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카드 상품을 기획할 때 가장 자주 본 착각이 있습니다. ‘1,000원당 1마일’이라는 문구만 보고 한 달 카드값을 전부 1,000원으로 나누는 겁니다. 실제 적립액은 전월 실적, 적립 제외 항목, 월 한도를 통과한 금액으로 계산해야 합니다. 항공마일리지카드 뽕뽑는법도 여기서 시작합니다.
1. 카드값보다 적립 대상 금액을 먼저 본다
월 100만원을 썼다고 해보죠. 그중 관리비 20만원, 세금 10만원이 적립 제외라면 계산에 넣을 돈은 70만원입니다. 1,000원당 1마일인 카드에서 쌓이는 건 1,000마일이 아니라 700마일입니다. 다만 제외 항목은 카드마다 다릅니다. 적립에서만 빠지는지, 전월 실적에서도 빠지는지 각각 확인해야 합니다.
예를 들어 전월 실적 50만원 조건인 카드라면 지난달 결제액 60만원만 보고 안심하기 쉽습니다. 그중 실적 제외 금액이 15만원이면 인정 실적은 45만원입니다. 이번 달 적립 조건을 못 채울 수 있죠. 카드사 상품 안내에서 ‘전월 이용실적 제외’와 ‘마일리지 적립 제외’를 따로 읽어야 하는 이유입니다. 실제로 카드에 따라 두 목록이 같기도 하고 다르기도 합니다.
월 한도도 같은 방식으로 계산합니다. 추가 적립이 월 1,000마일까지라면 추가 적립률이 높아도 한도에 닿은 뒤의 지출에는 그 혜택이 붙지 않습니다. 한도가 기본 적립까지 묶는지, 특정 업종의 추가 적립에만 적용되는지도 약관 문구로 확인해야 합니다. ‘최대 적립률’은 내 월평균 지출에 그대로 적용되는 숫자가 아닙니다.
2. 마일리지 값은 쓸 항공권으로 계산한다
마일리지 1개를 무조건 몇 원으로 평가할 수는 없습니다. 같은 구간도 현금 운임과 보너스 좌석 상황에 따라 값이 달라집니다. 저는 먼저 타려는 항공편 하나를 정하고 이렇게 계산합니다. ‘현금 항공권 가격에서 보너스 항공권에 별도로 낼 세금·유류할증료 등을 뺀 금액 ÷ 필요한 마일리지’입니다.
가령 현금으로 사면 32만원인 표를 1만8,000마일과 별도 부담액 5만원으로 예약할 수 있다면, 1마일의 가치는 15원입니다. 32만원에서 5만원을 뺀 27만원을 1만8,000으로 나눈 값이죠. 이 숫자는 계산 예시일 뿐 시세가 아닙니다. 실제로는 같은 날짜, 같은 조건의 항공권을 비교해야 합니다. 대한항공의 보너스 항공권 안내에서도 예약 가능한 좌석을 조회한 뒤 결제 예상 금액을 확인하도록 합니다.
여행 날짜를 바꾸기 어렵다면 더 보수적으로 잡아야 합니다. 원하는 날에 보너스 좌석이 없으면 계산상 15원의 가치도 당장 실현할 수 없습니다. 현금 운임이 싼 날에는 마일리지 가치가 내려갈 수도 있습니다. 좌석 승급을 목표로 한다면 내가 실제 구매할 수 있는 운임에서 승급이 가능한지까지 확인해야 합니다.
3. 연회비는 현금 적립 카드와 비교한다
숫자로 손익분기점을 잡아보겠습니다. 연회비 3만원, 적립 대상 지출 1,000원당 1마일인 카드를 가정하죠. 앞서 계산한 1마일 15원을 적용하면 적립 대상 지출의 가치는 1.5%입니다. 같은 지출에서 연회비 없이 1%를 돌려받는 카드를 쓸 수 있다면 차이는 0.5%포인트입니다.
3만원을 그 차이인 0.5%로 나누면 연간 적립 대상 지출 600만원, 월평균 50만원이 손익분기점입니다. 월 50만원을 카드로 결제하면 된다는 뜻은 아닙니다. 제외 항목을 뺀 뒤 매달 50만원이 남아야 합니다. 마일리지 카드의 전월 실적도 안정적으로 채운다는 가정이 붙습니다.
월 100만원 중 30만원이 양쪽 카드에서 모두 적립 제외이고 나머지 70만원에만 각각 1마일과 1%가 적용된다고 해보죠. 마일리지 카드는 월 700마일, 15원 기준 1만500원 상당입니다. 현금 적립 카드는 월 7,000원입니다. 차이는 월 3,500원, 연 4만2,000원입니다. 연회비 3만원을 빼면 1년 이익은 1만2,000원입니다. 마일을 실제로 15원 가치로 썼을 때만 성립하는 결과입니다.
반대로 월 적립 대상 지출이 40만원이면 연간 가치 차이는 2만4,000원입니다. 연회비보다 6,000원 적습니다. 마일리지 카드에 별도로 쓸 만한 혜택이 없다면 이 소비 패턴에는 맞지 않습니다. 현금 적립 카드의 연회비나 적립 제외 조건이 다르면 그 차이도 다시 반영해야 합니다.
4. 한도에 닿는 순간 다시 계산한다
앞의 손익분기 계산은 적립 대상 지출에 계속 1,000원당 1마일이 붙는다는 가정입니다. 만약 해당 적립에 월 1,000마일 한도가 있다면 월 100만원을 넘긴 금액에서는 추가 가치가 생기지 않습니다. 적립 대상 지출이 월 150만원일 때도 최대 1,000마일, 15원 기준 월 1만5,000원 상당입니다. 같은 150만원에 1%가 붙는 현금 적립 카드 역시 월 1만5,000원입니다. 이 경우 마일리지 카드의 연회비만큼 손해입니다.
카드를 고를 때는 최근 3개월 명세서에서 실적 제외와 적립 제외 금액을 먼저 빼고, 남은 금액에 적립률과 한도를 적용해 보세요. 그다음 실제로 예약할 항공권에서 구한 마일 가치로 환산하고 연회비를 빼면 됩니다. 계산 결과가 몇 천 원 차이라면 보너스 좌석을 잡기 어려운 사람에게는 현금 적립이 더 편할 수 있습니다. 반면 여행 일정이 유연하고 마일을 꾸준히 쓸 수 있다면 같은 적립률도 체감 가치가 달라집니다. 저는 카드 이름보다 이 두 가지, 매달 적립되는 금액과 실제 쓸 수 있는 마일의 가치를 먼저 봅니다.
