보험설계사 만나기 전 확인할 5가지 숫자

얼마 전 가계부를 넘기다가 보험료 옆에 적어 둔 메모를 봤습니다. ‘매달 내는데, 무엇을 보장받는지 설명할 수 없음.’ 보험은 오래 유지할수록 익숙한 지출이 됩니다. 그래서 보험설계사를 만나기 전에는 새 상품 설명을 듣는 것보다 우리 집 숫자를 먼저 꺼내 놓는 편이 마음이 편했습니다.

1. 지금 내는 보험료를 한 달치로 모아 보기

카드 명세서와 계좌 이체 내역에서 가족의 보험료를 모두 찾아보면 생각보다 항목이 많습니다. 제 가계부를 볼 때는 실손보험, 건강보험, 운전자보험처럼 이름을 적고 매달 빠져나가는 금액을 더합니다. 연납 보험료가 있다면 12로 나눠 월 지출에 넣습니다. 1년에 24만 원을 내는 보험은 한 달에 2만 원을 쓰는 셈이니까요.

예를 들어 월 보험료가 31만 원이고 가계의 월 실수령액이 350만 원이라면, 매달 들어오는 돈의 약 9%가 보험료로 나갑니다. 이 비율만으로 많고 적음을 판단할 수는 없습니다. 다만 새 보험을 월 6만 원에 가입하면 보험료가 37만 원이 된다는 사실은 분명해집니다. 상담 때 ‘월 6만 원 정도는 괜찮죠’라는 말을 듣기 전에, 그 돈이 식비나 비상금에서 빠져나갈 자리인지 볼 수 있습니다.

2. 이미 가진 보장의 금액과 기간 적어 두기

보험증권이나 가입 내역에서 보장 항목을 확인할 때는 상품 이름보다 숫자를 봅니다. 어떤 상황에 얼마를 받는지, 몇 살까지 보장되는지, 보험료는 언제까지 내는지가 먼저입니다. 이름이 비슷한 특약도 지급 조건이 다를 수 있으니 상품설명서와 약관의 조건까지 확인해야 합니다.

가상의 예를 들어 볼게요. 기존 보험에 특정 질병 진단 시 2천만 원을 받는 보장이 있는데, 상담안에도 같은 이름의 보장이 2천만 원 들어 있습니다. 그렇다고 곧바로 ‘4천만 원이면 든든하다’고 판단하기는 어렵습니다. 두 계약의 지급 조건과 보장 기간이 같은지, 새로 추가할 필요가 있는지 물어봐야 합니다. 생명보험협회와 손해보험협회의 가입 내역 조회 서비스를 이용하면 기억에서 빠진 계약을 찾는 데도 도움이 됩니다.

3. 보험설계사에게 물을 5가지 숫자

상담 자리에서는 설명을 듣다 보면 처음 생각했던 예산을 놓치기 쉽습니다. 저는 아래 다섯 숫자를 종이에 써서 가져갑니다. 답을 바로 듣지 못했다면 상품설명서에서 확인한 뒤 결정해도 늦지 않습니다.

월 보험료: 주계약과 특약에 각각 얼마를 내는지 확인합니다.
총 납입액: 현재 보험료가 그대로 유지된다고 가정할 때, 납입기간 동안 얼마를 내는지 계산합니다. 월 7만 원을 20년 내면 1,680만 원입니다.
납입기간: 10년 납입인지 20년 납입인지에 따라 매달 지출을 감당해야 하는 시간이 달라집니다.
보장기간: 보험료 납입이 끝나는 시점과 보장이 끝나는 시점은 다를 수 있습니다.
갱신 주기: 갱신형이라면 언제 보험료가 바뀔 수 있는지, 제시된 보험료가 어느 기간의 금액인지 묻습니다.

이 숫자는 서로 붙여 봐야 의미가 있습니다. 월 보험료가 낮아 보여도 갱신에 따라 이후 금액이 달라질 수 있고, 같은 월 보험료라도 납입기간이 길면 총 납입액이 커집니다. 반대로 보험료만 낮추려고 필요한 보장까지 빼면 절약했다고 말하기 어렵겠지요.

4. 계약을 바꾸자는 말이 나오면 하루 더 생각하기

기존 보험을 해지하고 새 보험에 가입하자는 제안을 받으면 마음이 급해집니다. 이때는 기존 계약에서 잃는 보장과 새 계약에서 얻는 보장을 나란히 적어 봅니다. 해지환급금이 낸 보험료보다 적을 수 있고, 새 계약은 가입 시점의 나이와 건강 상태에 따라 조건이 달라질 수 있습니다. 해지부터 하기 전에 새 계약의 인수 여부와 보장 조건을 확인하는 이유입니다.

설계사의 소속과 등록 정보가 궁금하다면 보험협회가 운영하는 e-클린보험서비스에서 공개된 정보를 확인할 수 있습니다. 상담안은 한 장 받아 집에서 다시 읽는 편이 좋습니다. 보험료, 지급 제한 조건, 갱신 여부를 표시해 두고 가족의 다른 고정지출과 함께 보면 상담실에서 놓친 부분이 보이기도 합니다.

보험설계사는 복잡한 조건을 이해하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 그래도 매달 보험료가 빠져나가는 계좌는 우리 집 계좌입니다. 저는 상담을 잘 마쳤다는 기준을 ‘가입했는가’보다 ‘왜 이 금액을 내는지 설명할 수 있는가’에 둡니다. 그 정도만 분명해져도 다음 달 가계부가 훨씬 덜 막막합니다.