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얼마 전 빕스에서 10만 원을 결제하고 30% 적립 카드를 썼다는 이야기를 들었다. 돌려받은 금액을 물으니 3만 원이 아니라 1만 포인트였다. 카드 상품을 기획할 때도 이런 차이를 자주 봤다. 혜택표의 할인율보다 건당 한도, 전월실적, 이미 쓴 통합한도가 실제 금액을 결정한다.
30%라는 숫자보다 건당 1만 포인트가 먼저다
CJ ONE 프리즘 신한카드는 빕스 이용액의 30%를 CJ ONE 포인트로 적립한다. 조건은 전월 카드 이용액 40만 원 이상이다. 빕스·뚜레쥬르·CGV의 30% 적립은 하루 1회, 월 2회이며 건당 최대 1만 포인트다. 신한카드 상품 안내에 적힌 조건이다. 현장에서 30%를 빼주는 방식이 아니라 결제 후 포인트를 받는 방식이라는 점부터 구분해야 한다.
빕스에서 3만 원을 결제하면 계산상 9천 포인트다. 5만 원이면 30%가 1만 5천 포인트지만 한도에 걸려 1만 포인트다. 10만 원을 결제해도 1만 포인트다. 결제액이 3만 3,334원을 넘는 순간부터 추가 지출에는 30% 적립 효과가 붙지 않는 셈이다. 10만 원 식사에 이 카드를 썼다면 체감 적립률은 10%다.
월 2회라는 횟수도 빕스 전용이 아니다. 같은 묶음에 뚜레쥬르와 CGV가 들어 있다. 그달 영화와 빵집에서 먼저 두 번 적립받았다면 빕스에서 30% 적립 기회는 남지 않는다. 이때는 조건에 따라 CJ 브랜드 3% 적립 대상이 될 수 있지만, 30%와 3%가 한 결제에 겹쳐 붙지는 않는다. 3% 적립도 건당 최대 4천 포인트, 하루 1회 제한이 있다.
전월 40만 원을 원래 쓰는지가 손익을 가른다
프리즘 카드의 30% 적립은 전월 40만 원을 채워야 열린다. 그보다 적게 썼다면 빕스는 CJ 브랜드 기본 적립률인 1%가 적용된다. 전월실적이 부족한 달에 빕스에서 10만 원을 결제하면 1천 포인트라는 뜻이다. 40만 원 이상 쓴 달의 기본 적립률은 3%지만, 30% 적립이 적용된 같은 결제에 더해지지는 않는다.
실적을 채우려고 쓴 40만 원을 공짜로 취급하면 계산이 틀어진다. 원래 이 카드로 매달 40만 원 이상 결제하는 사람과, 빕스에 가려고 평소 쓰던 카드를 바꾸는 사람의 비용은 다르다. 특히 다른 카드에서 받을 수 있던 혜택을 포기했다면 그 차액도 비용이다. 프리즘 카드의 일반 가맹점 적립률은 전월실적에 따라 0.2~0.3%이므로, 생활비를 옮기기 전에 기존 카드의 실제 적립액과 나란히 놓고 봐야 한다.
실적 제외 항목도 확인해야 한다. 신한카드 안내상 국세·지방세, 4대보험, 수도요금, 상품권 및 선불수단 구매·충전액 등은 전월 이용액에 들어가지 않는다. 카드 명세서가 42만 원이어도 그중 제외 금액이 5만 원이면 인정 실적은 37만 원이다. 반대로 포인트 적립 제외 거래에는 무이자할부, 포인트 사용분, 일부 공과금과 관리비 등이 포함된다. ‘실적에 잡히는가’와 ‘그 결제에서 포인트가 붙는가’는 따로 확인할 문제다.
연회비 2만 원은 빕스 몇 번으로 회수할까
프리즘 카드의 국내전용 연회비는 2만 원, 해외겸용은 2만 3천 원이다. 빕스 혜택만으로 국내전용 연회비를 회수한다고 가정하자. 매번 5만 원씩 결제하고 건당 1만 포인트를 온전히 받으면 두 번 방문해 2만 포인트를 적립한다. 포인트를 실제로 쓸 수 있고, 월 통합한도가 남아 있다는 전제다. 다만 두 번 적립해 연회비와 같아진 것은 다른 카드에서도 받을 혜택을 고려하기 전의 계산이다.
비교 대상 카드가 같은 5만 원 결제에 1%를 돌려준다면 두 번 방문해 포기한 혜택은 1천 원이다. 프리즘 카드의 추가 이익은 1만 9천 원으로, 아직 연회비 2만 원에 못 미친다. 같은 조건의 세 번째 빕스 방문에서야 추가 이익이 연회비를 넘는다. 월 2회 제한 때문에 세 번을 하루나 한 달에 몰아서 채울 수도 없다.
한 번에 10만 원씩 쓰는 가족이라면 방문당 적립액은 여전히 1만 포인트다. 1% 카드와 비교한 추가 이익은 방문당 9천 원이므로 역시 세 번은 가야 연회비를 넘는다. 반면 3만 원 식사라면 프리즘 적립은 9천 포인트, 1% 카드 적립은 300원이다. 추가 이익 8,700원씩 세 번이면 연회비를 넘는다. 같은 30% 카드라도 식사 금액에 따라 손익분기점이 달라진다.
기존 카드가 있다면 결제 방식까지 맞춰 본다
이미 T 멤버십 라이프 신한카드를 갖고 있다면 비교할 만하다. 신한카드 안내상 이 카드는 전월 30만 원 이상일 때 빕스 등 외식 브랜드에서 20%, 60만 원 이상일 때 30%를 적립한다. 월 2건까지이며, 한 건의 최종 결제금액 중 7만 원까지만 적립 대상이다. 따라서 빕스에서 10만 원을 결제해도 적립액은 각각 최대 1만 4천 포인트 또는 2만 1천 포인트다. 신한카드는 이 카드의 신규 발급과 유효기간 연장이 중단됐다고 안내하므로, 새로 고를 카드처럼 계산해서는 안 된다.
프리즘 카드는 빕스 오프라인 결제만 적립 대상이고 백화점·할인점·쇼핑몰 등에 입점한 일부 매장은 제외된다. 간편결제로 결제했을 때 카드사에 빕스가 아닌 간편결제 서비스 이름으로 잡혀도 적립되지 않을 수 있다. T 멤버십 라이프 카드 역시 빕스 매장 현장 결제만 대상이며 배달 가맹점은 제외된다. 쿠폰이나 다른 제휴 할인을 쓸 계획이라면, 할인 후 카드에 실제 청구되는 금액과 중복 적용 가능 여부를 먼저 확인해야 계산이 맞는다.
빕스를 한 해 두세 번 가고 평소에도 전월실적을 채우는 사람이라면 전용 혜택 카드가 의미 있을 수 있다. 반대로 방문이 드물거나 실적을 맞추려고 소비를 옮겨야 한다면, 높은 적립률보다 지금 쓰는 카드의 실제 혜택이 더 나을 가능성이 크다. 나는 카드 이름보다 다음 식사에서 몇 원이 남는지를 먼저 적어 본다.
