모두
모두콘텐츠
얼마 전 차를 바꿀까 싶어서 신차리스 견적을 몇 군데 받아봤다. 처음엔 솔직히 월 납입금만 눈에 들어왔다. “월 40만 원대면 괜찮은데?” 싶었는데, 막상 조건을 하나씩 뜯어보니 같은 차라도 총비용 차이가 꽤 크게 났다. 그냥 차값을 나눠 내는 방식이라고 생각하면 놓치는 부분이 많았다.
신차리스는 내 명의로 차를 사는 게 아니라, 리스사가 차를 구입하고 나는 일정 기간 사용료를 내는 구조다. 보통 36개월, 48개월, 60개월 조건이 많고, 계약이 끝나면 반납하거나 인수하거나 재리스하는 식으로 선택지가 생긴다. 그래서 월 납입금만 보면 쉬워 보이지만, 실제로는 보증금, 선납금, 잔존가치, 약정 주행거리, 보험 처리 방식까지 같이 봐야 한다.
처음 견적에서 헷갈렸던 건 보증금과 선납금이었다
신차리스 견적서를 보면 보증금 30%, 선납금 30% 같은 표현이 나온다. 둘 다 처음에 내는 돈처럼 보이지만 성격은 다르다. 보증금은 계약이 끝난 뒤 돌려받을 수 있는 돈이고, 선납금은 말 그대로 미리 낸 리스료라서 돌려받는 돈이 아니다.
예를 들어 차량 가격이 4,000만 원이고 보증금 30%라면 1,200만 원을 맡기는 구조다. 월 납입금은 낮아지지만 내 현금이 묶인다. 반대로 선납금 30%라면 1,200만 원을 미리 내서 월 납입금을 낮추는 방식이다. 겉으로는 둘 다 월 납입금이 비슷하게 보일 수 있는데, 계약 종료 시 손에 돌아오는 돈이 다르다.
내가 받아본 견적도 그랬다. A 견적은 월 납입금이 낮아서 좋아 보였는데 선납금이 크게 잡혀 있었다. B 견적은 월 납입금이 조금 높았지만 보증금 조건이었다. 처음엔 A가 싸다고 느꼈는데, 총 현금 흐름을 계산해보니 그렇게 단순하지 않았다.
월 납입금보다 총비용을 먼저 계산하게 됐다
신차리스는 광고 문구에서 월 납입금이 크게 보이는 경우가 많다. 그런데 실제 비교는 총비용으로 해야 한다. 계약 기간 동안 내는 리스료 전체, 초기 비용, 만기 인수금, 보험료, 자동차세 포함 여부를 같이 놓고 봐야 감이 온다.
내가 비교할 때는 이렇게 적어봤다.
- 초기 납입금이 보증금인지 선납금인지
- 월 리스료에 자동차세가 포함되는지
- 보험을 개인 보험으로 드는지, 리스사 조건이 있는지
- 연간 약정 주행거리가 몇 km인지
- 계약 종료 후 인수금이 얼마인지
- 중도 해지 시 위약금 구조가 어떤지
특히 만기 인수까지 생각한다면 이야기가 달라진다. 월 납입금이 낮은 견적은 잔존가치가 높게 잡혀 있는 경우가 있다. 이 말은 계약 기간 동안 덜 내는 대신, 나중에 차를 사려면 더 큰 금액을 내야 할 수 있다는 뜻이다. 반납할 생각이면 괜찮을 수 있지만, 인수까지 염두에 두면 부담이 뒤로 밀린 셈이 된다.
약정 주행거리는 은근히 현실적인 함정이었다
신차리스 조건에서 의외로 크게 느껴진 게 주행거리였다. 연 1만 km, 1만 5천 km, 2만 km처럼 조건이 나뉘는데, 약정 거리를 넘기면 초과 주행 비용이 붙는다. 평소 출퇴근 거리가 짧으면 괜찮지만, 주말마다 장거리 이동을 하거나 지방 출장이 있으면 금방 늘어난다.
나는 출퇴근 거리를 대충 계산해봤다. 왕복 30km를 주 5일 타면 1주일에 150km, 한 달이면 약 600km다. 여기에 주말 이동, 명절, 여행까지 넣으면 1년에 1만 km는 생각보다 빠듯했다. 자동차는 막상 생기면 더 자주 타게 되는 물건이라, 너무 낮은 약정 주행거리를 고르면 나중에 마음이 불편할 수 있다.
