신용카드 발급 전에 계산할 4가지 숫자

얼마 전 지인이 온라인 쇼핑 5% 할인 카드를 보여주며 발급해도 되겠냐고 물었다. 월 쇼핑비가 20만 원이니 매달 1만 원을 돌려받을 거라고 생각했다. 그런데 그 카드의 할인은 전월실적 40만 원을 채워야 시작됐고, 쇼핑 할인도 월 5천 원에서 멈췄다. 카드 앞면의 할인율보다 먼저 볼 숫자가 따로 있다는 얘기다.

1. 신용카드 발급 전에 월 지출을 나눈다

지난 3개월 카드 명세서를 꺼내 월평균 지출을 적어보자. 식비, 온라인 쇼핑, 교통비처럼 혜택을 받을 만한 금액과 관리비, 세금처럼 제외될 수 있는 금액을 따로 놓는다. 월 60만 원을 쓴다는 사실만으로는 어떤 카드가 유리한지 알 수 없다. 그중 할인 대상이 10만 원인지 40만 원인지에 따라 계산이 완전히 달라진다.

소비 패턴은 희망하는 모습이 아니라 이미 반복하고 있는 지출로 잡는 게 맞다. 커피 할인을 받으려고 한 달에 두 번 가던 카페를 여덟 번 가면 할인액은 늘어도 지출은 더 커진다. 카드 혜택을 위해 소비를 늘릴 계획이라면 그 금액은 예상 절약액에서 빼야 한다.

발급 가능 여부도 별개다. 여신금융협회 안내에 따르면 카드사는 신청자의 소득과 금융거래, 연체 정보, 기존 카드 사용 및 채무 등을 살펴 결제 능력을 심사한다. 원하는 카드를 골랐다고 발급이나 희망 한도가 확정되는 것은 아니다. 신청 전에는 연회비와 상환 가능한 월 지출 규모를 함께 확인하는 편이 낫다.

2. 전월실적 40만 원은 결제액 40만 원과 다르다

전월실적은 보통 지난달 이용액 중 카드사가 인정한 금액이다. 카드마다 기준일과 제외 항목이 다르다. 예를 들어 월 45만 원을 결제했어도 아파트관리비 12만 원, 상품권 구매 5만 원이 실적에서 빠지면 인정액은 28만 원이다. 실적 40만 원부터 할인되는 카드라면 다음 달 할인은 기대하기 어렵다.

실제 상품설명서에는 세금, 공과금, 4대 보험료, 대학등록금, 선불카드 충전금 등을 실적에서 제외하는 사례가 있다. 어떤 카드는 할인받은 결제 건까지 제외한다. 반대로 특정 결제는 실적에는 들어가지만 할인 대상에서는 빠질 수 있다. 그래서 ‘실적 인정 여부’와 ‘할인 적용 여부’를 한 칸에 표시하면 계산이 틀어진다.

• 지난달 결제액에서 실적 제외액을 뺀 금액이 기준을 넘는가
• 혜택 업종의 결제가 카드사가 정한 가맹점으로 잡히는가
• 할인받은 결제액이 다음 달 실적에도 포함되는가

온라인 쇼핑이나 간편결제는 가맹점 분류에 따라 할인 대상에서 빠질 수 있다. 발급 첫 달의 실적 유예 혜택도 이후 매달 유지되는 조건으로 계산하면 안 된다. 첫 두 달만 좋고 셋째 달부터 할인액이 줄어드는 카드가 있다.

3. 할인율보다 월 한도를 먼저 곱한다

가상의 카드 A를 놓고 계산해보자. 연회비는 2만 4천 원, 전월실적은 40만 원이다. 대상 업종에서 5% 할인하지만 월 통합 할인한도는 1만 원이고, 할인받은 결제도 실적에 포함된다고 가정한다. 월 40만 원 중 대상 업종에 20만 원을 쓴다면 계산상 할인액은 1만 원이다. 한도와 정확히 같다.

대상 업종에 30만 원을 써도 5%인 1만 5천 원을 받는 게 아니다. 한도에 걸려 1만 원만 받는다. 반면 대상 업종 지출이 10만 원이라면 실제 할인액은 5천 원이다. 실적을 채운 40만 원 전체에 5%를 곱하는 실수가 흔하다. 할인율이 적용되는 금액은 대상 업종의 인정 결제액뿐이다.

건당 최소 결제액, 월 할인 횟수, 업종별 한도가 따로 붙으면 1만 원도 전부 못 받을 수 있다. 예컨대 커피 할인은 월 3천 원, 쇼핑 할인은 월 7천 원으로 나뉘어 있다면 커피를 전혀 마시지 않는 사람의 실질 한도는 7천 원이다. 통합한도 숫자만 보고 최대 혜택을 예상하면 과대평가하기 쉽다.

4. 연회비를 뺀 뒤 대안 카드와 비교한다

카드 A로 매달 1만 원씩 12개월 할인받으면 연 12만 원이다. 연회비 2만 4천 원을 빼면 9만 6천 원이 남는다. 다만 이 계산은 매달 전월실적을 채우고 대상 업종에 20만 원을 쓴다는 전제다. 한 달이라도 실적을 놓치면 그만큼 연간 혜택이 줄어든다.

비교할 카드 B가 연회비 없이 모든 일상 결제에 0.7%를 돌려준다고 가정하자. 월 40만 원을 모두 혜택 대상으로 쓴다면 월 2,800원, 연 3만 3,600원이다. 카드 A의 대상 업종 지출이 월 20만 원이라면 A가 연 6만 2,400원 유리하다. 하지만 대상 업종 지출이 월 5만 원이면 A의 할인은 월 2,500원, 연회비를 빼고 연 6천 원이다. 이때는 B가 낫다.

두 카드가 같아지는 지점도 계산할 수 있다. 월 총지출 40만 원이 유지되고 카드 A의 5% 할인이 한도에 걸리지 않는다면, A는 연회비를 월 2천 원씩 부담하는 셈이다. B의 월 혜택 2,800원을 이기려면 A의 월 할인액이 4,800원을 넘어야 한다. 대상 업종 지출로는 월 9만 6천 원이다. 대상 지출이 이보다 적거나 실적을 꾸준히 채우기 어렵다면 A의 높은 할인율은 큰 의미가 없다.

신용카드 발급을 고민할 때 나는 혜택표의 가장 큰 숫자보다 지난 명세서에 반복해서 찍힌 금액을 믿는다. 그 금액으로 실적을 채우고, 한도 안에서 할인받고, 연회비까지 회수할 수 있을 때 비로소 그 카드가 내 소비에 맞는다.