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얼마 전 일본 여행을 앞둔 지인이 카드 혜택표를 보내며 어느 카드가 제일 낫냐고 물었다. 카드사에서 상품을 기획할 때도 이런 질문은 한 줄로 답하기 어려웠다. 엔화로 얼마를 결제할지보다 돈키호테와 편의점에서 얼마를 쓸지, 출국 전 국내 실적을 채웠는지가 실제 할인액을 바꾸기 때문이다.
이번 비교 대상은 트래블월렛 트래블페이, 하나 트래블로그 체크, 신한 SOL트립앤J 체크다. 계산은 일본에서 현지 통화인 엔화로 결제하고, 환율 변동과 현지 ATM 운영 수수료는 제외한 예시다. 할인액을 원화로 표시한 부분은 이해를 돕기 위한 소비 예산 기준이며, 실제 캐시백은 카드사의 환산 기준과 매입 시점에 따라 달라진다.
1. 식비와 교통비가 대부분이면 수수료부터 본다
트래블월렛은 엔화 충전 시 매매기준율을 적용하고 카드 결제 수수료가 0%다. 하나 트래블로그 체크도 엔화 무료 환전을 상시 제공하며, 외화 하나머니로 결제할 때 해외 서비스 수수료와 국제브랜드 수수료를 면제한다. 두 상품 모두 일본에서 아무 가게나 쓴 금액에 5%씩 돌려주는 구조는 아니다. 기본 이득은 환전과 해외 결제 과정에서 빠져나갈 수수료를 줄이는 데 있다.
가령 해외 결제 수수료가 합계 1.2%인 카드를 비교 기준으로 놓고 현지에서 80만원을 결제한다면 수수료 차이는 9,600원이다. 150만원이면 1만8,000원이다. 이 수치는 특정 일반 카드의 청구액을 단정한 값이 아니라, 같은 환율에 수수료 1.2%만 붙는다고 가정한 비교치다. 호텔과 음식점에서 큰돈을 써도 추가 할인 업종에 해당하지 않는다면 이 차이가 예상 가능한 절감액의 대부분이다.
두 카드 중에는 이미 쓰는 앱과 충전 방식을 먼저 보겠다. 트래블월렛은 충전한 통화의 잔액을 관리하는 방식이고, 트래블로그 체크는 외화 하나머니를 충전해 쓴다. 환전할 때 무료라는 말만 보고 여행 예산 전액을 미리 바꿀 필요는 없다. 남은 엔화를 원화로 되돌릴 때 적용 환율이 달라질 수 있다. 하나 트래블로그는 원화 환급 시 환급환율을 적용한 뒤 환급수수료 1%도 차감한다. 트래블월렛 역시 앱에 고시된 환불 환율과 수수료 조건을 적용한다.
2. 돈키호테 쇼핑이 확실하면 실적 30만원을 계산한다
신한 SOL트립앤J 체크의 숫자는 눈에 띈다. 일본 돈키호테 50% 할인은 반기별 최대 2만원, 일본 패밀리마트·로손·세븐일레븐 50% 할인은 반기별 최대 5천원이다. 둘을 합쳐 같은 반기에 받을 수 있는 할인은 최대 2만5천원이다. 할인율이 50%여도 돈키호테에서 12만원을 쓰면 6만원이 돌아오는 식은 아니다. 해당 반기 한도에 남은 금액이 충분하다는 전제에서 2만원까지다.
예를 들어 돈키호테 12만원, 대상 편의점 2만원을 쓴다면 명목 할인액은 각각 6만원과 1만원이다. 실제 받을 수 있는 금액은 한도 때문에 2만원과 5천원, 합계 2만5천원이다. 그런데 일본 여행 서비스에는 전월 국내 이용금액 30만원 이상이라는 조건이 붙는다. 지난달 이 카드로 인정되는 국내 결제가 29만원이었다면 위 두 할인은 0원이다. 일본에서 쓴 14만원은 다음 여행을 위한 국내 실적에도 들어가지 않는다.