견적을 받을 때 월 납입금이 조금 올라가더라도 내 실제 사용 패턴에 맞는 주행거리로 잡는 게 낫다고 느꼈다. 신차리스는 계약서 안의 숫자대로 움직이는 상품이라, “나는 별로 안 탈 것 같은데”라는 감으로 정하면 아쉬운 상황이 생긴다.
개인사업자라면 비용 처리만 보고 결정하긴 아쉽다
신차리스 이야기를 찾다 보면 개인사업자, 법인 비용 처리 이야기가 많이 나온다. 실제로 업무용 차량으로 쓰는 경우에는 리스료를 비용으로 처리할 수 있는 여지가 있다. 다만 세무 처리는 업종, 차량 용도, 운행기록, 한도 등에 따라 달라질 수 있어서 세무사에게 확인하는 편이 안전하다.
근데 여기서도 조심할 점이 있다. 비용 처리가 된다고 해서 무조건 저렴한 선택은 아니다. 어차피 매달 현금은 나간다. 세금 측면의 장점과 실제 지출액은 따로 봐야 한다. 사업용으로 확실히 쓰고, 차량 교체 주기가 짧고, 초기 목돈을 줄이고 싶다면 신차리스가 잘 맞을 수 있다. 반대로 오래 탈 생각이고 주행거리가 많고, 내 명의 자산으로 차를 보유하고 싶은 사람이라면 할부나 일시불이 더 편할 수도 있다.
나는 이 부분에서 생각이 조금 바뀌었다. 처음엔 “리스가 세금에 좋다더라” 정도로만 들었는데, 실제로는 내 상황에 맞는 조건을 찾아야 하는 상품이었다. 같은 신차리스라도 누가 쓰느냐에 따라 장점과 단점이 완전히 다르게 보인다.
내 기준으로 신차리스가 맞는 사람과 아닌 사람
직접 견적을 받아보고 나니 신차리스가 잘 맞을 것 같은 사람은 꽤 분명했다. 초기 비용을 크게 쓰고 싶지 않고, 3~5년마다 새 차로 바꾸는 걸 선호하고, 월 비용을 예측 가능하게 관리하고 싶은 사람에게는 꽤 편한 방식이다. 특히 차량 관리나 처분 과정이 번거롭게 느껴지는 사람이라면 반납 선택지가 있다는 점도 장점이다.
반대로 한 차를 7년 이상 오래 탈 생각이라면 조금 다르게 봐야 한다. 리스는 계약 기간이 끝났을 때 다시 선택을 해야 한다. 인수금을 내고 사거나, 반납하거나, 새 계약으로 넘어가야 한다. 이 과정이 편한 사람도 있지만, 그냥 내 차를 쭉 타고 싶은 사람에게는 번거롭게 느껴질 수 있다.
또 신용도와 심사도 현실적인 요소다. 신차리스는 금융 계약이라 심사가 들어간다. 월 납입금만 낼 수 있다고 바로 되는 구조가 아니다. 그리고 중도 해지 위약금도 가볍게 보면 안 된다. 차가 필요 없어졌거나, 소득 상황이 바뀌었거나, 다른 차로 바꾸고 싶어졌을 때 계약이 발목을 잡을 수 있다.
내가 다시 견적을 본다면 월 납입금이 제일 낮은 곳부터 고르지는 않을 것 같다. 보증금과 선납금 구분, 총 납입액, 만기 인수금, 주행거리, 중도 해지 조건을 한 장에 적어놓고 볼 것이다. 숫자를 나란히 놓으면 이상하게 마음이 차분해진다. 광고에서는 “월 얼마”가 제일 크게 보이지만, 실제 생활에서는 “내가 이 계약을 3년 동안 무리 없이 유지할 수 있나”가 더 중요했다.
신차리스는 나쁜 선택도, 무조건 유리한 선택도 아니었다. 새 차를 가볍게 타고 싶다는 마음과 계약 조건을 꼼꼼히 감당할 자신이 같이 있어야 편한 방식에 가까웠다. 나처럼 처음 알아보는 사람이라면 견적서 숫자 하나하나가 조금 귀찮게 느껴져도, 그 귀찮은 시간이 나중의 애매한 후회를 꽤 줄여줄 수 있다고 느꼈다.
