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얼마 전 상담실에서 월 180만원 정도 쓰는 고객이 “마일리지카드추천을 검색해 보니 다 좋아 보인다”고 하셨습니다. 그런데 카드 명세서를 같이 보니 해외 결제는 거의 없고, 항공권도 1년에 한 번 살까 말까였습니다. 이런 경우 연회비 20만~30만원짜리 카드는 숫자로 보면 생각보다 불리합니다.
마일리지 카드는 적립률만 보고 고르면 손해 보기 쉽습니다. 1,000원당 1마일인지, 1,500원당 1마일인지도 중요하지만 더 중요한 건 내가 실제로 쓰는 돈이 적립 대상에 들어가느냐입니다. 세금, 아파트관리비, 상품권, 무이자할부, 보험료 일부는 카드마다 적립 제외로 빠지는 경우가 많습니다. 은행 창구에서 상담하다 보면 이 부분을 놓쳐서 “월 200만원 썼는데 왜 마일리지가 이것밖에 안 쌓였냐”는 질문이 제일 자주 나옵니다.
1. 연회비 3만원대는 기본형으로 본다
마일리지 입문자라면 먼저 연회비 낮은 카드부터 계산하는 게 맞습니다. 예를 들어 현대카드의 대한항공카드 030은 국내외겸용과 국내전용 모두 연회비가 3만원이고, 기본적으로 1,000원당 1마일 적립 구조입니다. 신규 발급 시 웰컴 보너스 3천 마일이 붙는 점도 있습니다. 현대카드 상품설명서 기준으로 대한항공 직판 항공권이나 기내 면세점은 추가 적립이 붙지만, 연 이용금액 한도가 따로 걸립니다.
월 100만원을 1년 쓰면 단순 계산으로 1,200만원입니다. 1,000원당 1마일이면 약 1만2천 마일이 쌓입니다. 여기에 웰컴 보너스를 더하면 첫해 체감은 괜찮습니다. 다만 둘째 해부터는 보너스가 빠지니 순수 적립만 보고 판단해야 합니다. 저는 항공권을 매년 사지는 않지만 언젠가 가족 여행에 쓰고 싶은 분에게는 이런 낮은 연회비형을 먼저 봅니다.
2. 해외·면세점 지출이 있으면 1,500원당 2마일 구조를 본다
KB국민카드의 마일리지 가온카드 대한항공형은 국내 가맹점 1,500원당 1마일, 해외 이용과 면세점은 1,500원당 2마일 구조입니다. 연회비는 국내전용 1만5천원, 마스터카드 2만원으로 부담이 낮은 편입니다. KB국민카드 안내 기준으로 해외 온라인 직구도 해외 이용에 포함되는 구조라, 해외 결제가 꾸준한 분에게는 꽤 실용적입니다.
다만 국내 사용만 놓고 보면 1,500원당 1마일은 1,000원당 1마일 카드보다 적립 속도가 느립니다. 월 150만원 국내 소비라면 1년 1,800만원, 약 1만2천 마일 수준입니다. 같은 금액을 1,000원당 1마일 카드로 쓰면 약 1만8천 마일이니 차이가 큽니다. 대신 해외·면세점 비중이 높으면 이 차이가 좁혀집니다. 그래서 해외 결제가 월 30만~50만원 이상 꾸준한지부터 보는 게 좋습니다.
3. 월 200만원 이상 쓰면 프리미엄 카드가 계산에 들어온다
신한카드 The CLASSIC은 대한항공을 선택하면 1,500원당 1마일, 아시아나를 선택하면 1,000원당 1마일 기본 적립입니다. 전월 신판 이용액이 200만원 이상이면 추가 적립이 붙어 대한항공은 3,000원당 총 3마일, 아시아나는 2,000원당 총 3마일 구조가 됩니다. 신한카드 상품 안내에도 지방세, 수도요금, 선불카드 충전, 기프트카드 구매, 각종 수수료 등은 적립 제외로 표시돼 있습니다.
여기서 중요한 숫자는 월 200만원입니다. 월 200만원을 안정적으로 넘기지 못하면 프리미엄 카드의 장점이 절반으로 줄어듭니다. 반대로 매달 250만~300만원을 생활비로 쓰고, 가족카드 실적까지 합산되는 구조를 활용할 수 있다면 이야기가 달라집니다. 단순히 “연회비가 비싸니까 혜택도 좋겠지”가 아니라, 내 소비가 특별적립 조건을 매달 채우는지 봐야 합니다.
