사회초년생카드 고를 때 계산할 4가지 숫자

카드 상품을 기획할 때 혜택표에서 가장 눈에 띄는 숫자는 할인율이었다. 그런데 실제 사용액을 계산하면 순서가 바뀐다. 10% 할인보다 먼저 봐야 할 것은 전월실적, 할인 대상 금액, 월 한도, 연회비다. 사회초년생카드는 이 네 숫자를 월급날 이후의 소비 내역에 대입해야 고르기 쉬워진다.

1. 전월실적은 카드 결제액과 다를 수 있다

전월실적 30만 원이라는 말은 지난달 카드로 30만 원을 긁기만 하면 된다는 뜻이 아니다. 상품설명서에 적힌 실적 제외 항목을 뺀 금액이 30만 원을 넘어야 한다. 세금, 공과금, 아파트관리비, 상품권 구매, 선불 충전, 무이자할부 이용액 등이 제외되는 상품이 있다. 할인받은 결제액까지 실적에서 빼는 상품도 있으니 카드마다 따로 확인해야 한다.

가령 한 달 카드 결제액이 35만 원이고, 그중 실적 제외 금액이 8만 원이면 인정 실적은 27만 원이다. 다음 달에는 10% 할인 대상 가게에서 결제해도 혜택을 못 받을 수 있다. 3만 원이 모자라다고 필요 없는 물건을 사면 할인보다 지출이 더 커진다. 이미 다른 카드로 결제할 예정이던 소비를 옮길 수 있는지부터 따져볼 일이다.

특히 독립한 지 얼마 안 된 사람은 관리비와 통신비처럼 매달 나가는 돈을 실적 채우는 데 쓸 수 있다고 생각하기 쉽다. 통신비도 카드나 납부 방식에 따라 취급이 다르고, 관리비는 제외되는 경우가 있다. 최근 3개월 명세서에서 실적 인정액만 다시 더해보면 내 소비가 기준선 위에 안정적으로 있는지 보인다. 한 달만 간신히 30만 원을 넘는다면 다음 달 혜택을 매번 장담하기 어렵다.

2. 10% 할인에는 대개 월 한도가 붙는다

설명을 위해 가상의 카드 A를 놓고 계산해보자. 전월실적 30만 원, 커피·편의점·대중교통 10% 할인, 세 업종을 합친 월 할인 한도 1만 원, 연회비 1만 2천 원이다. 이 조건은 계산용 예시이며 실제 카드의 혜택은 각 상품설명서가 기준이다.

한 달에 커피 5만 원, 편의점 8만 원, 교통비 7만 원을 쓴다면 할인 대상 결제액은 20만 원이다. 10%를 그대로 곱하면 2만 원이지만, 실제 할인은 통합한도 때문에 1만 원에서 멈춘다. 이 소비에서 체감 할인율은 10%가 아니라 대상 결제액 기준 5%다. 나머지 10만 원에는 할인율이 높게 적혀 있어도 추가 혜택이 없다.

한도는 업종별인지 통합인지도 중요하다. 커피 5천 원, 편의점 3천 원, 교통 2천 원으로 각각 막아둔 카드라면 편의점 지출이 늘어도 커피에서 남은 한도를 옮겨 쓸 수 없다. 건당 최소 결제액이나 월 이용 횟수까지 붙으면 계산은 더 달라진다. 혜택표의 큰 숫자 옆에 붙은 조건을 읽어야 실제 할인액이 나온다.

3. 연회비는 할인액에서 빼고 비교한다

이번에는 카드 A 사용자 한 명의 월 소비를 잡아보자. 식비 22만 원, 커피 5만 원, 편의점 8만 원, 교통비 7만 원, 쇼핑 10만 원, 공과금 8만 원으로 합계 60만 원이다. 공과금 8만 원만 실적에서 빠지고 나머지는 인정된다고 가정하면 전월실적은 52만 원이다. 할인 대상인 커피·편의점·교통비는 20만 원이므로 월 할인은 한도인 1만 원이다.

이 패턴이 12개월 유지되면 연간 할인 12만 원에서 연회비 1만 2천 원을 뺀 순혜택은 10만 8천 원이다. 연간 카드 결제액 720만 원에 대한 실질 환급률은 1.5%다. 비교 대상으로 전월실적과 연회비 없이 모든 결제액에 0.7%를 돌려주는 가상의 카드 B를 두면, 같은 60만 원 소비에서 월 4,200원, 연 5만 400원을 받는다. 이 예시에서는 카드 A가 연 5만 7,600원 유리하다.

손익분기점은 비교 대상을 무엇으로 잡느냐에 따라 다르다. 카드 A의 연회비만 회수하려면 매달 평균 1천 원, 즉 10% 할인이 온전히 적용되는 지출 1만 원이 필요하다. 다만 그 전에 전월실적 30만 원을 채워야 한다. 월 60만 원을 쓰는 사람이 카드 B의 연 0.7% 혜택까지 넘으려면, 연회비를 월 1천 원으로 나눠 계산했을 때 카드 A의 월 할인액이 5,200원을 넘어야 한다. 월 한도에 걸리지 않는다는 전제에서 할인 대상 지출이 5만 2천 원을 넘어야 한다는 뜻이다.

4. 내 소비가 혜택 업종에 남는지 확인한다

월 60만 원을 쓰더라도 커피·편의점·교통비 합계가 3만 원이면 카드 A의 할인은 월 3천 원이다. 연간 3만 6천 원에서 연회비를 빼면 2만 4천 원이 남는다. 같은 총소비에 카드 B는 연 5만 400원이다. 소비 총액이 같아도 어디에 쓰는지에 따라 유리한 카드가 뒤집힌다.

결제 장소도 확인할 부분이다. 카드 혜택은 내가 생각하는 가게의 성격보다 카드사가 분류한 가맹점 업종이나 지정된 결제 방식에 따라 적용되는 경우가 많다. 온라인 주문한 커피, 간편결제로 낸 교통비, 편의점 안의 별도 가맹점 결제가 모두 같은 혜택을 받는다고 가정하면 계산이 부풀려진다. 실적 제외 항목과 할인 제외 항목도 서로 다를 수 있다.

첫 사회초년생카드를 고른다면 최근 3개월 지출을 고정비, 할인 대상 소비, 그 밖의 소비로 나눠 적어두는 편이 빠르다. 매달 실적을 안정적으로 넘고 할인 대상 지출이 충분하면 조건형 카드가 낫다. 월별 지출이 들쭉날쭉하거나 혜택 업종을 거의 이용하지 않는다면 낮은 할인율의 단순한 카드가 더 많이 남길 수 있다. 카드 이름보다 내 명세서의 숫자를 먼저 믿는다.