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요즘 대출 조건을 비교하다 보면 은행 창구보다 대출상담사를 먼저 소개받는 경우가 있다. 특히 주택담보대출처럼 준비할 서류가 많을 때는 누군가 절차를 설명해 주는 것만으로도 한결 수월하다. 다만 상담이 편하다는 이유만으로 조건까지 유리하다고 판단해서는 곤란하다. 상담사의 등록 여부와 실제 대출 조건을 각각 확인해야 한다.
대출상담사가 하는 일부터 구분하기
대출상담사는 금융회사 또는 대출모집법인과 계약을 맺고 대출 상품의 상담과 신청을 돕는 사람이다. 여신금융협회는 대출상담사와 대출모집법인을 함께 ‘대출모집인’으로 설명한다. 상담사는 필요한 서류와 신청 절차를 안내하고 고객의 상황에 맞는 상품을 설명할 수 있다.
그런데 상담사의 설명이 곧 대출 승인이라는 뜻은 아니다. 최종 한도와 금리, 승인 여부는 금융회사의 심사 결과에 따라 달라진다. 상담 단계에서 들은 금액은 예상치로 받아들이고, 실제 적용 조건은 금융회사가 제시한 서류에서 다시 확인하는 편이 정확하다.
상담사가 취급하는 상품의 범위도 확인할 필요가 있다. 특정 금융회사와 계약한 상담사라면 그 회사의 상품을 중심으로 안내할 수 있다. 여러 상품을 비교하고 싶다면 상담사가 소개한 조건에 더해 다른 금융회사의 공식 안내 조건도 직접 확인해야 비교가 된다.
등록번호와 소속 회사를 확인하는 순서
상담을 시작하기 전에 이름, 등록번호, 소속 금융회사 또는 대출모집법인 이름을 요청하자. 받은 정보는 대출모집인 통합조회 서비스에서 확인할 수 있다. 여신금융협회도 이 서비스를 통해 금융업협회에 등록된 대출모집인인지 확인하도록 안내한다.
- 상담사가 알려준 이름과 등록번호가 조회 결과와 일치하는지 확인한다.
- 조회된 소속 회사가 실제 안내받은 대출 상품의 금융회사와 맞는지 확인한다.
- 대면 상담이라면 조회된 사진 등 신원 정보와 눈앞의 상담사가 일치하는지 살핀다.
- 정보가 다르거나 조회되지 않으면 금융회사의 공식 고객센터에 직접 문의한다.
등록번호가 있다고 해서 상대방이 반드시 그 상담사라는 보장은 없다. 다른 사람의 정보를 도용할 수도 있기 때문이다. 상담사가 보내 준 연락처만 믿기보다 금융회사의 공식 고객센터를 통해 소속과 상담 사실을 확인하면 한 단계 더 걸러낼 수 있다.
특히 ‘심사를 통과시켜 주겠다’거나 ‘한도를 미리 확정했다’는 말은 경계할 필요가 있다. 상담사는 신청을 도울 수 있지만 금융회사의 심사를 대신할 수 없다. 급하게 계약을 재촉할수록 등록 정보와 상품 조건을 천천히 대조하는 편이 낫다.
금리보다 먼저 비교할 숫자도 있다
대출을 비교할 때는 표시된 금리 하나만 보기 쉽다. 하지만 같은 금리라도 변동금리인지 고정금리인지, 우대금리를 받으려면 어떤 조건을 지켜야 하는지에 따라 부담이 달라진다. 우대 조건을 충족하지 못했을 때의 금리도 함께 확인해야 한다.
예를 들어 대출잔액이 2억 원이고 금리 차이가 연 0.3%포인트라면, 잔액이 그대로 유지된다는 단순 가정에서 1년 이자 차이는 약 60만 원이다. 실제 부담액은 상환 방식과 원금 감소 속도에 따라 달라진다. 작은 금리 차이도 대출 규모가 크면 무시하기 어렵지만, 월 상환액까지 계산해 봐야 생활비에 미치는 영향을 알 수 있다.
- 적용 금리와 우대 조건, 우대 종료 후 금리를 함께 확인한다.
- 원리금균등상환·원금균등상환·만기일시상환 중 어떤 방식인지 확인한다.
- 중도상환수수료가 있다면 적용 기간과 계산 방식을 확인한다.
- 인지세 등 대출 과정에서 발생하는 비용의 항목과 부담 주체를 확인한다.
상담사가 말한 조건은 메모해 두고 금융회사가 제공하는 상품설명서와 약정 서류에 적힌 내용과 비교하자. 같은 ‘월 납입액’이라도 원금을 얼마나 갚는지에 따라 만기까지 내는 총이자는 크게 달라질 수 있다. 대출을 갈아탈 계획이 있다면 중도상환수수료도 금리 차이와 함께 계산해야 한다.
수수료 요구와 개인정보 요청을 구별하기
대출상담사가 상담이나 대출 실행을 조건으로 별도의 돈을 요구한다면 거래를 멈추고 확인해야 한다. 금융위원회는 대출모집인이 고객에게 별도 수수료를 요구하거나 받을 수 없다고 안내한다. ‘승인 보증금’, ‘전산 작업비’, ‘신용점수 조정비’처럼 이름을 바꿔 요구해도 신중하게 봐야 한다.
대출 계약 과정에서 금융회사가 고지하는 비용과 상담사 개인에게 보내는 돈은 구분해야 한다. 비용이 필요하다는 설명을 들었다면 항목, 금액, 납부 대상이 금융회사의 공식 서류에 적혀 있는지 확인하자. 개인 계좌로 먼저 송금하라는 요구는 금융회사에 직접 문의할 사유다.
서류 제출도 마찬가지다. 신분증이나 소득 자료는 대출 심사에 필요할 수 있지만, 어떤 경로로 제출하고 누가 보관하는지 확인해야 한다. 통장 비밀번호나 인증번호를 알려 달라거나 원격 제어 앱을 설치하라는 요청에는 응하지 않는 편이 안전하다. 이미 돈을 보냈거나 개인정보를 넘겼다면 해당 금융회사에 즉시 알리고 금융감독원 상담 창구에 피해 대응 방법을 문의할 수 있다.
대출상담사는 복잡한 신청 절차를 이해하는 데 도움이 될 수 있다. 그래도 좋은 상담의 기준은 친절한 설명만이 아니다. 등록 정보가 맞고, 비용 요구가 투명하며, 말로 들은 조건이 금융회사의 서류와 일치하는지까지 확인할 때 비로소 비교할 만한 제안이 된다.
