토스와이드카드 단종 후 따져볼 5가지 숫자

얼마 전 카드 지갑을 줄이고 싶다는 분과 월별 사용 내역을 들여다봤습니다. 토스와이드카드는 할인율이 좋아 보여 계속 쓰고 있었는데, 관리비와 보험료까지 모두 2% 할인되는 줄 알고 계셨습니다. 이런 경우 카드 이름보다 먼저 결제 내역에서 실제 할인 대상 금액을 가려내야 합니다. 하나카드 상품 안내에는 현재 토스뱅크 하나카드 Wide의 신규 발급이 중단된 것으로 표시됩니다. 이미 가진 분이라면 1%, 2%, 40만 원, 월 10만 원, 연회비 2만 원이라는 다섯 숫자로 유지할 가치를 계산할 수 있습니다.

40만 원은 이번 달이 아니라 지난달 실적입니다

이 카드의 기본 구조는 단순합니다. 지난달 이용 실적이 40만 원 미만이면 할인 대상 일시불 결제에 1%, 40만 원 이상이면 2%를 청구할인합니다. 이번 달 40만 원을 채웠다고 이번 달 결제부터 2%가 붙는 방식은 아닙니다. 지난달 1일부터 말일까지의 실적이 이번 달 할인율을 정합니다.

예를 들어 지난달 실적이 39만 원이고 이번 달 할인 대상 결제가 60만 원이라면 예상 할인액은 6천 원입니다. 지난달 실적이 40만 원이었다면 같은 60만 원에 1만 2천 원입니다. 실적 1만 원 차이로 이번 달 할인액이 6천 원 달라질 수 있습니다. 다만 이 차액을 얻으려고 필요 없는 물건을 사는 것은 별개 문제입니다. 실적을 채우기 위한 추가 지출이 할인 증가분보다 크면 가계에는 손해입니다.

실적과 할인 대상도 같은 뜻은 아닙니다. 하나카드 안내에 따르면 할부 이용금액은 실적 산정에 들어갈 수 있지만 할부 거래 자체에는 할인이 적용되지 않습니다. 할부로 산 뒤 바로 선결제하더라도 할인 대상이 되지 않습니다. 큰 금액을 결제할 때 특히 헷갈리기 쉬운 부분입니다.

전 가맹점 2%에도 빠지는 지출이 있습니다

‘전 가맹점’이라는 문구는 모든 카드 청구액에 할인이 붙는다는 뜻으로 읽으면 곤란합니다. 국세·지방세, 전기·수도·도시가스 요금, 아파트 관리비, 4대 보험료, 학교 납입금과 대학 등록금, 상품권 구매, 선불수단 충전, 부동산 임대료 등은 하나카드가 안내한 할인 제외 항목입니다. 이런 금액은 전월 실적에서도 제외됩니다.

가령 한 달 카드 결제액이 60만 원이어도 관리비 15만 원과 보험료 10만 원이 포함돼 있다면 실적에 잡히는 금액은 35만 원입니다. 다른 이용 내역이 없다면 다음 달 할인율은 1% 구간입니다. 카드 명세서의 총액만 보고 ‘매달 40만 원은 넘는다’고 생각하기 쉬운데, 실제 판단 기준은 제외 항목을 뺀 금액입니다.

반대로 식비, 병원비, 온라인 쇼핑처럼 할인 대상인 일시불 지출이 여러 곳에 흩어져 있다면 이 카드의 단순한 구조가 편할 수 있습니다. 어느 업종에 돈을 많이 쓰는지 기억하며 카드를 바꿔 낼 필요가 적기 때문입니다. 다만 결제 방식과 가맹점 분류에 따라 적용 여부가 달라질 수 있으니, 큰 금액은 결제 후 하나카드 이용 내역에서 할인 적용을 확인하는 편이 정확합니다.

월 10만 원 한도와 연회비 2만 원을 함께 계산합니다

2% 할인은 월 할인액 10만 원까지만 적용됩니다. 할인 대상 일시불 결제가 월 500만 원이면 2%인 10만 원으로 한도를 채웁니다. 월 600만 원을 써도 그달 할인액이 12만 원으로 늘지는 않습니다. 카드사의 ‘연 최대 120만 원’이라는 표현도 매달 한도를 모두 채웠을 때 가능한 숫자입니다.

생활비 규모에서는 연회비를 뺀 금액이 더 현실적인 기준입니다. 지난달 실적을 계속 충족하고 매달 할인 대상 일시불 결제가 60만 원이라면 월 할인액은 1만 2천 원입니다. 이를 12개월 유지하면 14만 4천 원이고, 연회비 2만 원을 빼면 12만 4천 원입니다. 같은 결제가 매달 1% 구간에 머물렀다면 연간 할인액은 7만 2천 원, 연회비를 뺀 금액은 5만 2천 원입니다. 실제 할인액은 실적이 끊긴 달과 제외 결제액에 따라 더 줄어듭니다.

기존에 쓰는 카드가 있다면 두 카드의 할인액 차이로 비교해야 합니다. 가령 연회비가 없는 다른 카드가 같은 지출에 1.5%를 돌려준다고 가정하면, 월 60만 원 결제에서 토스와이드카드의 추가 혜택은 월 3천 원입니다. 1년이면 3만 6천 원이므로 연회비 2만 원을 감안한 차이는 1만 6천 원입니다. 할인율 2%만 보고 연 14만 4천 원을 통째로 이득이라고 계산하면 기존 카드의 혜택을 빠뜨리게 됩니다.

이미 가진 카드라면 해지 전 이 숫자를 봅니다

신규 발급이 중단된 카드인 만큼, 보유자가 해지를 결정할 때는 최근 3개월 명세서를 보는 게 좋습니다. 각 달의 전체 결제액, 실적 인정액, 할인 대상 일시불 금액, 실제 청구할인액을 따로 적어보면 예상과 실제의 차이가 드러납니다. 그다음 연회비를 월 약 1,667원으로 나눠 할인액에서 빼고, 지금 쓰거나 발급 가능한 다른 카드의 혜택과 비교하면 됩니다.

월 사용액이 적거나 관리비·세금처럼 제외 지출이 대부분이라면 2% 문구의 체감 효과는 작습니다. 반면 매달 실적 40만 원을 무리 없이 넘기고 할인 대상 일시불 결제가 꾸준한 분에게는 여전히 쓸 만한 카드일 수 있습니다. 저는 이런 카드를 볼 때 최고 할인율보다 ‘내 명세서에서 실제로 빠진 돈’을 먼저 믿습니다.