자동차보험카드 고를 때 계산할 5가지

얼마 전 자동차보험료 80만 원을 카드로 낸다는 지인이 10% 할인 카드를 보여줬습니다. 숫자만 보면 8만 원을 아낄 것 같지만, 약관에는 연 1회 최대 3만 원이라고 적혀 있었습니다. 전월실적도 필요했고요. 자동차보험카드는 할인율보다 실제로 통장에 남는 금액부터 계산해야 합니다.

1. 할인율보다 한도를 먼저 본다

보험료 80만 원의 10%는 8만 원입니다. 그런데 할인 한도가 3만 원이면 실제 할인은 3만 원, 보험료 대비 3.75%입니다. 30만 원을 내도 3만 원, 100만 원을 내도 3만 원이라면 보험료가 클수록 표시된 할인율과 실제 할인율의 차이가 벌어집니다.

여기서 ‘연 1회’인지 ‘월 1회’인지도 봐야 합니다. 차량 두 대를 같은 달에 결제해도 카드 회원당 연 1회라면 두 번째 보험료에는 혜택이 없을 수 있습니다. 반대로 보험사 결제 행사에는 차량별 또는 카드사별 지급 기준이 붙기도 합니다. 가족 차량까지 계산할 때는 할인율을 보험료마다 곱하지 말고, 누구 명의로 몇 번 받을 수 있는지부터 확인하는 편이 정확합니다.

2. 전월실적은 보험료 결제월보다 앞서 결정된다

가령 10월에 보험료를 내고 전월 50만 원 이상 이용해야 할인되는 카드라면, 확인할 금액은 대개 9월 실적입니다. 10월에 보험료 80만 원을 결제하면서 실적 조건도 동시에 채웠다고 생각하면 계산이 틀어집니다. 신규 발급 시 실적을 면제하는 기간이 있는 카드도 있지만, 적용 기간은 상품별로 다릅니다.

더 중요한 건 ‘이용금액’과 ‘실적 인정 금액’이 같지 않다는 점입니다. 카드에 따라 세금, 공과금, 상품권, 무이자할부 이용금액 등을 실적에서 뺍니다. 현대카드의 일부 상품 안내에도 할인 이용금액과 무이자할부 이용금액을 전월 이용금액에서 제외하는 조건이 나옵니다. 보험료 자체가 다음 달 실적에 들어가는지, 보험료 할인 거래는 빠지는지도 해당 카드의 상품설명서에서 따로 봐야 합니다. 카드마다 답이 다릅니다.

평소 그 카드로 인정 업종에서 월 50만 원을 쓰는 사람에게 실적 조건은 추가 부담이 거의 없습니다. 매달 20만 원만 쓰는 사람이라면 보험료 할인을 받으려고 나머지 30만 원을 옮겨 써야 합니다. 원래 쓰던 카드의 적립이 줄거나 불필요한 소비가 생긴다면 그 비용까지 할인액에서 빼야 합니다.

3. 연회비를 빼고 기존 카드와 비교한다

보험료 80만 원, 연회비 2만 원, 보험료 10% 할인에 연간 한도 3만 원인 카드를 가정해보죠. 실적을 이미 채운 사람이 보험료 때문에 새로 발급받는다면 첫해 순이익은 1만 원입니다. 기존 카드가 보험료에 0.7%를 적립한다면 5,600원을 받을 수 있으니, 새 카드로 바꿔 얻는 추가 이익은 4,400원입니다. 발급이나 관리의 번거로움까지 감수할 만한지는 그다음 판단입니다.

반대로 연회비 2만 원짜리 일반 카드가 보험료를 포함한 모든 적립 대상 결제에 0.7%를 준다고 가정하면, 연회비를 적립으로 회수하려면 연간 약 286만 원을 써야 합니다. 계산은 2만 원을 0.007로 나누면 됩니다. 보험료 80만 원만 결제하면 적립액은 5,600원으로 연회비보다 1만 4,400원 적습니다. 이미 생활비 때문에 보유한 카드라면 연회비 전액을 보험료 한 건에 배분할 필요는 없지만, 보험료만 보고 새로 만들 때는 이 계산이 필요합니다.

4. 적립 제외와 무이자할부를 함께 확인한다

‘국내 가맹점 적립’이라는 문구만 보고 보험료도 적립된다고 단정하기 어렵습니다. 보험 업종, 특정 보험사, 간편결제 경유 결제, 행사 할인을 받은 거래가 제외 대상인지 각각 확인해야 합니다. 카드사에 등록된 가맹점 업종이 소비자가 생각한 업종과 다를 수도 있습니다. 실적 인정 여부와 포인트 적립 여부 역시 별개입니다. 하나가 된다고 다른 하나까지 되는 것은 아닙니다.

무이자할부는 현금 흐름을 나눌 때 쓸 만하지만, 적립액과 맞바꾸는 경우가 많습니다. 신한카드의 포인트 안내는 무이자할부 거래를 적립 제외 대상으로 명시하고 있습니다. 80만 원 일시불 결제에 0.7%가 적립된다면 5,600원입니다. 같은 거래를 무이자할부로 바꿔 적립이 사라진다면, 할부의 편의에 5,600원을 쓴 셈입니다. 일부 행사의 ‘부분 무이자’는 앞 회차 이자를 고객이 부담하므로, 무이자라는 단어만 보고 선택하면 안 됩니다.

5. 카드 혜택보다 최종 보험료를 비교한다

보험사마다 운전자 범위, 자기부담금, 특약을 같은 조건으로 맞춰 견적을 받아야 카드 혜택도 비교할 수 있습니다. A사의 보험료가 80만 원이고 카드 행사로 3만 원을 받으면 체감 비용은 77만 원입니다. B사의 같은 보장 조건 보험료가 76만 원이라면 카드 행사가 없어도 B사가 1만 원 저렴합니다. 3만 원 혜택을 받으려고 보험료를 4만 원 더 낼 이유는 없습니다.

행사 금액도 확정 수입처럼 더하지 않습니다. 현대해상 다이렉트의 카드혜택 안내처럼 카드사에 따라 캐시백이나 주유권이 달라지고, 신차·신규·갱신 구분과 행사 기간이 붙습니다. 삼성화재 다이렉트의 가입 행사 안내에는 다른 자동차보험 행사와 중복 지급하지 않는 조건도 있습니다. 결제 전에는 본인이 대상인지, 보험료 최소 결제금액을 넘는지, 다른 혜택과 함께 받을 수 있는지 확인해야 합니다.

제 소비라면 평소 실적을 채우는 기존 카드의 보험료 적립액, 결제 당일 적용 가능한 행사액, 새 카드의 연회비를 한 줄에 놓고 비교하겠습니다. 월 소비가 적어 실적을 억지로 채워야 하거나 보험료가 할인 대상에서 빠진다면, 화려한 자동차보험카드보다 보험료 자체가 싼 계약이 더 낫습니다.