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카드 상품을 기획할 때 혜택표보다 먼저 보던 숫자가 있었습니다. 실제로 얼마를 내고, 언제 갚아야 하는지입니다. 롯데카드 현금서비스도 같습니다. 신청 화면에 보이는 한도만 보고 100만 원을 빌리면, 며칠 뒤 얼마를 상환해야 하는지 놓치기 쉽습니다.
1. 한도보다 내 금리와 상환일이 먼저다
현금서비스의 정식 명칭은 단기카드대출입니다. 물건을 사서 카드대금을 미루는 거래가 아니라 현금을 빌리는 거래라서 이자가 붙습니다. 롯데카드 안내에 표시된 연 이자율 범위는 4.9~19.9%입니다. 이 범위에서 내게 적용되는 금리는 신용상태와 이용실적 등에 따라 달라집니다. 최저금리만 보고 비용을 계산하면 안 되는 이유입니다.
롯데카드는 이용 가능 금액을 1만 원부터 개인 한도까지로 안내합니다. 상품 안내에 최대 800만 원이라고 적혀 있어도 모든 회원이 그만큼 빌릴 수 있다는 뜻은 아닙니다. 실제 한도와 금리는 신청 직전 화면에서 확인해야 합니다. 한도가 300만 원인 사람에게도 필요한 돈이 40만 원이라면 40만 원만 빌리는 편이 이자를 줄입니다.
상환일도 달력으로 찍어봐야 합니다. 롯데카드 안내에는 결제일별 이용기간에 따른 청구 설명과 함께, 이용일자 기준 다다음 결제일에 원금과 이자가 자동 출금된다는 문구가 있습니다. 신청일과 결제일에 따라 돈을 쓰는 기간이 달라질 수 있으니, 화면에 표시된 상환 예정일과 예상 이자를 기준으로 판단하는 게 정확합니다. 한도가 다시 생겼다고 기존 대출의 상환 의무가 사라지는 것도 아닙니다.
2. 100만 원을 빌리면 이자는 얼마인가
연 15%가 적용된다고 가정해 보겠습니다. 100만 원을 20일 사용했을 때 단순 일할 계산 이자는 100만 원 × 15% × 20일 ÷ 365일로 약 8,219원입니다. 같은 금리라도 45일 사용하면 약 18,493원입니다. 25일 차이가 약 1만 274원을 더 쓰게 만듭니다. 실제 청구액은 이용일과 상환일의 산정 방식, 윤년 여부 등에 따라 달라질 수 있으므로 이 숫자는 비교용 예시입니다.
빌리는 금액도 그대로 비용에 반영됩니다. 연 15%로 20일간 50만 원을 쓰면 계산상 이자는 약 4,110원, 200만 원이면 약 1만 6,438원입니다. 금리가 같을 때 대출금을 두 배로 늘리면 이자도 두 배가 됩니다. ‘일단 넉넉히 받아 두자’는 선택이 생각보다 비쌀 수 있습니다.
롯데카드 안내상 단기카드대출에는 취급수수료와 중도상환수수료가 없습니다. 다만 CD·ATM으로 인출하면 기기 이용수수료가 붙을 수 있고, 대출금을 일찍 갚아도 그 수수료는 돌려받지 못합니다. 이자 계산 결과가 같더라도 이용 경로에 따라 총비용은 달라집니다.
3. 카드 혜택으로 이자를 만회할 수 있을까
이 질문은 카드 상품기획을 해 온 입장에서 특히 냉정하게 봅니다. 현금서비스는 카드로 물건을 산 금액이 아닙니다. 일반적인 할인이나 적립을 받으려고 빌리는 돈으로 생각하면 계산이 틀어집니다. 보유한 카드의 전월실적 인정 여부도 카드별 상품설명서에서 확인해야 합니다. 롯데카드의 일부 상품은 단기카드대출과 이자·수수료를 실적 산정에서 제외한다고 명시합니다.
예를 들어 월 30만 원 실적을 채우면 1만 원 할인을 받는 카드가 있다고 해도, 현금서비스 30만 원으로 실적을 채울 수 있다고 가정해서는 안 됩니다. 제외 항목이면 이자는 내고 할인은 못 받습니다. 연회비 대비 혜택을 따질 때도 마찬가지입니다. 현금서비스 이용액은 소비 혜택을 늘리는 수단이 아니라 별도의 차입 비용으로 장부에 적어야 합니다.
연체 비용은 더 큽니다. 롯데카드는 연체이자율을 회원별·상품별 약정이율에 최대 3%포인트를 더하되 법정 최고금리 이내로 안내합니다. 또 단기카드대출 이용만으로 신용점수가 하락할 수 있다고 고지합니다. 점수 변동 폭을 누구에게나 같은 숫자로 말할 수는 없지만, 다음 대출 심사를 앞둔 사람이라면 이자 외의 부담도 고려해야 합니다.
4. 다른 조달 방법과 같은 기간으로 비교한다
현금서비스가 맞는 경우는 필요한 금액이 작고, 갚을 날짜가 분명하며, 그 날짜까지의 총비용이 다른 방법보다 낮을 때입니다. 비교할 때는 연이율 숫자만 나란히 놓지 말고 같은 금액과 같은 이용 기간을 넣어야 합니다. 100만 원을 20일 빌린다면 연 15%의 계산상 이자는 약 8,219원입니다. 같은 기간 연 10%로 이용할 수 있는 다른 대출이 있다면 약 5,479원으로, 차이는 약 2,740원입니다. 다른 대출의 별도 수수료나 이용 조건이 있다면 그것까지 더해야 공정합니다.
반대로 다음 결제일에도 원금을 갚기 어렵다면 단기카드대출은 맞지 않습니다. 며칠만 쓸 생각으로 빌렸다가 상환 자금을 다시 빌리는 순간, 처음 계산한 8,219원은 의미가 없어집니다. 급여일, 기존 카드대금, 고정비를 적고도 상환액이 남는지 먼저 확인해야 합니다. 제 기준에서 롯데카드 현금서비스는 속도가 필요한 짧은 공백에만 비용을 계산해 쓰는 선택지입니다. 상환일이 불분명한 돈이라면 한도가 남아 있어도 빌리지 않는 편이 낫습니다.
