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얼마 전 월 32만원을 쓰는 지인이 전월실적 30만원 카드를 보여주며 할인율이 꽤 높다고 했다. 이용 내역을 나눠 보니 그중 8만원은 실적에서 빠지는 결제였다. 카드값은 32만원인데 혜택을 받기 위한 실적은 24만원인 셈이다. 카드 상품을 기획할 때도 할인율보다 먼저 확인하던 숫자가 바로 이것이었다.
1. 카드값 30만원과 인정 실적 30만원은 다르다
전월실적은 보통 지난달 1일부터 말일까지의 이용금액을 뜻한다. 다만 카드사가 정한 제외 항목을 빼고 계산한다. 연회비, 카드대출, 취소금액, 상품권 구매나 선불 충전은 흔히 빠지지만 세금·관리비·교통비까지 제외하는지는 상품마다 다르다. 다른 카드의 제외 목록을 지금 보는 카드에 그대로 대입하면 계산이 틀어진다.
가령 생활비 34만원 중 실적 제외 결제가 5만원이면 인정 실적은 29만원이다. 1만원 차이로 다음 달 할인이 사라질 수 있다. 반대로 이미 필요한 지출로 30만원을 안정적으로 채운다면 실적 조건 자체는 큰 부담이 아니다. 월말에 혜택을 받으려고 필요 없는 물건을 사야 한다면 그 구매액도 카드의 비용으로 봐야 한다.
신한카드 Mr.Life의 상품 안내에는 연회비, 각종 수수료와 이자, 기프트카드 구매, 선불카드 충전, 취소금액 등이 전월 이용금액 제외 항목으로 적혀 있다. 카드마다 범위가 달라서 신청 전에는 혜택표보다 실적 산정 항목을 먼저 읽는 편이 정확하다.
2. 10%보다 중요한 월 할인한도와 건당 상한
Mr.Life를 전월실적 30만원 카드의 사례로 계산해 보자. 신한카드 상품 안내 기준으로 전월 이용금액 30만원 이상 50만원 미만일 때 월납요금 할인한도는 3천원, TIME 할인한도는 1만원, 주말 할인한도는 3천원이다. 서로 다른 서비스의 한도를 모두 채우면 월 최대 1만6천원이지만, 누구나 그 금액을 받는다는 뜻은 아니다.
월납요금은 대상 전기·도시가스·통신요금의 10%를 할인하되 해당 실적 구간에서는 월 3천원까지만 적용한다. 요금이 5만원이어도 5천원을 돌려받는 계산은 맞지 않는다. 편의점은 10% 할인이라도 1회 승인금액 1만원까지만 적용돼 한 번에 받을 수 있는 할인은 최대 1천원이다. 편의점 할인에는 일 1회, 월 5회 제한도 있다.
온라인쇼핑과 식음료 등의 야간 할인은 승인 시각이 오후 9시부터 오전 9시 사이여야 한다. 온라인쇼핑은 안내된 대상 가맹점에서 직접 결제하는 조건도 확인해야 한다. 같은 4만원을 쓰더라도 낮에 한 번 결제했는지, 대상 가맹점에서 밤에 1만원씩 네 번 결제했는지에 따라 할인액이 달라진다. 주말 마트 할인 역시 대상 마트와 토요일·일요일 결제라는 조건이 붙는다.
3. 월 30만원 소비를 대입하면 얼마가 남을까
다음은 매달 같은 방식으로 30만원을 쓰고, 전월 인정 실적도 계속 30만원을 채운다는 가정이다. 대상 월납요금 4만원, 편의점에서 서로 다른 날 1만원씩 세 번 3만원, 대상 온라인몰에서 밤에 서로 다른 날 1만원씩 네 번 4만원, 주말 대상 마트 3만원, 그 밖의 일반 소비 16만원으로 잡았다. 첫 달 실적 유예나 일시적인 발급 행사는 계산에서 뺐다.
- 월납요금 4만원 × 10% = 4천원이나, 월 한도 적용 후 3천원
- 편의점 1만원 × 3회 × 10% = 3천원
- 야간 온라인쇼핑 1만원 × 4회 × 10% = 4천원
- 주말 마트 3만원 × 10% = 3천원
월 할인액은 1만3천원이다. TIME 할인은 편의점과 야간 온라인쇼핑을 합쳐 7천원으로 월 1만원 한도 안에 있다. 월납요금과 주말 할인도 각각의 한도를 넘지 않는다. 국내전용 연회비 1만5천원을 적용하면 12개월 할인액 15만6천원에서 연회비를 뺀 연간 순혜택은 14만1천원이다. 매달 같은 결제 조건을 지켰을 때의 숫자다.
비교 대상으로 현대카드ZERO Edition3 할인형은 현대카드 안내상 전월실적 조건과 할인한도 없이 국내외 가맹점 0.8%를 할인하며 연회비는 1만5천원이다. 매달 30만원이 모두 할인 대상 결제라면 월 2천400원, 연 2만8천800원을 할인받아 연회비 차감 후 1만3천800원이 남는다. 위 사례의 Mr.Life와 차이는 연 12만7천200원이다. 다만 이 비교는 두 카드에서 각각 가정한 결제가 모두 인정되고, Mr.Life의 시간·횟수 조건을 매달 지킨 경우에만 성립한다.
4. 연회비 손익분기점은 소비 총액만으로 못 구한다
연회비 1만5천원을 12개월로 나누면 월 1천250원이다. 매달 이보다 많이 할인받아야 연회비를 회수한다. 10% 할인이 제한 없이 적용된다고 가정하면 대상 지출 월 1만2천500원이 산술적인 손익분기 소비액이다. 하지만 Mr.Life에서는 그보다 먼저 전월 인정 실적 30만원을 채워야 하고, 결제 업종·시간·건당 상한도 맞아야 한다. 손익분기점 하나만 보고 카드를 고르기 어려운 이유다.
위 생활비 구성에서 할인 대상 결제가 거의 없다면 어떨까. 월 30만원을 써도 할인액은 0원이고 연회비 1만5천원만 비용으로 남는다. 실적을 맞추는 달이 여섯 번뿐이라면, 할인 패턴이 같은 달에도 연간 할인액은 최대 7만8천원으로 줄어든다. 전월실적은 한 달 늦게 혜택에 영향을 주므로 월별 인정 실적을 따로 봐야 한다.
내 기준은 단순하다. 최근 석 달 내역에서 제외 항목을 빼도 매달 30만원을 넘는지, 할인 대상 결제가 원래 하던 소비인지 확인한다. 밤에 쇼핑하거나 주말 장보기 일정을 억지로 바꿔야 한다면 계산서의 14만1천원은 내 돈이 아니다. 그런 사람에게는 할인율이 낮아 보여도 실적 조건이 없는 카드가 더 편하고, 실제로 남는 금액도 예측하기 쉽다.
