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카드 상품을 기획할 때 현금서비스를 쓰고도 카드값만 제때 갚으면 신용점수는 그대로인지 묻는 분을 자주 만났습니다. 금액이 작고 이용 기간이 짧으면 괜찮을 것 같다는 생각이죠. 그런데 현금서비스는 카드 결제가 아니라 단기카드대출입니다. 이자를 내는 문제와 신용평가에 반영되는 문제를 따로 계산해야 합니다.
1. 빌린 금액은 신용평가에서 부채로 보인다
현금서비스 신용도 하락을 걱정한다면 먼저 이용 금액과 남은 잔액을 봐야 합니다. KCB는 단기카드대출 잔액 증가를 채무 상환 부담이 커지는 요인으로 평가한다고 안내합니다. NICE평가정보도 현금서비스 정보를 신용평점 산출에 사용한다고 밝힙니다. 연체하지 않았더라도 대출을 이용한 사실과 잔액이 평가에 들어갈 수 있다는 뜻입니다.
가령 카드값을 모두 갚아 둔 사람이 생활비 100만 원을 현금서비스로 빌리면, 카드 사용액 100만 원을 추가한 것과는 다릅니다. 카드사에서 돈을 빌려 아직 갚지 않은 상태가 됩니다. 기존 대출이 있는지, 카드 잔액이 얼마인지, 그동안 어떤 방식으로 거래했는지에 따라 점수 변화는 달라집니다. 그래서 ‘100만 원을 쓰면 몇 점 하락’ 같은 숫자는 제시할 수 없습니다. 금융회사의 대출 승인과 금리도 신용점수 하나만으로 결정되지 않습니다.
소액이라면 반드시 점수가 떨어진다는 말도 정확하지 않습니다. 반대로 소액이니 영향이 전혀 없다고 단정할 근거도 없습니다. 특히 가까운 시일에 주택담보대출이나 전세자금대출 심사를 받을 예정이라면 몇 점이 움직일지 맞히려 하기보다, 심사 시점에 단기카드대출 잔액이 잡혀 있을 가능성을 먼저 따져보는 편이 현실적입니다.
2. 이용 횟수는 금액만큼 중요하다
한 번 100만 원을 빌린 경우와 20만 원씩 다섯 번 빌린 경우를 같은 거래로 보면 안 됩니다. KCB는 단기카드대출을 빈번하게 이용하는 행태도 신용평가에 부정적으로 활용한다고 안내합니다. NICE평가정보 역시 자주 사용할 경우 신용평점에 부정적 영향을 줄 수 있다고 설명합니다. 두 사례의 총 이용액이 같아도 반복 이용 여부는 따로 봐야 하는 셈입니다.
여기서 더 신경 쓰이는 패턴은 결제일마다 부족한 돈을 현금서비스로 메우는 경우입니다. 지난달 대출을 갚은 뒤 이번 달 다시 빌린다면 잔액이 잠깐 줄어도 자금 사정은 개선되지 않았습니다. 상품기획 관점에서 보자면 카드 혜택으로 매달 몇천 원을 돌려받는 동안, 다른 쪽에서는 계속 이자를 내고 있는 구조입니다. 소비 패턴을 계산할 때 현금서비스를 일회성 지출로 숨기면 전체 비용이 보이지 않습니다.
이미 이용했다면 우선 카드사 앱에서 현재 잔액, 다음 결제일 청구액, 추가 이용 내역을 함께 확인할 필요가 있습니다. KCB와 NICE의 신용정보 화면에서 단기카드대출 정보와 신용점수 변동 사유도 확인할 수 있습니다. 다만 화면에 나타난 점수 차이 전부를 현금서비스 한 건의 영향으로 돌리기는 어렵습니다. 같은 기간 카드 잔액이나 다른 대출도 바뀌었을 수 있기 때문입니다.
3. 이용 일수는 이자로 계산된다
점수 변화는 사람마다 달라도 이자 비용은 대략 계산할 수 있습니다. KB국민카드가 안내하는 단기카드대출 수수료 계산식은 이용금액에 개인별 수수료율과 이용 일수를 곱한 뒤 365로 나누는 방식입니다. 윤년에는 366을 씁니다. 실제 적용 금리는 개인별로 다르므로 아래 계산은 연 18%라는 가정입니다.
- 100만 원을 20일 이용하면 약 9,863원
- 같은 100만 원을 30일 이용하면 약 14,795원
- 50만 원을 10일 이용하면 약 2,466원
계산식은 ‘빌린 금액 × 연이율 × 이용 일수 ÷ 365’입니다. 현금자동입출금기로 인출했다면 기기 이용 수수료가 별도로 붙을 수도 있습니다. 본인에게 적용된 금리와 청구액은 카드사에서 확인해야 합니다.
이 숫자를 카드 혜택과 나란히 놓으면 판단이 쉬워집니다. 월 100만 원을 써서 실질적으로 1%를 돌려받는 카드라면 혜택은 1만 원입니다. 그런데 현금서비스 100만 원을 연 18%로 20일만 이용해도 이자가 약 9,863원입니다. 카드 혜택 한 달 치가 거의 사라집니다. 연회비가 있는 카드라면 순이익은 더 줄어듭니다. 물론 혜택과 이자가 같은 거래에서 생긴 것은 아니지만, 가계에서 실제로 남는 돈을 계산할 때는 둘 다 비용표에 넣어야 합니다.
갚은 뒤에도 확인할 숫자가 남는다
현금서비스를 상환하면 남은 부채가 줄어듭니다. 그렇다고 신용점수가 상환 즉시 이용 전 수준으로 돌아온다고 약속할 수는 없습니다. NICE평가정보는 대출 상환 뒤 연체 없이 거래하더라도 이전 점수를 회복하는 데 일정 기간이 걸릴 수 있다고 안내합니다. 상환 내역이 반영되는 시점과 다른 신용거래의 변화도 함께 살펴야 합니다.
이미 빌렸다면 가장 먼저 볼 것은 다음 결제일에 전액을 갚을 수 있는 금액입니다. 갚기 어려워 다시 현금서비스를 쓰게 된다면, 지금 필요한 돈뿐 아니라 다음 달 카드값과 생활비까지 이어서 적어봐야 합니다. 반면 결제 지연을 피하려고 단기간 자금을 마련해야 하는 상황이라면 연체 가능성도 함께 비교해야 합니다. 어느 선택이든 ‘점수가 무조건 몇 점 떨어진다’는 식의 말보다 금액, 반복 횟수, 이용 일수를 적어 놓는 편이 정확합니다. 카드 혜택표보다 그 세 숫자가 이번 달의 실제 손익을 더 잘 보여줄 때가 많습니다.