새로 발급한 사람도 조건을 건너뛸 수 있다고 생각하면 곤란하다. 신한카드 안내에 따르면 사용 등록월과 그다음 달에는 국내 이용금액 누적 30만원을 채운 시점부터 일본 여행 할인이 적용된다. 세금, 공과금, 아파트관리비, 상품권·선불 충전금, 해외 이용금액 등은 실적에서 제외된다. 평소 국내 생활비 30만원을 이 카드에 자연스럽게 모을 수 있는 사람에게 맞는다. 할인을 받으려고 원래 쓰던 카드의 적립을 포기해야 한다면 그 손실도 2만5천원에서 빼야 한다.
3. 실적이 없어도 받을 수 있는 할인은 따로 센다
SOL트립앤J 체크의 해외 결제 수수료 면제는 전월 실적과 관계없이 제공된다. 일본에서 쇼핑 계획이 없어도 기본 여행 카드로 쓸 수 있는 이유다. 다만 돈키호테와 편의점의 50% 할인까지 무실적으로 따라오는 것은 아니다. 같은 카드 안에서도 혜택별 문턱이 다르다.
이름이 비슷한 신한 SOL트래블J 체크에는 일본 3대 편의점 5% 할인 프로모션이 있다. 2026년 12월 31일까지 전월 실적 없이 제공되지만 월 할인 한도는 5천원이다. 편의점에서 4만원을 쓰면 약 2천원, 12만원을 쓰면 5천원까지만 기대할 수 있다. 반면 이 카드의 돈키호테 50% 할인은 전월 국내 이용금액 30만원 조건이 있다. 카드 이름의 J나 ‘일본 특화’라는 문구보다 혜택별 실적과 월·반기 한도를 읽는 편이 빠르다.
오프라인 매장 조건도 놓치기 쉽다. 신한의 일본 쇼핑 할인은 대상 가맹점에서 직접 결제한 거래를 기준으로 한다. 백화점·공항 등에 입점한 매장이나 상품권 구매는 제외될 수 있고, 결제대행업체나 간편결제 이름으로 매출이 잡히면 할인 대상에서 빠질 수 있다. 편의점 계산대 옆 ATM에서 현금을 뽑은 거래도 편의점 구매액이 아니다.
4. 현금 인출과 연회비까지 넣으면 선택이 달라진다
현금을 여러 번 뽑을 여행이라면 카드사가 면제하는 인출 수수료와 일본 ATM 운영사가 별도로 받는 수수료를 구분해야 한다. 하나 트래블로그 체크와 신한 SOL트립앤J 체크 모두 카드 쪽 해외 ATM 수수료 면제 혜택이 있지만, 현지 기기 운영 수수료까지 전부 없애준다는 뜻은 아니다. 트래블월렛도 현지 ATM 운영사가 수수료를 부과할 수 있다고 안내한다. 출금 화면에 별도 금액이 보이면 카드 혜택과 무관하게 실제 비용에 포함해야 한다.
연회비 손익분기점은 이번 체크·선불 카드 비교에서 크게 복잡하지 않다. 트래블로그 체크는 연회비가 없고, 트래블월렛 트래블페이와 SOL트립앤J 체크도 기본 카드 이용을 위해 매년 연회비를 내는 구조가 아니다. 따라서 연회비를 회수하려고 억지로 일본 결제액을 늘릴 이유가 없다. 단, SOL트립앤J 체크의 일부 캐릭터 디자인에는 최초 발급 비용 1천원이 붙는다. 그 디자인을 골랐다면 편의점 할인 2천원만 받아도 발급 비용을 넘지만, 디자인 비용을 아끼려면 일반 디자인을 택하면 된다.
내 기준은 단순하다. 식당·숙박 위주에 국내 실적을 따로 관리하기 싫다면 트래블월렛이나 트래블로그 체크로 수수료를 줄인다. 이미 국내 실적 30만원을 채울 수 있고 돈키호테와 편의점 구매 계획이 구체적이라면 SOL트립앤J 체크의 최대 2만5천원을 계산에 넣는다. 출발 전에 예상 구매액과 남은 할인 한도를 한 번만 적어보면, 화려한 50%보다 실제로 돌려받을 금액이 먼저 보인다.
