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상담하다 보면 “송금수수료가 3천 원이라길래 보냈는데, 왜 받은 돈은 더 적죠?”라는 질문을 자주 듣습니다. 은행에서 받은 수수료 영수증과 해외 계좌에 찍힌 금액을 나란히 놓으면 이유가 보입니다. 보내는 은행의 수수료 외에 환율 차이와 해외 은행의 공제액까지 봐야 하기 때문입니다.
1. 송금수수료와 전신료를 먼저 합칩니다
해외송금수수료는 한 항목이 아닙니다. 국내 은행에 내는 송금수수료, 송금 내용을 전달하는 전신료, 송금 과정에 참여한 해외 은행의 수수료가 따로 붙을 수 있습니다. 원화를 외화로 바꿔 보낸다면 적용 환율도 비용에 영향을 줍니다.
하나은행의 국외 외화송금 수수료 안내를 보면, 미화 1천 달러 상당액을 창구에서 보낼 때 송금수수료는 1만 원이고 전신료는 8천 원입니다. 합계 1만 8천 원입니다. 같은 금액을 전자금융으로 보내면 송금수수료 3천 원에 전신료 5천 원, 합계 8천 원입니다. 이 사례에서는 신청 채널만 바꿔도 국내 은행에 내는 비용이 1만 원 차이 납니다.
다만 이 8천 원이 최종 비용이라는 뜻은 아닙니다. 해외 중계은행이나 받는 은행이 수수료를 공제하면 수취액이 줄어듭니다. 은행별 우대와 송금 방식도 달라지므로, 신청 화면에 표시되는 금액을 기준으로 확인해야 합니다.
2. 수수료보다 환율 차이가 커지는 금액을 봅니다
수수료 면제라는 문구를 보면 눈길이 갑니다. 그런데 큰돈을 보낼수록 환율 차이가 수수료 할인보다 클 수 있습니다. 예를 들어 미화 1천 달러를 살 때 한 곳의 적용 환율이 달러당 1,400원이고 다른 곳은 1,412원이라고 가정해 보겠습니다. 필요한 원화는 각각 140만 원과 141만 2천 원입니다. 환율만으로 1만 2천 원 차이가 납니다.
이 숫자는 실제 환율이 아니라 비교 방법을 보여주는 예시입니다. 한 곳에서 송금수수료를 5천 원 깎아줘도 적용 환율 때문에 1만 2천 원을 더 낸다면 총비용은 오히려 높습니다. 반대로 소액 송금에서는 정액으로 붙는 송금수수료와 전신료의 비중이 큽니다.
견적을 볼 때는 같은 시각, 같은 통화, 같은 송금액으로 맞춰 놓고 ‘내 계좌에서 빠지는 원화’와 ‘상대 계좌에 들어갈 것으로 표시된 외화’를 함께 비교하는 편이 정확합니다. 환율우대율만 비교하면 기준이 되는 환율과 우대 전 차이를 놓치기 쉽습니다.
3. 받는 금액이 정해져 있다면 해외 공제액을 확인합니다
유학비나 계약금을 보낼 때는 보낸 금액보다 상대가 실제로 받는 금액이 중요할 때가 있습니다. 하나은행은 해외송금 과정에서 결제은행과 입금은행의 수수료가 발생할 수 있다고 안내합니다. 송금인이 해외 은행 수수료를 부담하도록 신청해도, 입금은행이 별도 취급수수료를 공제하는 경우가 있다는 설명도 있습니다.
가령 청구서에 ‘정확히 1천 달러 입금’이라고 적혀 있다면, 송금 화면의 수수료 부담 선택지만 보고 1천 달러를 보내서는 부족할 수 있습니다. 받는 은행의 공제 여부를 먼저 확인하고, 확정 금액 입금이 필요한 사실을 보내는 은행에도 알려야 합니다. 해외 은행 수수료를 보내는 사람이 부담할 때 추가 비용이 얼마인지, 그래도 수취액이 달라질 가능성이 있는지 함께 물어보는 게 좋습니다.
반면 가족에게 생활비를 보내고 며칠의 차이나 소액 공제가 문제 되지 않는다면, 추가 비용을 내며 수취액을 맞출 필요는 적을 수 있습니다. 어떤 부담 방식이 유리한지는 송금 목적에 따라 달라집니다.
4. 여러 번 보내기 전에 총액을 계산합니다
소액을 자주 보낸다면 건당 비용이 쌓입니다. 앞서 본 하나은행 전자금융 기준으로 미화 1천 달러 상당액을 네 번 송금하면 국내 송금수수료와 전신료만 8천 원씩, 총 3만 2천 원입니다. 같은 4천 달러를 한 번에 보낼 수 있는 상황이라면 해당 구간의 국내 비용은 8천 원입니다. 단순 계산으로 2만 4천 원 차이입니다.
그렇다고 무조건 모아서 보내는 게 유리한 것은 아닙니다. 납부일을 놓치면 연체료가 더 클 수 있고, 기다리는 동안 환율이 바뀔 수도 있습니다. 송금 목적에 따른 서류나 이용 한도, 수취인의 입금 일정도 확인해야 합니다. 급한 돈은 제때 보내고, 날짜를 조절할 수 있는 정기 송금만 묶어 비교하는 방식이 현실적입니다.
제가 고객에게 견적을 보여줄 때 적는 숫자는 ‘수수료 몇 원’이 아니라 같은 원화를 썼을 때 상대가 얼마를 받는지입니다. 창구와 앱, 은행과 송금 서비스를 비교할 때도 그 숫자를 같은 조건에서 맞춰 보면 선택이 한결 분명해집니다.
