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카드 상품을 기획할 때 가장 자주 본 착각은 ‘1천원당 2마일’만 보고 연회비를 넘길 수 있다고 생각하는 것이었다. 실제로는 전월 실적을 채웠는지, 2마일이 적용되는 업종인지, 모은 마일을 얼마에 쓸 수 있는지를 차례로 봐야 한다. 신한카드 Air One을 예로 숫자를 넣어보자. 발급을 권하는 계산이 아니라, 내 소비에 맞는지 가리는 계산이다.
1. 전월 50만원을 넘겨야 이번 달 적립이 시작된다
신한카드 안내상 Air One은 전월 이용금액이 50만원 이상이어야 이번 달 기본·추가 마일리지가 적립된다. 기본 적립은 국내 일시불·할부와 해외 일시불 이용금액 1천원당 대한항공 1마일이다. 기본 적립의 월 한도는 없다. 해외겸용 아멕스 연회비는 5만1천원, 국내 이용 중심의 S&는 4만9천원이다. 아래 계산은 해외겸용 연회비 5만1천원을 쓴다.
여기서 순서가 중요하다. 이번 달 60만원을 썼더라도 지난달이 40만원이었다면 이번 달 마일 적립은 0이다. 신규 발급 회원에게는 카드 사용 등록월과 그다음 달까지 실적 조건을 면제하지만, 그 기간이 지난 뒤에는 전월 50만원을 계속 확인해야 한다.
실적에서 빠지는 항목과 마일 적립에서 빠지는 항목도 다르다. 이 카드의 전월 실적에서는 선불카드 충전·구매, 연회비, 수수료, 카드대출 등이 제외된다. 반면 세금, 아파트관리비, 공과금, 4대보험, 등록금, 버스·지하철·택시·철도, 무이자 할부 등은 마일 적립 대상이 아니다. 공과금으로 실적을 채울 수 있어도 그 금액에서 마일이 생기는 것은 아니라는 뜻이다. 교통카드 이용금액은 실적 반영 시점도 전전월이어서 월말에 급히 채우는 수단으로 계산하면 어긋날 수 있다.
2. 2마일은 모든 결제에 붙지 않는다
Air One의 1천원당 2마일은 기본 1마일에 추가 1마일을 더한 숫자다. 국내 항공·면세 업종과 해외 일시불 결제에 적용된다. 추가 적립은 국내 항공·면세와 해외 이용에 각각 월 2천마일 한도가 있다. 한도를 넘은 결제는 기본 적립만 받는다. 국내 항공·면세점도 신한카드에 등록된 가맹점 업종 기준이므로, 여행 관련 상품을 샀다는 이유만으로 2마일을 기대하면 안 된다.
면세점 조건은 더 좁다. 일반적인 국내 면세 업종 추가 적립은 오프라인 매장에 적용된다. 신라면세점 온라인 결제에는 별도의 추가 적립 규정이 있지만, 간편결제로 결제해 가맹점명이 간편결제 서비스로 잡히면 그 추가 적립에서 제외될 수 있다. 혜택표의 ‘면세 2배’를 그대로 온라인 쇼핑 전체에 대입하면 계산이 부풀어 오른다.
예를 들어 한 달에 일반 가맹점 70만원, 추가 적립 대상인 국내 항공권 30만원을 결제하고 전월 실적도 충족했다면 700마일과 600마일, 합계 1,300마일이다. 100만원 전체에 2마일을 곱한 2,000마일이 아니다. 해외 결제에는 별도의 1% 포인트 적립 안내도 있지만, 여기서는 국내 소비만 비교하기 위해 그 혜택을 계산에서 뺐다.
3. 연회비 손익은 마일을 쓸 때의 값으로 계산한다
마일리지의 원화 가치는 고정돼 있지 않다. 내가 실제로 살 항공권의 현금 가격에서 보너스 항공권을 발권할 때 따로 내는 세금·유류할증료 등을 뺀 뒤, 필요한 마일로 나누는 편이 실용적이다. 가령 현금으로 24만원인 항공권을 2만마일과 별도 비용 4만원에 살 수 있다면 1마일의 사용 가치는 10원이다. 이 숫자는 계산 예시이며 실제 운임이나 공제표가 아니다. 보너스 좌석이 원하는 날짜에 없거나 현금 항공권이 할인되면 체감 가치는 더 낮아진다.
마일을 15원에 쓸 수 있다고 가정해보자. 일반 결제 1천원당 1마일은 금액으로 보면 1.5%다. 연회비 5만1천원만 회수하려면 연간 적립 대상 결제액이 340만원이면 된다. 하지만 이 카드에는 전월 50만원 실적 조건이 있다. 연간 340만원을 쓰되 어느 달에도 실적을 못 채우면 이 계산은 성립하지 않는다.
비교 대상까지 넣으면 기준이 올라간다. 같은 결제액에 연회비 없이 1%를 돌려받는 카드가 있다고 가정하면, 마일을 15원에 쓸 때 Air One의 일반 결제 우위는 0.5%포인트다. 연회비 5만1천원을 이 차이로 메우려면 연간 1,020만원, 매달 85만원의 적립 대상 결제가 필요하다. 1마일을 10원에 쓴다면 일반 결제의 환산율은 1%라서 연회비만큼 밀린다. 다른 카드의 실제 제외 항목과 한도는 별도로 맞춰 비교해야 한다.
4. 소비가 일정한 사람과 들쑥날쑥한 사람의 결과
앞의 월 70만원 일반 결제와 30만원 항공권 결제를 12개월 이어가고, 매달 실적을 충족한다고 가정하자. 연간 1만5,600마일이다. 1마일 15원으로 환산하면 23만4천원, 연회비를 빼면 18만3천원이다. 같은 1,200만원을 연회비 없는 1% 카드로 결제해 전액 적립된다면 12만원이다. 이 가정에서는 마일리지 카드가 6만3천원 앞선다. 다만 항공권 30만원이 실제 추가 적립 업종으로 잡혀야 한다.
매달 일반 결제 100만원만 쓰면 연간 1만2천마일이다. 15원 기준 18만원에서 연회비를 빼면 12만9천원이다. 1% 카드의 12만원보다 9천원 많다. 마일 사용 가치가 조금만 떨어져도 순위가 바뀌는 정도다. 반대로 월 40만원과 60만원을 번갈아 쓰는 사람은 연간 결제액이 똑같이 600만원이어도 실적이 문제다. 60만원을 쓴 다음 달의 40만원 결제에서만 적립된다고 보면 연간 2,400마일, 15원 기준 3만6천원이다. 연회비를 빼면 1만5천원 손해다.
매달 50만원을 쓰더라도 그중 25만원만 적립 대상이고 나머지가 공과금과 교통비라면 연간 3천마일에 그친다. 15원 기준 4만5천원으로 연회비에 못 미친다. 신한카드 안내의 실적·적립 제외 항목을 가계부 항목에 각각 표시해보면 이런 차이가 바로 보인다.
나는 항공마일리지 카드를 볼 때 ‘몇 마일 적립’보다 ‘내가 매달 적립받는 금액’부터 적는다. 대한항공 마일을 쓸 계획이 분명하고, 적립 대상 지출이 꾸준하며, 항공·면세 결제도 실제로 있는 사람에게는 값이 나온다. 여행 일정이 불확실하거나 전월 50만원이 자주 끊기는 사람이라면, 연회비 없는 현금성 적립이 더 편하고 금액도 나을 가능성이 크다.
