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카드사에서 상품을 기획할 때 마일리지 적립률보다 먼저 봤던 건 고객이 그 마일을 실제로 쓸 수 있느냐였다. 월 100만 원을 쓰면 1,000마일이 쌓인다는 말은 간단하다. 그런데 적립 제외 금액이 있고, 항공권을 살 때 원하는 날짜에 보너스 좌석이 없다면 계산이 달라진다. 항공 마일리지 카드는 적립률, 사용 가치, 연회비를 한 줄에 놓고 봐야 한다.
1. 한 마일의 값은 항공권 가격으로 계산한다
마일리지에 고정된 현금 가치는 없다. 같은 2만5,000마일을 써도 언제, 어떤 항공권에 쓰느냐에 따라 값이 바뀐다. 계산식은 간단하다. 같은 일정의 현금 항공권 가격에서 마일리지 항공권을 발권할 때 별도로 내는 세금과 유류할증료를 뺀 뒤, 사용 마일리지로 나눈다.
예를 들어 현금 항공권이 42만 원이고 보너스 항공권 발권에 10만 원을 따로 내며 2만5,000마일을 쓴다면, 한 마일의 가치는 12.8원이다. 현금 항공권이 28만 원으로 내려가면 같은 조건에서 7.2원이 된다. 두 가격과 세금은 계산을 위한 가정이다. 실제 값은 예약하려는 날짜의 운임과 발권 화면에서 확인해야 한다.
비교할 현금 항공권도 내가 실제로 살 좌석이어야 한다. 평소 30만 원짜리 일반석을 사는 사람이 100만 원짜리 비즈니스석 가격을 기준으로 마일 가치를 매기면 혜택을 부풀리기 쉽다. 좌석을 올려 타기 위해 원래보다 돈을 더 쓰는 건 절약액과 다르다.
대한항공은 일반 항공권과 구분해 보너스 좌석을 조회하도록 안내한다. 아시아나항공도 마일리지 항공권에 별도 예약석을 운영하고 성수기에는 추가 마일을 공제한다. 공제표에서 필요한 마일을 확인하는 일과 원하는 날 좌석을 확보하는 일은 별개다. 날짜를 바꾸기 어려운 사람이라면 계산한 마일 가치에 사용 가능성까지 반영해야 한다.
2. 카드 사용액 전부가 적립액은 아니다
이제 카드 쪽 숫자를 넣어보자. 아래 사례는 특정 상품의 혜택표가 아니라 비교를 위한 가정이다. 연회비 3만 원, 적립 대상 결제 1,000원당 1마일, 마일 가치 12원인 카드라면 적립 대상 금액의 환산 수익률은 1.2%다.
월 카드값이 80만 원이어도 적립 대상이 60만 원뿐이면 월 600마일, 연 7,200마일이다. 12원씩 평가하면 연 8만6,400원이고 연회비를 빼면 5만6,400원이다. 반면 연회비 없이 전체 80만 원에 1%를 돌려주는 카드라면 연 9만6,000원을 받는다. 이 소비 패턴에서는 마일리지 카드가 연 3만9,600원 뒤진다.
여기서 실무적으로 확인할 것은 두 목록이다. 하나는 전월실적에서 빠지는 결제, 다른 하나는 마일리지 적립에서 빠지는 결제다. 두 목록은 카드마다 같지 않을 수 있다. 세금, 공과금, 아파트 관리비, 상품권, 무이자할부 같은 항목은 해당 카드의 상품설명서에서 각각 확인해야 한다. 월말에 실적을 맞추려고 한 결제가 실적 제외라면 다음 달 적립 조건도 놓칠 수 있다.
특정 업종에 2배 적립을 내세우는 카드라면 월 적립 한도도 함께 읽어야 한다. 대상 업종에 많이 써도 한도를 넘은 금액에는 기본 적립만 적용되거나 적립이 끊길 수 있다. 광고의 최고 적립률에 월 카드값 전체를 곱하면 대개 실제보다 큰 숫자가 나온다.
3. 연회비 손익분기는 비교 카드에 따라 바뀐다
마일리지 카드의 손익분기를 계산할 때 연회비만 회수하면 충분하다고 생각하기 쉽다. 하지만 다른 카드를 썼을 때 받을 혜택도 포기한다. 같은 돈을 쓸 수 있는 연회비 없는 1% 캐시백 카드와 비교해야 선택의 차이가 보인다.
적립 대상 결제 1,000원당 1마일, 마일 가치 15원, 연회비 3만 원으로 가정해보자. 사용액 전부가 마일리지 적립 대상이고 비교 카드도 전액에 1%를 준다면, 두 카드의 수익률 차이는 0.5%포인트다. 연회비 3만 원을 메우려면 연간 600만 원, 월평균 50만 원을 써야 한다.
적립 대상이 전체 사용액의 75%로 줄면 계산이 크게 달라진다. 전체 사용액을 기준으로 마일리지의 환산 수익률은 1.125%다. 1% 캐시백과 차이는 0.125%포인트에 불과하다. 연회비 3만 원을 메우는 소비액은 연간 2,400만 원, 월평균 200만 원까지 올라간다. 적립 제외 항목이 많은 생활비 구성이라면 높은 마일 가치만으로는 부족하다.
반대로 월 150만 원을 모두 적립 대상에 쓰고, 모은 마일을 실제로 15원 가치의 항공권에 쓸 수 있다면 연 2만7,000마일이다. 환산 가치 27만 원에서 연회비를 빼면 24만 원. 같은 금액의 1% 캐시백 18만 원보다 6만 원 많다. 이 정도로 사용액이 크고 발권 계획이 분명한 사람에게는 마일리지 카드가 맞을 수 있다.
발급 전에 내 소비 내역으로 대입할 숫자
카드를 고르기 전 최근 3개월 결제를 꺼내 월평균 사용액, 적립 제외액, 전월실적 인정액을 따로 적어보면 된다. 그다음 실제로 가려는 노선의 현금 운임과 보너스 항공권의 공제 마일, 추가 결제액을 비교한다. 마일 가치를 임의로 15원이나 20원으로 고정하는 것보다 번거롭지만 판단은 훨씬 정확해진다.
- 월 사용액 중 마일리지 적립 대상 금액은 얼마인가
- 전월실적을 매달 자연스럽게 채울 수 있는가
- 추가 적립 업종의 월 한도에 자주 걸리는가
- 모은 마일을 원하는 날짜의 항공권에 쓸 수 있는가
- 연회비를 뺀 가치가 기존 카드 혜택보다 큰가
여행을 자주 가도 일정이 고정돼 있고 저렴한 특가 운임을 주로 산다면 현금 할인 카드가 더 나을 수 있다. 반대로 소비가 적립 대상 업종에 모여 있고 여행 날짜를 조정할 수 있다면 마일리지의 쓰임이 커진다. 내 카드값에서 빠지는 항목과 내가 실제로 살 항공권 가격을 넣어보면, 화려한 혜택표보다 답이 빨리 나온다.
