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얼마 전 지인이 버스와 지하철을 합쳐 한 달에 7만원쯤 쓰니 교통비 10% 할인 카드면 7천원을 아끼겠다고 했다. 카드사에서 상품을 기획할 때도 이런 계산을 자주 봤다. 그런데 월 할인한도가 5천원이면 실제 할인은 5천원이다. 전월실적까지 못 채운 달에는 0원이다. 대중교통 카드 할인은 할인율보다 조건을 먼저 계산해야 금액이 맞는다.
1. 할인율보다 월 한도를 먼저 본다
월 교통비가 3만원, 5만원, 8만원인 사람이 각각 10% 할인에 월 한도 5천원인 카드를 쓴다고 가정해 보자. 실적 조건을 채웠다면 할인액은 순서대로 3천원, 5천원, 5천원이다. 8만원을 써도 8천원이 되지 않는다. 이 구조에서는 교통비 5만원부터 한도에 닿아, 그 이상 쓰는 금액에는 교통 할인이 붙지 않는다.
KB국민 다담카드의 대중교통 혜택이 실제로 버스·지하철 10%, 월 5천원 한도다. 전월 이용실적은 30만원 이상이어야 한다. 교통비가 월 5만원인 직장인이라면 조건을 매달 채울 때 연간 교통 할인은 6만원이다. 반대로 월 2만원만 탄다면 연간 할인은 2만4천원에 그친다. 같은 카드라도 출퇴근 횟수에 따라 가치가 크게 달라진다.
통합한도도 따로 봐야 한다. 어떤 카드는 교통 영역 한도가 남아 있어도 다른 생활 영역에서 통합한도를 먼저 쓰면 교통 할인을 다 받지 못한다. 혜택표의 ‘교통 최대 5천원’을 읽고 끝낼 일이 아니다. 교통 영역 한도, 전체 통합한도, 한도 차감 순서를 함께 확인해야 실제 받을 금액이 나온다.
2. 전월실적 30만원은 실제 소비액 30만원이 아니다
다담카드는 대중교통 요금 등 무승인전표를 전월실적에서 제외한다. 할인이나 적립을 받은 이용금액 전체도 실적에서 빠진다. 가령 지난달 일반 가맹점에서 27만원, 버스와 지하철에서 5만원을 썼다면 카드 결제액은 32만원이다. 그래도 다른 제외 항목이 없다고 가정하면 실적은 27만원이다. 다음 달 교통 할인은 받지 못한다.
여기에 카드 혜택을 받은 쇼핑 결제까지 실적에서 제외되면 계산은 더 빡빡해진다. 상품권·선불 충전, 연회비, 취소금액 등도 다담카드의 실적 제외 항목에 들어간다. ‘카드로 30만원 썼다’와 ‘실적으로 인정된 금액이 30만원이다’는 다른 말이다. 앱에서 전월실적 인정액을 확인해야 하는 이유다.
실적을 맞추려고 원래 다른 카드로 결제하던 30만원을 옮겨야 한다면 포기하는 혜택도 비용이다. 기존 카드가 그 30만원에 0.5%를 돌려줬다면 한 달 1천500원을 포기한다. 교통 할인 5천원을 받아도 추가 이익은 그만큼 줄어든다. 실적을 채우기 위해 필요 없는 물건을 사는 경우라면 계산할 필요도 없다. 지출 증가분이 할인액보다 크다.
3. 연회비와 대체 카드 혜택을 빼고 비교한다
다담카드 실물 K-WORLD형의 연회비는 1만5천원이며 면제 조건은 없다. 교통 혜택만으로 연회비를 회수한다고 가정하면, 매달 실적을 채우는 사람의 월 교통비 손익분기점은 1만2천500원이다. 계산식은 1만5천원 ÷ 12개월 ÷ 10%다. 월 할인한도에 닿기 전 구간의 계산이고, 12개월 모두 할인받는다는 전제가 붙는다. 한 달이라도 실적을 놓치면 필요한 월 교통비는 올라간다.
다만 연회비만 빼면 비교가 끝나는 것도 아니다. 월 교통비 5만원과 실적 인정 일반 소비 30만원을 다담카드에 모으고, 다른 혜택은 없다고 가정하자. 다담카드의 교통 할인은 연 6만원, 연회비를 뺀 금액은 4만5천원이다. 기존 카드가 이 35만원 전체에 0.5%를 적립했다면 기존 혜택은 월 1천750원, 연 2만1천원이다. 두 카드의 연간 차이는 2만4천원이다. 연 4만5천원을 통째로 ‘절약액’이라 부르면 대체 카드의 혜택을 빠뜨린 셈이다.
이미 다담카드를 다른 이유로 쓰고 있고, 실적도 자연스럽게 채운다면 교통 할인은 꽤 실속 있다. 교통 할인 하나 때문에 새로 발급하고 소비를 몰아야 한다면 연회비와 포기하는 적립액까지 빼야 판단이 달라진다.
4. 체크카드도 할인 단위와 제외 교통수단을 확인한다
연회비가 없는 체크카드가 부담이 적을 수 있지만, 표시된 할인액을 매달 그대로 받는 것은 아니다. KB국민 첵첵 체크카드는 전월실적 30만원 이상 60만원 미만이면 교통 할인 건당 1천원, 교통 영역 월 한도 2천원이다. 60만원 이상이면 건당 2천원, 교통 영역 월 한도 4천원으로 올라간다. 교통 이용금액 3만원 이상이라는 적용 조건도 있다. 월 교통비가 2만5천원인 사람에게는 이 혜택이 맞지 않는다.
첵첵 체크카드에는 월 통합할인한도도 있다. 전월실적 30만원 구간은 1만원, 60만원 구간은 2만원이다. 편의점이나 커피 등 다른 영역의 할인까지 쓰는 사람은 영역별 한도와 통합한도를 모두 확인해야 한다. 교통비만 많이 쓴다고 높은 실적 구간에 자동으로 올라가는 것도 아니다. 카드별 실적 제외 항목을 확인하고, 실적으로 인정되는 생활비가 얼마인지 따져야 한다.
교통수단의 범위도 카드마다 다르다. 다담카드는 시외버스와 고속버스를 대중교통 할인 대상에서 제외하지만, 첵첵 체크카드 안내에는 고속·시외버스 환급 할인 조건이 별도로 적혀 있다. 후불교통으로 찍었는지, 모바일 교통카드로 결제했는지에 따라 적용이 달라지는 상품도 있다. 특히 후불교통 요금은 실제 탑승일과 명세서에 잡힌 이용일이 다를 수 있어 월말 이용분의 할인 시점을 예상과 다르게 볼 수 있다.
내가 교통카드를 고를 때 적는 숫자는 네 가지다. 월 버스·지하철 요금, 전월실적으로 인정되는 생활비, 월 교통 할인 상한, 연회비다. 여기에 기존 카드에서 포기할 혜택을 빼면 선택이 꽤 선명해진다. 교통비가 적거나 실적이 들쭉날쭉한 사람에게는 높은 할인율보다 조건 없이 꾸준히 받는 작은 적립이 더 이득일 수 있다.