4. 아시아나 마일리지는 항공사 통합 변수까지 봐야 한다
아시아나 마일리지 카드는 적립률만 보면 매력적인 상품이 아직 있습니다. BC카드의 인피니트 아시아나클럽 카드는 개인 기준 1,000원당 1마일 구조이고, 아시아나 마일리지 유효기간은 적립일로부터 10년으로 안내돼 있습니다. 다만 연회비가 100만원인 상품이라 일반적인 생활비 카드로 권하기는 어렵습니다. 이건 마일리지 적립 카드라기보다 고액 소비자용 VIP 서비스 카드에 가깝습니다.
아시아나 쪽은 항공사 정책 변화 가능성도 같이 봐야 합니다. 마일리지는 카드사가 적립해 주지만, 실제 사용 규칙은 항공사 회원 규정과 보너스 항공권 공제표의 영향을 받습니다. 저는 상담 때 “마일을 얼마나 쌓을 수 있느냐”보다 “쌓은 뒤 언제, 어느 노선에 쓸 수 있느냐”를 먼저 묻습니다. 성수기 가족 4인 보너스 항공권을 노리는 분이라면 적립률보다 좌석 확보 가능성이 더 큰 변수입니다.
5. 손익분기점은 마일당 가치 15원으로 보수적으로 잡는다
마일리지 가치는 사람마다 다릅니다. 장거리 비즈니스석에 잘 쓰는 분은 1마일을 20원 이상으로 느끼기도 하고, 국내선이나 짧은 노선 위주라면 10원 안팎으로 떨어질 수 있습니다. 저는 보수적으로 1마일 15원 정도를 기준으로 계산합니다. 이 숫자로 보면 연회비 3만원은 2,000마일 이상만 추가로 얻으면 어느 정도 설명이 됩니다. 연회비 30만원은 2만 마일 이상의 체감 가치가 필요합니다.
예를 들어 연회비 3만원 카드로 1년에 1만2천 마일을 쌓으면 마일 가치를 15원으로 잡아 18만원 정도의 기대값입니다. 물론 현금처럼 바로 쓰는 돈은 아니지만, 연회비 대비 숫자는 나쁘지 않습니다. 반면 연회비 30만원 카드가 연간 보너스 1만 마일, 항공권 할인 쿠폰, 라운지 혜택을 준다고 해도 그 혜택을 실제로 다 쓰지 못하면 손익은 금방 흐려집니다.
내 소비 패턴별 선택 기준
- 월 100만원 안팎, 해외 결제 적음: 연회비 3만원 안팎의 대한항공 기본형이 무난합니다.
- 해외 직구·면세점 지출 많음: 해외와 면세점 추가 적립이 있는 카드를 우선 비교합니다.
- 월 200만원 이상 꾸준히 사용: 전월실적 조건이 있는 프리미엄형을 계산해 볼 만합니다.
- 아시아나 선호: 적립률보다 향후 사용 계획과 항공사 정책 변수를 함께 봐야 합니다.
- 가족 여행 목적: 가족카드 실적 합산, 가족 마일리지 합산 가능 여부를 같이 확인해야 합니다.
마일리지카드추천을 할 때 제가 가장 조심하는 부분은 “언젠가 쓰겠지”라는 기대입니다. 마일리지는 현금성 포인트보다 사용처가 좁고, 원하는 날짜에 좌석이 없으면 가치가 확 떨어집니다. 그래도 매년 항공권을 사고, 해외 결제가 있고, 카드 대금을 연체 없이 관리하는 분에게는 여전히 쓸모가 있습니다.
제 기준으로는 첫 카드는 연회비 낮은 기본형, 소비가 커진 뒤 프리미엄형 검토가 순서입니다. 카드 혜택은 커 보이지만 약관의 제외 항목은 생각보다 촘촘합니다. 신청 전에는 최근 3개월 카드 명세서를 꺼내서 적립 제외될 지출을 먼저 빼보는 게 좋습니다. 그 숫자를 보고도 연회비가 설명되면 그때 선택해도 늦지 않습니다.
