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얼마 전 해외 결제가 잦다는 지인이 토스 하나카드를 보여주며 2% 적립이면 괜찮지 않냐고 물었다. 카드 상품을 기획할 때도 이런 질문을 자주 받았다. 답은 해외에서 얼마를 쓰는지, 그리고 결제 수수료까지 비용으로 볼지에 따라 달라진다.
먼저 이름을 구분해야 한다. 여기서 계산할 카드는 하나카드가 안내하는 ‘토스(Toss)하나카드 Ver 2.0’이다. 토스뱅크 하나카드 Day나 Wide와는 혜택 구조가 다른 상품이다. 같은 토스와 하나카드 이름이 들어가도 카드 앞면의 상품명을 확인하고 비교해야 숫자가 맞는다.
1. 연회비 1만 5천원에 해외 적립 2%
토스 하나카드 Ver 2.0의 연회비는 국내전용과 국내외겸용 모두 1만 5천원이다. 핵심 혜택은 해외 가맹점 결제액의 2%를 토스 포인트로 적립하는 것. 월 적립 한도는 1만 포인트이고, 포인트는 1포인트를 1원으로 계산한다. 지난달 카드 사용액이나 이용 횟수 조건은 없다.
적립률만 놓고 보면 연회비를 회수하는 데 필요한 해외 결제액은 연 75만원이다. 75만원의 2%가 1만 5천원이기 때문이다. 매달 고르게 쓴다면 약 6만 2천500원이다. 다만 이 계산에는 해외 결제 수수료가 빠져 있다. ‘2% 적립’과 ‘실제로 남는 돈’ 사이의 차이가 여기서 생긴다.
해외 적립은 국내외겸용 비자 카드에만 적용된다. 국내전용 카드는 연회비가 같아도 이 혜택을 받을 수 없다. 국내 가맹점 결제에는 이 상품의 해외 2% 적립이 붙지 않으므로, 국내 소비가 대부분이라면 연회비를 되찾을 경로부터 좁다.
2. 해외 결제 수수료를 빼면 얼마가 남을까
하나카드 상품 안내에는 해외 결제 시 비자 국제브랜드 수수료 1.1%와 하나카드 해외서비스 수수료 0.2%가 제시돼 있다. 합계 약 1.3%다. 적립은 수수료가 포함된 최종 원화 청구금액의 2%를 기준으로 한다. 계산을 쉽게 하려고 아래에서는 해외 결제액의 약 1.3%를 수수료로, 약 2%를 적립으로 잡았다. 환율 적용에 따른 차이와 다른 카드의 혜택은 제외한 추정치다.
이 기준으로 보면 해외 결제액 10만원당 포인트는 약 2천원, 수수료는 약 1천300원이다. 남는 금액은 약 700원이다. 연회비까지 회수하려면 해외 결제가 연간 약 214만원, 월평균 약 18만원은 돼야 한다. 적립액만으로 계산한 연 75만원보다 손익분기 소비액이 크게 올라간다.
여기서 수수료는 다른 해외 결제 카드에도 붙을 수 있다. 따라서 이미 쓰는 카드도 동일한 수수료를 낸다면 새 카드와의 비교에서는 각 카드의 적립과 연회비 차이가 더 중요하다. 반대로 해외 결제 수수료가 낮거나 없는 카드를 대안으로 두고 있다면, 이 카드의 수수료를 빼고 비교해야 한다. 어느 카드를 기준으로 삼느냐에 따라 ‘이득’의 금액이 달라진다.
3. 월 10만원·30만원·80만원을 쓸 때
해외 결제를 매달 10만원씩 한다고 치자. 월 포인트 약 2천원에서 수수료 약 1천300원을 빼면 약 700원이다. 1년이면 약 8천400원이고, 연회비 1만 5천원을 제하면 약 6천600원 손해다. 해외 직구를 가끔 하는 정도라면 2%라는 숫자만 보고 새 카드를 만들 이유가 약하다.
월 30만원이면 포인트 약 6천원, 수수료 약 3천900원으로 월 약 2천100원이 남는다. 1년 순효과는 연회비 차감 후 약 1만 200원이다. 해외 구독료와 직구가 꾸준하고, 같은 결제에 더 나은 혜택을 주는 카드가 없다면 검토할 만한 구간이다. 다만 월 30만원을 쓰면서 연간 1만원 남짓을 얻는 셈이니, 기존 카드의 혜택도 함께 봐야 한다.
월 80만원에서는 양상이 바뀐다. 2%대로 단순 계산한 포인트는 1만 6천원이지만 월 한도 때문에 실제 적립은 1만 포인트에서 멈춘다. 수수료를 약 1만 400원으로 잡으면 그달에는 이미 약 400원이 마이너스다. 이 패턴이 1년 이어지면 연회비까지 합쳐 약 1만 9천800원 손해로 추정된다. 적립 한도를 채우는 해외 결제액은 월 약 50만원이므로, 그 뒤의 결제에는 추가 적립이 없다.
4. 적립 대상과 인출 조건은 따로 확인해야 한다
해외 사이트에서 샀다고 모두 해외 결제로 잡히지는 않는다. 국내 결제대행사를 거쳐 국내 가맹점 매출로 처리되면 2% 적립 대상에서 빠진다. 해외 현금인출과 단기카드대출 이용액도 적립 대상이 아니다. 실제 포인트는 하나카드 전산에서 해외 가맹점 매출로 분류된 정상 결제 건을 기준으로 본다. 승인일과 매출전표 접수 시점이 다를 수 있어 월말 결제의 적립 월도 확인할 필요가 있다.
해외 ATM 인출 때 건당 3달러 수수료를 면제하는 혜택도 있다. 그러나 국제브랜드 수수료 1.1%는 부과되고 현지 ATM 운영 수수료가 추가될 수 있다. 게다가 하나은행 결제계좌를 쓰지 않으면 ATM 현금인출 자체가 불가능하다는 조건이 붙는다. 인출 수수료 면제를 해외 결제 2% 적립과 합산해 예상 수익을 부풀리면 안 된다.
이 카드는 전월실적을 맞추기 위해 국내 지출을 옮길 필요가 없다는 점이 편하다. 대신 해외 결제가 월 18만원 안팎에 못 미치면 연회비와 수수료를 회수하기 어렵고, 월 50만원을 넘기면 적립 한도가 발목을 잡는다. 내 소비에서 해외 가맹점으로 실제 청구되는 금액이 매달 얼마나 되는지부터 확인하는 편이 카드 이름이나 적립률만 보는 것보다 정확하다.
