적금추천 전에 가계부에서 확인할 4가지

가계부를 오래 쓰다 보니 적금을 깨는 달에는 비슷한 숫자가 보였습니다. 월급이 적어서라기보다, 매달 빠져나갈 돈을 남겨두지 않고 납입액부터 크게 잡은 경우가 많았어요. 그래서 누가 적금추천을 부탁하면 금리보다 먼저 지난 석 달의 생활비를 같이 봅니다. 끝까지 넣을 수 있는 금액을 찾는 게 시작이더라고요.

1. 월 납입액은 가장 여유 없는 달에 맞추기

한 달에 50만 원이 남은 적이 있다고 해서 50만 원짜리 적금이 편한 건 아닙니다. 경조사비나 병원비가 겹친 달에도 낼 수 있어야 하니까요. 지난 석 달의 월급에서 주거비, 식비, 교통비 같은 필수 지출을 빼고 남은 돈을 적어보세요. 그중 가장 적게 남은 달을 기준으로 삼으면 납입액이 현실에 가까워집니다.

예를 들어 남은 돈이 차례로 42만 원, 18만 원, 31만 원이었다면 40만 원 납입은 부담스러울 수 있습니다. 10만~15만 원부터 시작하고, 여유가 생긴 달의 돈은 따로 모으는 편이 마음이 편합니다. 이 금액이 누구에게나 맞는 기준은 아니에요. 제 가계부라면 갑작스러운 지출에 쓸 돈까지 적금으로 묶지는 않겠다는 뜻입니다.

지금 쓸 비상금이 거의 없다면 적금 가입을 서두르지 않아도 됩니다. 냉장고 수리비처럼 날짜를 고를 수 없는 지출은 생기기 마련이거든요. 적금 이자를 받으려고 가입했다가 생활비 때문에 중도 해지하면 처음 세운 계획도 흔들립니다.

2. 최고금리보다 내가 받을 금리 확인하기

적금 광고의 큰 숫자는 대개 우대조건을 모두 채웠을 때의 최고금리입니다. 급여 이체, 카드 사용, 첫 거래 같은 조건을 읽고 이미 하고 있는 일인지 확인해야 해요. 금리를 조금 더 받으려고 평소 쓰지 않던 카드를 새로 쓰는 건 가계부에서 지출이 늘어나는 계기가 될 수 있습니다.

금융감독원의 금융상품 한눈에에서는 저축 기간과 월 납입액을 넣어 적금을 비교할 수 있습니다. 후보를 두세 개로 좁힌 뒤에는 각 상품의 기본금리, 충족 가능한 우대금리, 월 납입 한도, 만기 조건을 같은 기준으로 적어보는 게 좋습니다. 금리는 바뀔 수 있으니 가입 직전 상품 설명을 다시 확인하고요.

금리 차이도 원금 전체에 1년 내내 붙는 것처럼 계산하면 기대가 커집니다. 매달 30만 원씩 12개월 넣는다고 가정하면, 연 4%와 연 5%의 단순 계산상 세전 이자 차이는 약 1만 9,500원입니다. 첫 달에 넣은 돈과 마지막 달에 넣은 돈의 예치 기간이 다르기 때문이죠. 실제 이자는 납입일과 상품의 계산 방식, 세금에 따라 달라집니다. 추가 소비나 번거로운 조건을 감수할 만큼의 차이인지 따져볼 만합니다.

3. 돈을 쓸 날짜와 적금 만기 맞추기

적금은 목적이 분명할수록 유지하기 쉽습니다. 내년 여름 휴가비라면 6개월이나 12개월처럼 돈을 쓸 때와 가까운 만기를 살펴볼 수 있어요. 반대로 석 달 뒤 이사비가 필요한데 1년 만기 적금에 넣으면, 필요한 날에 돈을 꺼내기가 어려워집니다. 그 돈은 수시로 찾을 수 있는 곳에 두는 편이 낫습니다.

저는 가계부에 적금 이름 대신 돈의 용도를 적습니다. ‘자동차 보험료’, ‘부모님 생신’, ‘이사 준비’처럼요. 월 10만 원을 넣는 적금이라도 목적이 보이면 다른 지출 때문에 납입을 줄일지 결정하기가 쉬워집니다. 목돈의 크기만 보고 무리하게 기간을 늘리는 일도 줄고요.

월별 수입이 들쑥날쑥하다면 정해진 금액을 납입하는 방식과 자유롭게 납입하는 방식을 비교해보세요. 자유적립식이라고 해도 상품마다 납입 한도와 우대조건은 다릅니다. 수입이 많은 달에 더 넣을 수 있는지까지 확인하면 생활 패턴에 맞는 후보가 남습니다.

4. 가입 전에 세 가지 숫자만 적어두기

상품을 고르기 직전에는 월 납입액, 만기 때 필요한 금액, 실제로 받을 수 있는 금리를 한 줄에 써봅니다. 가령 12개월 뒤 120만 원이 필요하다면 월 10만 원씩 모으면 원금 120만 원이 됩니다. 이자는 목표를 조금 보태주는 돈으로 생각하는 편이 안전해요. 필요한 원금을 이자에 기대어 낮춰 잡지 않게 됩니다.

• 월 납입액: 여유가 가장 적은 달에도 낼 수 있는가
• 만기: 돈을 쓸 날짜보다 늦지 않은가
• 금리: 내가 충족할 조건으로 계산했는가

큰돈을 넣을 때는 예금자보호 대상인지도 상품 설명에서 확인합니다. 금융위원회 안내에 따르면 보호 대상 예·적금은 금융회사별로 1인당 원금과 소정의 이자를 합쳐 1억 원까지 보호됩니다. 같은 금융회사에 다른 예금이 있다면 함께 생각해야 하는 숫자입니다.

제게 괜찮은 적금은 가장 높은 숫자를 내건 상품보다, 바쁜 달에도 무리 없이 자동이체가 되는 상품입니다. 작은 금액으로 만기를 한 번 채우고 나면 다음 납입액을 정할 때도 가계부에 근거가 생깁니다. 그 경험이 오래가는 저축 습관을 만드는 데 더 쓸모 있었습니다.