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카드 상품을 기획하면서 가장 자주 본 숫자는 할인율보다 한도였습니다. 카드론도 비슷합니다. 화면에는 ‘가능 금액 300만원’이 먼저 보이지만, 생활비로 빌린 돈이라면 다음 달부터 얼마를 갚아야 하는지가 더 중요한 숫자입니다.
노지선 씨는 유튜브 ‘민새롬의 오픈스튜디오’에서 활동을 마친 뒤 소득이 없는 것으로 분류돼 은행 대출을 받기 어려웠고, 생활비 때문에 카드론 300만원을 이용했다고 말했습니다. 갚는 과정에서 다시 카드론을 쓰게 됐고, 모두 갚기까지 약 1년이 걸렸다는 이야기였습니다. 여기서 따질 것은 개인의 선택이 아니라, 소득이 끊긴 상태에서 대출 상환일이 돌아올 때 생기는 현금 부족입니다.
1. 300만원을 빌리면 매달 얼마가 나갈까
노지선 씨에게 적용된 금리나 상환 방식은 공개되지 않았습니다. 아래 금액은 실제 대출 내역이 아니라 연 15%를 가정한 계산입니다. 원금 300만원을 12개월 원리금균등상환으로 갚으면 매달 약 27만800원을 내고, 1년간 낸 이자는 약 24만9천원입니다. 월 납입액에는 원금 상환분이 포함돼 있습니다.
같은 금리라도 1년 만기일시상환이면 흐름이 달라집니다. 원금 300만원을 그대로 두고 이자만 매달 낸다고 가정하면 한 달 이자는 약 3만7,500원, 1년 이자는 45만원입니다. 월 부담은 작아 보이지만 만기에는 원금 300만원이 한꺼번에 필요합니다. 원금을 줄이지 않은 1년의 이자가 분할상환보다 약 20만원 더 든 셈입니다. 실제 이자는 이용 일수와 약정 조건에 따라 달라집니다.
금리 차이도 금액으로 봐야 합니다. 300만원을 12개월 원리금균등상환할 때 연 10%라면 이자가 약 16만5천원, 연 15%라면 약 24만9천원, 연 19%라면 약 31만8천원입니다. 금리 5%포인트 차이는 이 조건에서 약 8만4천원 차이입니다. 여신금융협회에는 카드사별 카드론 이자율이 공시돼 있지만, 공시 범위와 내게 제시되는 약정금리는 다를 수 있습니다.
2. 빚이 불어나는 지점은 재대출이다
카드론을 한 번 이용했다고 원금이 저절로 눈덩이처럼 불어나는 것은 아닙니다. 약정대로 이자와 원금을 갚으면 잔액은 줄어듭니다. 문제는 생활비가 계속 부족한데 상환일까지 겹칠 때입니다. 이번 달 카드론을 갚으려고 다른 대출을 받으면 기존 빚을 줄인 것처럼 보여도 전체 대출 잔액은 그대로일 수 있습니다. 그 사이 이자 납부 기간은 길어집니다.
앞의 연 15% 사례에서 300만원을 줄이지 못한 채 3개월 더 유지하면, 단순 계산으로 이자가 약 11만2,500원 추가됩니다. 재대출 금리가 더 높거나 생활비를 추가로 빌리면 부담은 그만큼 커집니다. 반대로 새 대출로 기존 대출을 갚았다는 이유만으로 원금이 두 배가 되는 것도 아닙니다. 얼마를 새로 빌렸고, 기존 원금을 실제로 얼마나 줄였는지 봐야 합니다.
특히 ‘이번 한 번만 빌리고 다음 달 수입으로 갚겠다’는 계획은 다음 달 수입의 날짜와 금액이 확실할 때만 성립합니다. 수입이 일정하지 않다면 한도 300만원은 상환 능력을 증명하는 숫자가 아닙니다. 카드사가 빌려줄 수 있다고 판단한 금액과 내가 무리 없이 갚을 수 있는 금액은 다릅니다.
3. 신청 전에 볼 것은 금리보다 월 현금흐름이다
카드 혜택은 전월실적과 통합한도를 빼고 계산합니다. 카드론은 반대로 필수지출과 기존 상환액을 먼저 빼야 합니다. 한 달 수입에서 월세, 식비, 통신비, 이미 갚고 있는 대출금을 제외한 뒤에도 앞서 계산한 약 27만원이 남는지 보는 방식입니다. 수입이 불규칙하면 좋은 달이 아니라 적게 들어오는 달을 기준으로 잡는 편이 안전합니다.
- 약정 금리와 상환 방식을 확인하고, 월 납입액과 총이자를 각각 적습니다.
- 만기일시상환이라면 만기에 갚을 원금의 출처를 따로 적습니다.
- 중도상환수수료와 연체이자율은 이용할 카드사의 상품설명서에서 확인합니다.
- 다음 달 납입액이 모자랄 것으로 보이면 새 카드론 한도보다 현재 채무를 조정할 방법을 먼저 확인합니다.
카드론은 대출이므로 카드 결제 혜택이나 연회비로 비용을 상쇄하는 상품이 아닙니다. 또 이용 후 신용점수가 어떻게 변할지는 개인의 대출 현황과 신용평가에 따라 달라집니다. 카드사 상품설명서에도 대출 이용이나 연체가 신용평점에 영향을 줄 수 있다고 안내합니다. 점수가 반드시 몇 점 떨어진다는 식의 숫자는 믿기 어렵습니다.
상환이 막혔다면 새 한도보다 먼저 볼 곳
은행 대출이 거절됐다고 모든 대안이 사라진 것은 아닙니다. 서민금융진흥원에서는 자격에 맞는 정책서민금융상품과 상담을 확인할 수 있습니다. 다만 상품마다 소득, 신용평점, 재직 요건이 달라 이용 가능 여부를 단정할 수는 없습니다. 당장 납입이 어렵거나 이미 연체가 시작됐다면 신용회복위원회의 채무조정 상담도 검토할 수 있습니다. 연체 전후 기간에 따라 적용 가능한 제도가 다릅니다.
노지선 씨의 이야기를 300만원의 문제로만 보면 놓치는 부분이 있습니다. 원금보다 작은 이자가 매달 붙어도, 갚을 소득이 없는 달에는 그 금액이 다음 선택을 밀어냅니다. 저는 카드론 한도를 볼 때 빌릴 수 있는 최대 금액보다 첫 상환일에 통장에서 빠져나갈 금액을 먼저 적습니다. 그 숫자를 감당할 수 없다면 낮아 보이는 월 이자도 싼 돈은 아닙니다.
