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얼마 전 해외여행을 앞둔 지인이 카드 신청 화면에서 비자와 마스터 중 무엇을 눌러야 하느냐고 물었다. 상품기획을 할 때도 비슷한 질문을 자주 들었다. 그런데 브랜드 선택보다 먼저 볼 것은 따로 있다. 해외에서 얼마를 쓸지, 해외 결제 혜택의 실적 조건을 채울 수 있는지, 연회비를 내고도 남는지가 그 순서다.
1. 신용카드와 체크카드부터 고른다
해외겸용은 카드 종류가 아니라 이용 가능한 지역을 뜻한다. 신용카드에도, 체크카드에도 해외겸용 상품이 있다. 신용카드는 정해진 결제일에 대금을 내고, 체크카드는 계좌 잔액 안에서 결제한다. 여행 경비를 미리 넣어두고 지출을 통제하려면 체크카드가 편할 수 있다. 호텔 보증금이나 렌터카 결제까지 생각한다면 방문 국가와 업체가 해당 카드를 받는지 먼저 확인하는 편이 낫다.
국내전용 카드에 국제브랜드 로고가 없다고 해서 해외겸용으로 설정만 바꿔 쓸 수 있는 것은 아니다. 이미 가진 카드를 해외겸용으로 바꾸고 싶다면 카드사에 교체 발급 가능 여부를 확인해야 한다. 같은 상품이라도 국내전용과 해외겸용의 연회비가 다를 수 있고, 선택할 수 있는 국제브랜드도 상품마다 다르다.
2. 신청 화면에서 브랜드와 연회비를 확인한다
해외겸용카드 만드는법 자체는 복잡하지 않다. 카드사 앱이나 홈페이지에서 상품을 고르고, 신청 단계의 이용 지역을 해외겸용으로 선택한 뒤 제공되는 비자·마스터·아멕스 등 국제브랜드 중 하나를 고른다. 본인 확인과 신청 정보를 제출하면 카드사가 발급 절차를 진행한다. 신용카드는 결제 능력 심사를 거치므로 신청했다고 반드시 발급되는 것은 아니다. 체크카드는 연결할 결제계좌와 해외 이용 가능 여부를 함께 확인한다.
브랜드는 로고의 익숙함보다 실제 사용처로 고르는 게 낫다. 자주 쓰는 해외 쇼핑몰이나 여행지의 숙소·교통업체가 받는 브랜드인지 확인한다. 같은 상품 안에서도 브랜드에 따라 연회비나 제공 서비스가 다를 수 있다. 공항 라운지 같은 부가 혜택이 붙었다면 이용 횟수와 전월실적 조건까지 읽어야 한다. 이름만 보고 높은 연회비를 낼 이유는 없다.
실물 카드를 받기 전 모바일 카드 사용 가능 여부도 확인할 만하다. 일부 모바일 단독 카드는 해외 오프라인 가맹점에서 이용이 제한된다. 출국이 임박했다면 발급 심사와 배송에 걸리는 시간을 카드사에 확인하고 신청하는 편이 안전하다.
3. 해외 결제 수수료는 혜택과 따로 계산한다
해외겸용 로고가 있다고 수수료가 면제되는 것은 아니다. 일반적으로 해외 거래에는 국제브랜드 수수료와 카드사의 해외서비스 수수료가 붙는다. 적용 환율은 승인 알림을 받은 날이 아니라 카드사가 거래를 접수한 시점을 기준으로 산정될 수 있다. 따라서 결제 순간 계산한 원화 금액과 최종 청구액이 다를 수 있다.
예를 들어 특정 카드의 국제브랜드 수수료가 1.1%, 카드사 해외서비스 수수료가 0.2%라면 수수료율 합계는 1.3%다. 환산된 결제 원금이 50만 원일 때 수수료만 약 6,500원이다. 이 수치는 계산 예시다. 카드와 브랜드에 따라 요율이 다르고, 수수료 면제 상품도 있다. 상품 안내에서 두 수수료를 각각 확인해야 한다.
현지 매장에서 원화 결제를 제안받는 경우도 있다. 해외 원화결제는 별도의 환전 비용이 더해질 수 있으므로 현지통화 결제 금액을 확인하는 편이 좋다. 카드사 앱에서 해외 원화결제 차단 서비스를 설정할 수 있는지도 살펴본다. 해외 현금인출은 일반 가맹점 결제와 수수료 구조가 다를 수 있으니 여행 중 현금이 필요하다면 인출 조건을 따로 확인해야 한다.
4. 연회비 차액을 회수할 소비액을 구한다
혜택표의 적립률만 비교하면 비싼 카드를 고르기 쉽다. 숫자를 하나 넣어보자. 기존 카드의 해외 적립률이 1%이고 새 카드가 2%인데, 새 카드의 연회비가 연간 1만 2,000원 더 비싸다고 가정한다. 두 카드의 해외 수수료와 적립 대상이 같다면 추가 적립률은 1%포인트다. 연회비 차액 1만 2,000원을 회수하려면 1년 동안 적립 대상 해외 결제를 120만 원 해야 한다. 매달 고르게 쓴다면 10만 원씩이다.
여기서 상품 설명을 한 번 더 읽어야 한다. 새 카드의 2% 적립에 전월 국내 이용실적 30만 원이 필요하고 해외 적립 한도가 월 5,000원이라면, 국내 지출로 이미 실적을 채우는 사람에게만 위 계산이 가까워진다. 실적을 맞추려고 필요 없는 소비를 늘리면 적립액보다 지출이 커진다. 월 한도에 도달한 뒤의 결제에도 2%를 계속 적용해 계산해서는 안 된다. 해외 이용액 자체가 전월실적에서 빠지거나, 해외 결제 중에도 적립 제외 업종이 있을 수 있다.
해외 결제가 연 30만 원뿐인 사람이라면 추가 적립액은 3,000원이다. 연회비 차액 1만 2,000원에 한참 못 미친다. 이런 패턴이라면 높은 해외 적립률보다 연회비 부담이 작고 필요한 곳에서 결제되는 카드가 더 실용적이다. 반대로 해외 결제가 꾸준하고 실적도 평소 지출로 채운다면 수수료 면제와 적립 혜택을 함께 비교할 가치가 있다.
카드를 받은 뒤에는 앱에서 해외 이용 설정과 원화결제 차단 상태를 확인한다. 여행 전에 소액 해외 온라인 결제로 정상 사용 여부를 확인할 수도 있지만, 그 거래가 적립 대상인지는 별개다. 내가 카드를 고를 때 보는 숫자는 광고의 최대 적립률이 아니다. 지난 1년의 해외 결제액에 실제로 적용될 혜택에서 연회비 차액을 뺀 금액이다.
