네이버 현대카드 실적 40만원을 따져볼 3가지 계산

카드 상품을 기획할 때 가장 자주 본 착각이 있다. 쇼핑 적립률만 보고 카드를 골랐다가 전월 실적을 못 채워 혜택을 한 번도 받지 못하는 경우다. 네이버 현대카드도 카드 이름만 확인하면 계산이 어긋난다. 현재 안내되는 Edition3와 기존에 발급받은 Edition2의 조건이 다르기 때문이다. 여기서는 현대카드의 Edition3 상품 안내를 기준으로 계산한다.

1. 전월 40만원은 청구액이 아니라 인정되는 이용액이다

Edition3는 전월 1일부터 말일까지 일시불·할부 이용액이 40만원 이상이어야 적립 혜택이 열린다. 10월에 40만원을 쓰면 11월 결제 건의 적립 조건을 채우는 식이다. 할부는 매달 낸 금액이 아니라 최초 승인된 달의 이용액으로 잡힌다. 월말에 딱 40만원을 맞추는 습관은 취소나 매출 접수 시점 때문에 불안하다.

더 중요한 건 카드 청구액과 실적 인정액이 같지 않다는 점이다. 국세 등 공과금, 전기·도시가스 요금, 아파트 관리비, 학교 납입금, 4대 보험, 상품권·선불카드 구매 및 충전, 무이자 할부 이용액 등은 전월 실적에서 빠진다. 예를 들어 일반 소비 35만원에 아파트 관리비 15만원을 결제했다면 카드 사용액은 50만원이어도 실적은 35만원이다. 다음 달 적립은 0원으로 계산해야 한다.

결제 취소도 살펴야 한다. 국내 결제 취소액은 원래 승인된 달의 이용액에서 빠질 수 있다. 지난달 실적을 41만원으로 맞췄는데 그중 3만원을 취소했다면, 혜택을 받을 것으로 예상한 이번 달 계산이 달라진다. 실적을 맞추려고 필요 없는 물건을 사는 건 적립보다 지출이 커지는 선택이다.

2. 네이버 쇼핑 5%는 월 30만원까지만 계산한다

전월 실적을 채운 Edition3의 기본 적립은 그 외 국내외 가맹점 0.5%다. 별도 적립 한도는 없다. 네이버플러스 멤버십 대표 회원이 멤버십 적립 대상 상품을 네이버를 통해 네이버페이로 결제하면 카드 적립률은 5%, 월 적립 한도는 1만5천 포인트다. 30만원의 5%가 1만5천 포인트이므로 카드 혜택을 계산할 때 의미 있는 대상 소비액도 월 30만원까지다.

여기서 ‘네이버에서 샀다’와 ‘5% 적립 대상이다’는 다르다. 결제 화면에 멤버십 적립 대상 표시가 있는 주문인지 봐야 한다. 멤버십 비회원은 같은 대상 상품을 사도 카드 적립률이 0.5%다. 멤버십의 패밀리 회원 역시 대표 회원 조건을 그대로 적용한다고 가정하면 안 된다. 추가 혜택 대상 결제에는 기본 0.5%가 중복되지 않으며, 월 1만5천 포인트 한도를 넘긴 대상 결제분은 카드 적립이 없다.

상품권이나 선불카드 충전은 대상 표시가 보이더라도 적립에서 제외된다. 월세, 관리비, 공과금 등도 카드 적립 대상이 아니다. 그래서 가계부의 ‘네이버 결제액’ 전체에 5%를 곱하면 실제 받을 금액보다 크게 나온다. 네이버플러스 멤버십 자체 적립과 카드 적립도 구분해서 봐야 한다. 아래 숫자는 카드 적립분만 계산한 것이다.

3. 소비 패턴별로 연회비까지 빼면 차이가 난다

Edition3 연회비는 국내전용과 해외겸용 모두 1만5천원이다. 다음 계산은 매달 실적이 인정되는 결제로 40만원을 채우고, 네이버플러스 멤버십 대표 회원 자격을 유지하며, 결제액이 모두 적립 대상이라는 가정이다. 포인트 1점을 1원 가치로 보고 연회비를 뺐다. 멤버십 이용료나 다른 카드에서 받을 혜택은 포함하지 않았다.

• 대상 쇼핑 5만원·그 외 적립 대상 소비 35만원: 월 2,500점과 1,750점으로 총 4,250점. 연간 5만1천점에서 연회비를 빼면 3만6천원 상당이다.
• 대상 쇼핑 10만원·그 외 소비 30만원: 월 5,000점과 1,500점으로 총 6,500점. 연회비 차감 후 연간 6만3천원 상당이다.
• 대상 쇼핑 30만원·그 외 소비 10만원: 월 1만5천점과 500점으로 총 1만5,500점. 연회비 차감 후 연간 17만1천원 상당이다.

이 숫자는 ‘카드를 안 썼을 때’와의 차이다. 다른 카드로도 받을 수 있는 적립을 빼고 비교하면 판단이 달라진다. 가령 대안 카드가 같은 소비에 한도 없이 0.5%를 준다고 가정하자. 네이버 대상 쇼핑의 카드 적립 차이는 5%에서 0.5%를 뺀 4.5%다. 연회비 1만5천원을 12개월로 나눈 월 1,250원을 이 차이로 회수하려면 대상 쇼핑이 월 약 2만7,800원 필요하다. 물론 그보다 먼저 매달 인정 실적 40만원을 채워야 한다. 이 실적을 위해 소비를 늘린다면 손익분기 계산 자체가 의미 없다.

쇼핑액이 월 30만원을 넘는 사람도 한도를 봐야 한다. 대상 상품을 월 50만원 사더라도 카드의 5% 적립은 최대 1만5천점이다. 초과한 20만원에 5%를 더해 월 2만5천점으로 적으면 1년에 12만원을 과대평가한다. 대상 상품인지, 한도가 남아 있는지 순서대로 확인하는 편이 빠르다.

기존 카드 보유자는 에디션 이름부터 확인한다

기존 네이버 현대카드 보유자의 실적 기준을 Edition3의 40만원으로 바꾸어 읽으면 안 된다. 구형 네이버 현대카드는 30만원, Edition2는 50만원 기준으로 안내된 상품이다. Edition2의 연회비와 적립률·한도도 Edition3와 다르다. 카드 앞면의 상품명과 현대카드 앱에 표시된 혜택을 먼저 확인해야 같은 소비액으로 비교할 수 있다.

내가 이 카드를 유리하게 보는 사람은 이미 매달 적립 인정 소비가 40만원을 넘고, 그 안에서 멤버십 적립 대상 쇼핑을 꾸준히 하는 사람이다. 반대로 관리비와 세금으로 실적을 채우려 하거나 네이버 쇼핑이 드문 사람이라면, 높은 적립률보다 실적을 못 채운 달의 0원이 더 현실적인 숫자다.