자동차보험 카드혜택 비교할 때 따질 4가지

얼마 전 지인이 자동차보험료 3만원을 돌려받으려고 카드를 새로 만들었다고 했다. 보험료는 80만원, 새 카드 연회비는 2만원이었다. 얼핏 1만원 이득이다. 그런데 원래 쓰던 카드로 결제해도 8천원을 적립받을 수 있었다면 새 카드로 바꿔 얻는 돈은 2천원이다. 자동차보험 카드혜택 비교는 할인 문구보다 원래 낼 돈과 원래 받을 혜택을 먼저 적는 데서 시작한다.

1. 보험료부터 같은 조건으로 비교한다

카드 혜택이 큰 보험사가 꼭 저렴한 곳은 아니다. 보장 조건이 같은 두 견적에서 A 보험료가 80만원이고 카드 혜택이 3만원이면 실제 부담은 77만원이다. B 보험료가 75만원이고 카드 혜택이 없다면 부담은 75만원이다. 카드 행사만 보면 A가 좋아 보여도 지출은 B가 2만원 적다.

견적을 낼 때는 운전자 범위, 연령 제한, 대인·대물 보장, 자기차량손해의 자기부담금, 긴급출동 조건을 맞춰야 한다. 마일리지나 안전운전 할인특약의 적용 여부도 확인할 부분이다. 조건이 다른 보험료 두 개를 놓고 카드 할인액만 빼면 비교가 어긋난다. 보장 내용을 먼저 맞춘 뒤 보험료에서 확실히 받을 카드 혜택을 빼는 순서가 맞다.

2. 할인율보다 지급 조건과 한도를 읽는다

보험료 90만원을 결제한다고 가정해보자. 카드 A는 보험료 70만원 이상 결제 시 3만원 캐시백, 카드 B는 보험료 2% 할인에 건당 한도 1만5천원, 카드 C는 조건 없이 0.8% 적립이라고 치자. 실제 금액은 A 3만원, B 1만5천원, C 7천200원이다. B의 2%만 보고 1만8천원을 기대하면 한도에서 3천원이 사라진다. 이 숫자는 계산을 보여주기 위한 예시이며, 실제 행사 금액은 가입 시점의 조건으로 다시 확인해야 한다.

A도 결제액이 69만원이면 같은 혜택을 받는다는 보장이 없다. 최소 결제액뿐 아니라 행사 응모, 대상 카드, 신규 가입 여부, 보험 가입 경로, 결제 기한을 함께 봐야 한다. DB손해보험 다이렉트가 안내하는 자동차보험 결제혜택에도 최대 금액과 다른 가입·결제 행사와의 중복 제한이 붙는다. 삼성화재 다이렉트의 일부 가입 행사는 정해진 경로로 가입한 신규 고객만 대상으로 한다. 광고에 적힌 ‘최대’ 금액을 내 할인액으로 바로 옮겨 적을 수 없는 이유다.

주유권이나 포인트도 받는 금액과 내가 쓸 수 있는 금액이 다를 수 있다. 주유하지 않는 사람에게 주유권 2만원은 현금 2만원과 같지 않다. 카드 혜택표에는 지급 시점과 사용처까지 적어야 계산이 끝난다.

3. 전월실적과 할부 조건에서 다시 걸러낸다

평소 쓰는 카드에 ‘보험료 할인’이 있어도 전월실적을 못 채우면 할인액은 0원일 수 있다. 반대로 보험료 80만원을 결제했다고 다음 달 실적 80만원이 채워진다고 단정해서도 안 된다. 보험료가 실적 산정에서 빠지는지, 보험료 결제 건 자체가 적립·할인 대상인지 카드 상품설명서에서 각각 확인해야 한다. 두 항목은 별개다.

매달 30만원 실적을 맞추려고 평소 쓰지 않던 돈을 더 쓸 필요가 있다면 그 비용도 혜택에서 빼야 한다. 예를 들어 부족한 실적 10만원을 채우느라 다른 카드에서 받을 1% 적립, 즉 1천원을 포기한다면 보험료 할인 1만원의 추가 이득은 9천원이다. 불필요한 구매까지 했다면 계산은 더 나빠진다.

무이자할부도 할인과 함께 적용된다고 가정하면 곤란하다. 현대카드는 무이자할부 이용 금액을 M포인트 적립과 청구할인 대상에서 제외한다고 안내한다. 일시불 캐시백과 무이자할부 중 하나를 골라야 한다면 당장 지출을 나눌 필요가 있는지부터 판단하면 된다. 할부 수수료가 없다는 사실만으로 현금 할인까지 받은 셈이 되지는 않는다.

4. 새 카드라면 연회비와 기존 혜택을 뺀다

자동차보험 때문에 카드를 새로 만드는 경우에는 행사 혜택 전체가 순이익이 아니다. 연회비 2만원인 카드로 보험료 80만원을 내고 3만원을 돌려받는다면, 첫해 계산은 1만원이다. 원래 카드에서 같은 결제에 0.8%인 6천400원을 받을 수 있었다면 추가 이득은 3만원에서 연회비 2만원과 포기한 적립 6천400원을 뺀 3천600원이다.

카드를 계속 쓸 계획이라면 다음 해도 따로 계산해야 한다. 보험료 행사 혜택은 갱신 때 반복된다는 보장이 없지만 연회비는 다시 나올 수 있다. 연회비 2만원을 기본 적립률 1%만으로 메우려면 적립 대상 지출이 연 200만원 필요하다. 이미 가진 카드가 0.8%를 적립해 준다면 새 카드의 추가 적립률은 0.2%다. 그 차이만으로 연회비 2만원을 메우려면 연 1천만원을 써야 한다. 월 적립한도가 있거나 보험료가 적립 대상에서 빠지면 필요한 지출은 더 커진다.

나는 보험 갱신 때 카드 혜택을 마지막에 계산한다. 같은 보장의 보험료를 나란히 놓고, 실제로 충족할 수 있는 행사 조건과 기존 카드 혜택을 반영한다. 보험료가 싼 견적이 이미 몇 만원 앞선다면 카드 한 장을 더 만드는 수고까지 들일 이유는 거의 없다.