bc카드 수수료를 계산할 때 볼 4가지

카드 명세서를 같이 보다가 ‘BC카드 수수료’라는 항목을 하나의 요금으로 생각하는 분을 자주 봤다. 그런데 BC 로고가 같아도 발급사가 다르고, 해외 결제인지 할부인지에 따라 붙는 비용도 다르다. 혜택률만 보고 카드를 고르면 여기서 계산이 틀어진다.

1. 먼저 누가 내는 돈인지 나눈다

카드 이용자가 확인할 비용은 연회비, 해외 결제 수수료, 할부 수수료, 단기카드대출 이자 등이다. 가맹점 수수료는 매장이 카드 결제 대금을 받을 때 부담하는 비용이다. 검색창에 같은 ‘BC카드 수수료’를 넣어도 서로 다른 숫자가 나오는 이유다.

BC카드 이용약관에는 연회비와 카드발급수수료가 카드의 등급·종류와 발급 은행에 따라 달라질 수 있다고 적혀 있다. 따라서 BC 로고만 보고 연회비나 해외 수수료를 단정할 수 없다. 카드 이름, 발급사, 국제 브랜드까지 확인해야 내 명세서에 적용될 숫자를 찾을 수 있다. 사업자라면 여신금융협회 가맹점 매출정보 통합조회 시스템에서 실제 적용 가맹점 수수료율을 확인하는 편이 정확하다.

2. 해외 결제는 수수료 두 가지와 환율을 본다

해외에서 카드를 쓰면 보통 국제 브랜드 수수료와 발급사의 해외 서비스 수수료가 붙는다. 원화 청구액에는 매출전표 접수일의 적용 환율도 영향을 준다. 결제 당시 휴대전화에 뜬 원화 환산액과 최종 청구액이 다른 것은 이 구조 때문이다.

BC카드의 한 바로카드 상품 안내에는 마스터카드 국제 브랜드 수수료 1%와 BC카드 해외 서비스 수수료 0.2%가 기재돼 있다. 이 조건의 카드로 해외 결제액을 원화 환산 기준 100만 원 썼다면, 두 수수료의 단순 합계는 약 1만 2천 원이다. 비자 브랜드를 선택하거나 발급 은행이 다른 BC카드를 쓰면 요율도 달라질 수 있다. 이 금액은 환율 변동과 해외 원화결제 비용을 제외한 예시다.

해외 매장이나 온라인몰에서 원화 결제를 선택하는 비용은 별도로 봐야 한다. BC카드는 해외 원화결제에 추가 수수료가 약 3~8% 발생할 수 있다고 안내한다. 원화 환산 100만 원 거래라면 3만~8만 원에 해당한다. 해외 이용이 잦다면 카드의 적립률 몇 퍼센트보다 결제 통화를 현지 통화로 선택했는지부터 확인할 만하다.

3. 할부와 현금서비스는 할인율과 따로 계산한다

‘할부 수수료가 얼마인가’에도 공통 답은 없다. 유이자 할부는 카드와 이용 기간에 따라 비용이 달라지고, 무이자 할부는 해당 거래의 할부 이자가 면제된다. 다만 무이자 할부 이용액이 할인이나 전월 실적에서 빠지는 상품도 있다. 이자만 0원이라고 카드 혜택까지 그대로 받는다고 계산하면 안 된다.

단기카드대출, 흔히 말하는 현금서비스는 물건을 사는 결제와 다르다. 적용 이자율과 이용 일수로 비용을 계산해야 한다. 예를 들어 100만 원을 연 15%로 30일 이용했다면 단순 일할 계산 이자는 약 1만 2,329원이다. 실제 청구액은 개인에게 적용된 금리와 이용·상환 시점에 따라 달라진다. BC카드도 개인 적용 수수료율을 이용대금명세서에서 확인하도록 안내한다.

카드 혜택이 월 1만 원인 사람이라면 위 예시의 이자 한 번으로 그달 혜택을 넘겨 쓴 셈이다. 카드 상품을 고를 때의 할인율과 돈을 빌릴 때의 이자율을 같은 ‘혜택’ 계산에 섞지 않는 이유다.

4. 연회비는 실제 받는 혜택으로 회수 기간을 구한다

연회비를 아끼는 카드가 언제나 유리한 것은 아니다. 가령 연회비 1만 2천 원, 대상 업종 2% 할인, 월 통합 할인한도 1만 원인 가상의 카드가 있다고 하자. 대상 업종에서 매달 20만 원을 쓰고 전월 실적까지 채우면 월 할인액은 4천 원이다. 연회비 회수에는 3개월이 걸리고, 같은 소비가 1년 이어지면 할인 4만 8천 원에서 연회비를 뺀 3만 6천 원이 남는다.

그런데 전월 실적을 못 채우는 달이 네 번이면 연간 할인은 3만 2천 원, 연회비 차감 후 2만 원이다. 대상 업종 지출을 월 80만 원으로 늘려도 할인은 1만 6천 원이 아니라 월 한도인 1만 원에서 멈춘다. 실적 제외 업종에 쓴 돈은 기준을 채우는 데 보탬이 되지 않을 수도 있다.

그래서 손익 계산은 ‘할인율 × 전체 카드 사용액’으로 끝내지 않는다. 전월 실적으로 인정되는 금액, 할인 대상 결제액, 월 한도, 연회비를 차례로 넣어야 한다. 해외 사용이 많다면 해외 수수료와 해당 거래의 혜택 제외 여부도 함께 본다. 수수료를 줄이려고 소비를 옮겼는데 할인 한도는 이미 다 채운 상태라면, 그 카드는 내 소비 패턴에서 생각만큼 싸지 않다.