자동차대출 계약 전 따져볼 5가지 숫자

얼마 전 차를 바꾸려는 고객이 월 납입액이 40만 원 안팎이면 괜찮겠다고 했습니다. 견적서를 보니 대출 기간이 60개월이더군요. 같은 돈을 빌려도 기간을 늘리면 매달 내는 돈은 줄지만 이자는 더 붙습니다. 자동차대출을 볼 때 저는 월 납입액보다 먼저 차량 가격, 빌릴 금액, 금리, 기간, 총이자를 한 줄에 적습니다.

1. 차값보다 실제로 빌릴 금액을 먼저 보세요

3,000만 원짜리 차를 산다고 3,000만 원을 빌릴 필요는 없습니다. 현금 1,000만 원을 넣으면 대출 원금은 2,000만 원입니다. 원금이 작아지면 이자도 줄지만, 현금을 모두 털어 넣는 것도 좋은 선택은 아닙니다. 취득 관련 비용과 보험료, 갑작스러운 수리비까지 치르고 나서 생활비 여유가 얼마나 남는지 봐야 합니다.

상담할 때 흔히 보는 경우가 있습니다. 계약금과 선수금을 최대한 넣어 금리를 아꼈는데, 몇 달 뒤 급한 지출을 카드론으로 메우는 겁니다. 이럴 바에는 자동차대출 원금을 조금 더 남겨 두고 비상자금을 확보하는 편이 나을 수 있습니다. 반대로 현금 여유가 충분하다면 필요한 금액만 빌리는 게 단순하고 확실한 절약입니다.

2. 금리 1%포인트 차이를 총이자로 바꿔 보세요

대출 2,000만 원을 48개월 동안 매달 같은 금액으로 갚는다고 가정해 보겠습니다. 연 5%라면 월 납입액은 약 46만 1,000원, 총이자는 약 211만 원입니다. 연 7%라면 월 납입액은 약 47만 9,000원, 총이자는 약 299만 원입니다. 매달 차이는 약 1만 8,000원이지만, 4년을 합치면 약 88만 원입니다. 계산을 쉽게 하려고 수수료와 할인은 빼고, 금리가 계속 같다고 가정한 예시입니다.

은행 자동차대출, 카드사 자동차 금융, 할부금융사 조건을 비교할 때는 같은 대출 금액과 기간을 넣어야 합니다. ‘최저 연 4%대’ 같은 문구보다 내 소득과 신용 상태로 실제 승인받을 금리와 한도가 중요합니다. 여신금융협회에서는 자동차 할부금융 상품의 조건을 비교할 수 있지만, 공시 조건이 내 최종 계약 조건과 같다고 단정하면 안 됩니다.

판매점의 ‘할부 이용 시 50만 원 할인’도 따로 계산해야 합니다. 앞의 2,000만 원·48개월 예시에서 금리가 연 5% 대신 연 6%라면 총이자는 약 44만 원 더 듭니다. 다른 조건이 같다면 50만 원 할인은 이 차이를 넘습니다. 하지만 현금 구매 할인은 사라지는지, 금융 이용 수수료가 있는지까지 확인해야 실제 이득을 알 수 있습니다.

3. 월 납입액이 편한 기간이 총비용도 싼 건 아닙니다

같은 2,000만 원을 연 5%로 빌려 매달 같은 금액을 갚으면, 36개월은 월 약 59만 9,000원에 총이자 약 158만 원입니다. 60개월은 월 약 37만 7,000원으로 내려가지만 총이자는 약 265만 원입니다. 월 부담을 약 22만 원 낮추는 대신 이자를 약 107만 원 더 내는 셈입니다.

그래서 저는 먼저 무리 없이 낼 수 있는 월 상환액을 정하고, 그 안에서 가능한 짧은 기간을 찾습니다. 다만 36개월 상환액 때문에 생활비가 빠듯해진다면 기간을 늘리거나 차 예산을 낮추는 편이 안전합니다. 기간이 길어질수록 차량 가치는 떨어지는데 대출 잔액은 남습니다. 몇 년 안에 차를 바꿀 계획이라면 남은 대출금을 중고차 매각대금으로 갚을 수 있는지도 계산해야 합니다.

4. 중도상환 조건과 금리 방식을 계약서에서 확인하세요

자동차대출은 4~5년으로 계약해도 보너스나 목돈이 생겨 일찍 갚는 경우가 있습니다. 이때 중도상환수수료가 얼마인지, 시간이 지나면서 줄어드는지에 따라 절약할 이자가 달라집니다. ‘언제든 갚을 수 있다’는 말과 ‘비용 없이 갚을 수 있다’는 말은 다릅니다. 1년 뒤 500만 원을 먼저 갚을 생각이라면 해당 시점의 예상 수수료와 줄어드는 이자를 함께 받아 보세요.

고정금리인지 변동금리인지도 확인할 부분입니다. 변동금리라면 처음 받은 월 납입액 안내가 만기까지 그대로 유지된다고 볼 수 없습니다. 우대금리가 급여 이체나 카드 사용 같은 조건에 묶여 있다면, 조건을 놓쳤을 때 적용될 금리도 물어봐야 합니다. 금리 숫자 하나만 받아 적기보다 약정 금리, 우대 조건, 상환 방식, 중도상환 비용을 같은 종이에 모아 비교하는 게 정확합니다.

5. 다음 대출 계획까지 놓고 판단하세요

차를 산 뒤 1~2년 안에 주택대출을 받을 계획이라면 자동차대출의 월 상환액은 더 중요해집니다. 금융위원회가 설명하는 총부채원리금상환비율, 즉 DSR은 연소득에 비해 대출 원리금을 얼마나 갚는지를 보는 지표입니다. 자동차 할부금도 다른 대출 심사에서 부채 부담으로 반영될 수 있습니다. 상품 구조와 개인 상황에 따라 심사 방식이 다르므로 ‘자동차 할부는 주택대출 한도와 무관하다’고 생각하면 곤란합니다.

제 가족이 차를 산다면 저는 판매점에서 제시한 월 납입액만으로 계약하지 않겠습니다. 현금으로 얼마를 남길지 정한 뒤 같은 금액·같은 기간으로 최소 두세 가지 견적을 받고, 할인까지 반영한 총지출을 비교하겠습니다. 숫자를 나란히 놓으면 금리가 조금 낮아 보여도 실제로는 더 비싼 계약이 눈에 들어옵니다.