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중고차 매장에서 차를 보다가 월 납입금부터 듣고 마음이 흔들린 적이 있습니다. 14년 운전하면서 배운 게 있다면, 차를 살 때 ‘한 달에 얼마’라는 말만큼 조심해서 들어야 할 말도 드물다는 겁니다. 할부 기간을 늘리면 월 납입금은 내려가니까요. 중고차할부금리는 같은 차를 사더라도 내가 얼마를 빌리고 몇 달에 걸쳐 갚느냐에 따라 체감이 꽤 달라집니다.
월 납입금보다 총이자를 먼저 적어두세요
예를 들어 1,500만 원을 연 8%로 빌려 36개월 동안 원리금 균등 방식으로 갚는다고 해볼게요. 매달 약 47만 원, 총이자는 약 192만 원입니다. 같은 조건에서 기간을 60개월로 늘리면 매달 약 30만 원으로 내려가지만 총이자는 약 325만 원이 됩니다. 한 달 부담을 약 17만 원 줄이는 대신 이자를 약 133만 원 더 내는 셈이죠. 실제 청구액은 실행일과 납부일, 상품 조건에 따라 달라질 수 있으니 이 숫자는 비교용으로 봐야 합니다.
금리 차이도 오래 가면 커집니다. 1,500만 원을 36개월 빌릴 때 연 8%와 연 10%의 월 납입금 차이는 약 1만 4천 원입니다. 작아 보여도 총이자는 약 50만 원 차이 납니다. 매장에서는 월 납입금이 눈에 잘 들어오지만, 저는 견적을 받으면 할부원금·기간·연 금리·총상환액을 한 줄에 같이 적습니다. 그래야 숫자가 제대로 보이더라고요.
매장 견적 하나로 계약하지 않는 방법
차량을 골랐다면 판매점에서 제시한 할부 견적을 받아두고, 은행의 자동차대출과 카드사·캐피탈사의 중고차 금융 조건도 같은 금액과 기간으로 조회해보는 편이 좋습니다. 여신금융협회는 자동차할부금융상품 비교공시에서 중고차 상품을 비교할 수 있게 안내합니다. 다만 공시 금리가 곧 내 확정 금리는 아닙니다. 신용 상태, 차종과 연식, 대출 기간 등에 따라 실제 제안은 달라지니 최종 견적서를 확인해야 합니다.
여기서 제가 꼭 보는 건 ‘차값 할인’과 ‘금융 조건’을 따로 적었는지입니다. 가끔 특정 할부를 쓰면 차값을 깎아준다는 제안을 듣는데, 할인액만 보고 덥석 고르면 이자에서 더 나갈 수 있습니다. 현금이나 다른 금융상품을 이용할 때의 차량 가격, 해당 할부를 이용할 때의 차량 가격을 각각 받아보세요. 같은 차라도 계약 전체 비용은 달라집니다.
- 차량 가격과 실제 할부원금은 각각 얼마인가
- 연 금리와 상환 방식, 매달 낼 금액은 무엇인가
- 만기까지 낼 총이자와 총상환액은 얼마인가
- 중도상환수수료와 차량 근저당 관련 비용이 있는가
선수금과 기간은 생활비를 남기고 조절하세요
선수금을 더 내면 빌리는 원금이 줄어 이자도 줄어듭니다. 그렇다고 통장 잔고를 탈탈 털어 넣는 건 저라면 피하겠습니다. 중고차는 인수 직후 타이어나 배터리를 손봐야 할 수도 있고, 보험료와 자동차세도 기다리고 있거든요. 차량 대금 외에 취득 관련 비용과 당장 필요한 정비비를 먼저 빼고, 남는 돈으로 선수금을 정하는 게 마음이 편했습니다.
기간도 무조건 짧게 잡을 일은 아닙니다. 36개월 납입액이 생활비를 압박한다면 기간을 늘릴 수 있죠. 대신 ‘길게 잡아두고 여유 생기면 갚으면 된다’는 생각이라면 중도상환수수료부터 확인해야 합니다. 상품마다 수수료율과 계산 방식이 다릅니다. 일부 상품은 면제 조건도 있으니 계약서에 적힌 내용을 기준으로 봐야 합니다.
서명하기 전에는 이 숫자까지 확인합니다
중고차 할부는 금융회사가 차값의 일부를 판매자에게 지급하고, 구매자가 원금과 이자를 나눠 갚는 구조입니다. 신한카드의 중고차 자동차 할부금융 약관에는 약정서에 이자율, 연체이자율, 중도상환수수료, 월 할부금, 실제연간요율 등을 적도록 되어 있습니다. 상담 중 들은 말과 서류의 숫자가 다르면 그 자리에서 다시 물어봐야 합니다. ‘나중에 설명해준다’는 말로 넘길 항목은 아니더라고요.
특히 월 납입금이 유난히 낮다면 마지막에 큰돈을 내는 방식인지 확인합니다. 매달 내는 금액만 보고 계약했다가 만기 때 남은 원금을 보고 놀랄 수 있으니까요. 차량에 근저당이 설정되는지도 확인해두면 나중에 차를 팔거나 할부를 갚을 때 덜 당황합니다.
저는 중고차를 볼 때 주차장에 세워둔 차의 상태만큼 견적서도 오래 봅니다. 차는 시승하면 감이 오는데, 할부 비용은 숫자를 나란히 놓아야 보이더라고요. 마음에 드는 차를 찾았다면 계약을 하루 서두르는 것보다 같은 조건의 견적 두세 장을 비교하는 시간이 더 값질 수 있습니다.
