만 원은 사실상 무혜택 결제입니다.
이 구조를 모르고 월 40만 원 주유하는 사람이 10% 할인이라고 생각하면 기대값이 틀어집니다. 실제 할인율은 1만5천 원 나누기 40만 원, 즉 3.75%입니다. 여기에 연회비까지 빼면 더 낮아집니다.
3. 전월실적은 주유금액 포함 여부가 중요합니다
카드 혜택 계산에서 가장 많이 놓치는 게 전월실적입니다. 전월실적 30만 원이라는 문구만 보고 월 30만 원 쓰면 되겠다고 생각하기 쉽습니다. 그런데 주유금액이 실적에 포함되는지, 아파트관리비나 세금, 상품권, 보험료가 제외되는지에 따라 실적 채우는 난이도가 달라집니다.
주유카드는 특히 생활비 카드와 역할이 겹치면 손해가 납니다. 이미 통신, 온라인쇼핑, 마트에서 혜택 좋은 카드를 쓰고 있는데 주유카드 실적을 채우려고 생활비를 옮기면 기존 혜택을 잃습니다. 이걸 기회비용으로 봐야 합니다.
간단히 계산해보겠습니다. 주유카드로 월 30만 원 실적을 채우기 위해 원래 2% 적립받던 생활비 20만 원을 옮겼다면, 포기한 혜택은 4천 원입니다. 주유 할인 1만5천 원을 받아도 실제 추가 이득은 1만1천 원입니다. 연회비 월 환산 1천 원까지 빼면 1만 원 정도가 남습니다. 그래도 괜찮지만, 광고에서 보이는 1만5천 원 그대로는 아닙니다.
4. 연회비 손익분기점은 월 단위로 쪼개야 보입니다
연회비 1만 원 카드는 부담이 작아 보입니다. 하지만 주유카드처럼 혜택이 특정 업종에 몰린 카드는 연회비를 월 단위로 나눠 보는 게 정확합니다. 연회비 1만2천 원이면 월 1천 원입니다. 최소한 매달 1천 원 이상은 확실히 받아야 카드가 의미 있습니다.
가령 월 주유비가 10만 원이고 실질 할인율이 5%라면 월 혜택은 5천 원입니다. 연회비 월 환산 1천 원을 빼면 4천 원, 연간 4만8천 원 정도 남습니다. 나쁘지 않습니다. 그런데 주유비가 월 5만 원이면 월 혜택은 2천5백 원이고, 연회비를 빼면 월 1천5백 원입니다. 이 정도면 전월실적 관리 스트레스를 감수할 가치가 애매합니다.
고연회비 카드라면 기준은 더 올라갑니다. 연회비가 3만 원이면 월 2천5백 원입니다. 월 주유비가 적은 사람은 혜택을 받는 듯 보여도 연간으로 보면 남는 금액이 별로 없습니다. 카드사의 혜택표는 월 최대 혜택을 보여주지만, 소비자는 연간 순이익을 봐야 합니다.
5. 이런 소비 패턴이면 주유카드가 맞습니다
제가 보는 좋은 주유카드 사용자는 꽤 명확합니다. 첫째, 월 주유비가 최소 15만 원 이상 꾸준합니다. 둘째, 자주 가는 정유사가 1~2곳으로 좁혀져 있습니다. 셋째, 전월실적 30만 원을 억지로 만들지 않아도 됩니다. 넷째, 주유 외 생활 혜택이 본인 소비와 겹칩니다.
예를 들어 출퇴근용 차량을 쓰고 월 주유비 22만 원, 편의점과 커피를 월 8만 원 정도 쓰는 사람이라면 주유 특화카드가 맞을 가능성이 큽니다. 주유에서 월 1만5천 원, 생활영역에서 3천~5천 원 정도 받으면 연회비를 빼도 연간 18만 원 안팎의 순혜택이 나올 수 있습니다.
반대로 주말에만 운전해서 월 주유비가 7만 원 수준이라면 이야기가 다릅니다. 리터당 할인 문구가 좋아도 월 혜택은 4천~6천 원에서 끝날 수 있습니다. 이 경우에는 주유 특화카드보다 모든 가맹점 1% 안팎 할인카드가 더 편합니다. 실적을 따로 챙기지 않아도 되고, 주유소 브랜드를 맞출 필요도 없습니다.
제가 실제로 쓰는 계산식
복잡하게 볼 필요 없습니다. 월 예상 혜택에서 연회비 월 환산액과 포기한 기존 카드 혜택을 빼면 됩니다.
월 순혜택 = 주유 할인액 + 부가 할인액 - 연회비 월 환산액 - 기존 카드 포기 혜택
이 값이 월 5천 원 미만이면 저는 굳이 주유카드를 추천하지 않습니다. 월 1만 원 이상 꾸준히 나오면 고려할 만합니다. 월 1만5천 원 이상 안정적으로 나오면 꽤 잘 맞는 카드입니다. 다만 이 숫자는 최대 혜택이 아니라 내 소비로 실제 받을 수 있는 금액이어야 합니다.
주유카드는 광고 문구보다 계산이 먼저인 상품입니다. 리터당 150원이라는 숫자는 출발점일 뿐이고, 내 주유금액이 한도를 채우는지, 전월실적을 억지로 만드는지, 연회비를 빼고도 남는지가 더 중요합니다. 저는 주유카드를 고를 때 혜택률보다 월 순혜택 1만 원을 안정적으로 넘기는지를 봅니다. 그 선을 못 넘으면 카드가 나쁜 게 아니라 내 소비와 안 맞는 겁니다.
