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얼마 전 카드 명세서를 같이 보던 지인이 “이번 달 40만 원 넘게 썼는데 왜 할인이 안 됐지?”라고 물었다. 삼성카드로 결제한 금액은 맞았다. 그런데 그 카드의 전월실적으로 인정되는 금액은 30만 원에 못 미쳤다. 카드 혜택을 계산할 때 내가 가장 먼저 보는 숫자는 할인율이 아니라 이 차이다.
1. 결제금액과 전월실적은 다른 숫자다
전월실적은 보통 지난달 1일부터 말일까지 쓴 금액을 기준으로 한다. 다만 결제했다고 전부 실적에 들어가는 것은 아니다. 카드마다 세금, 상품권 구매, 관리비, 무이자할부 같은 항목의 취급이 다르다. 삼성카드도 아파트 관리비의 실적 포함 여부는 카드별 상세 조건에서 확인하라고 안내한다. 관리비를 매달 20만 원씩 낸다는 이유만으로 실적 20만 원을 확보했다고 계산하면 위험하다.
가령 한 달 카드값이 42만 원이라고 하자. 그중 일반 가맹점 결제 27만 원, 관리비 12만 원, 상품권 구매 3만 원이다. 해당 카드에서 관리비와 상품권 구매가 모두 실적 제외라면 인정 금액은 27만 원이다. 전월실적 30만 원 이상을 요구하는 혜택은 다음 달에 받지 못한다. 이 예시는 계산 방식이고, 실제 제외 항목은 보유 카드의 상품설명서가 기준이다.
취소도 살펴야 한다. 월말에 31만 원을 맞췄어도 나중에 4만 원짜리 결제를 취소하면 실적 판정이 달라질 수 있다. 승인한 날과 매출이 접수된 날의 차이도 월말에는 영향을 준다. 나는 실적 기준에 딱 맞춰 쓰는 대신, 평소 필요한 지출만으로 기준을 넘기는지 본다. 매달 1만~2만 원이 모자라 억지 결제를 해야 한다면 그 카드는 생활 패턴과 잘 맞지 않는 편이다.
2. 할인율 옆에는 월 한도를 적어야 한다
‘30% 할인’은 눈에 띈다. 하지만 월 할인한도가 1만 원이라면 해당 영역에서 10만 원을 써도 3만 원을 돌려받지 못한다. 할인 대상 결제가 모두 인정된다는 가정에서 실제 할인은 1만 원, 그 영역의 체감 할인율은 10%다. 20만 원을 쓰면 체감 할인율은 5%로 더 내려간다. 할인율이 높을수록 한도를 먼저 확인해야 하는 이유다.
한도에는 영역별 한도와 통합한도가 있다. 커피 5천 원, 배달 5천 원으로 각각 적혀 있어도 두 혜택이 월 통합 7천 원 한도를 공유한다면 합계 할인은 1만 원이 아니라 최대 7천 원이다. 한 영역에서 한도를 먼저 채우면 다른 영역의 결제에는 할인 여지가 남지 않을 수도 있다. 건별 최소 결제금액, 할인 횟수, 지정 가맹점 조건까지 붙으면 표에 적힌 최대 혜택은 더 멀어진다.
삼성 iD ON 카드처럼 많이 쓰는 영역에 높은 할인율을 제시하는 카드도 계산 순서는 같다. 내 소비가 실제 대상 업종에 잡히는지, 그 업종에 얼마를 쓰는지, 한도에 도달하는 금액은 얼마인지를 차례로 본다. 온라인에서 결제했다는 사실만으로 배달앱이나 간편결제 혜택이 자동 적용된다고 가정하지 않는다. 카드사가 분류한 가맹점 업종과 결제 방식이 조건에 맞아야 한다.
3. 실적을 채우려고 쓴 돈에도 값이 있다
전월실적 30만 원, 월 최대 할인 1만 원인 카드를 가정해 보자. 매달 필요한 소비만으로 35만 원을 쓴다면 실적을 채우는 부담이 작다. 할인 대상 소비도 충분하다면 월 1만 원, 연 12만 원까지 계산할 수 있다. 물론 매달 한도를 모두 채우고 제외 거래가 없을 때의 상한이다.
반면 필요한 소비가 월 25만 원인 사람은 매달 5만 원이 모자란다. 혜택을 받으려고 필요 없는 물건을 5만 원어치 사는 순간, 최대 1만 원 할인은 지출 증가를 메우지 못한다. 이미 살 물건의 결제 시점이나 결제 카드를 옮기는 경우라면 이야기가 달라진다. 이때도 다른 카드에서 받을 수 있었던 혜택을 빼고 비교해야 한다.
비교 기준으로 삼성 iD SIMPLE 카드의 기본 할인 구조를 볼 수 있다. 삼성카드는 이 카드에 전월 이용금액과 관계없는 0.7%·1% 할인을 안내한다. 0.7%가 적용되는 결제 30만 원이면 할인은 2,100원이다. 앞의 가상 카드에서 1만 원을 받더라도 같은 30만 원에 받을 수 있던 2,100원을 제하면 추가 이익은 7,900원이다. 실적 조건을 맞추려고 결제를 옮길 때는 이렇게 포기한 혜택까지 계산해야 숫자가 정직해진다.
4. 연회비는 할인액에서 빼고 손익분기를 본다
삼성카드가 안내하는 삼성 iD SIMPLE 카드의 연회비는 국내전용과 해외겸용 모두 7천 원이다. 다른 부가 혜택을 쓰지 않고 모든 결제에 0.7% 할인이 적용된다고 단순화하면, 연회비만 회수하는 데 필요한 연간 혜택 대상 소비는 100만 원이다. 계산식은 7천 원 ÷ 0.007이다. 월평균 약 8만 3천 원을 꾸준히 쓰는 셈이다. 전부 1% 적용 대상이라면 연간 70만 원이지만, 실제 소비가 어느 할인율에 해당하는지는 따로 확인해야 한다.
앞의 가상 카드 연회비가 2만 원이고 매달 실제로 1만 원씩 할인받는다면 첫 두 달의 할인액 2만 원으로 연회비와 같아진다. 그러나 대상 업종을 적게 쓰는 달이 많아 월평균 할인이 2천 원이라면 연간 할인은 2만 4천 원, 연회비를 뺀 금액은 4천 원뿐이다. 월 최대 할인과 내 월평균 할인은 전혀 다른 숫자다.
계산할 때는 최근 3개월 명세서에서 실적 인정 가능액과 할인 대상 결제액을 따로 적어보면 된다. 실적을 자연스럽게 채우는 달이 몇 번인지, 월 한도를 실제로 채우는지, 연회비를 뺀 순혜택이 얼마인지 보면 카드의 자리가 드러난다. 내 소비가 혜택표에 맞지 않으면 할인율이 화려해도 굳이 쓸 이유가 없다.
