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얼마 전 상담에서 50대 고객이 연금보험 가입설계서를 꺼내며 물었습니다. “매달 30만 원씩 20년 넣으면 7,200만 원인데, 나중에 받는 연금은 왜 생각보다 적죠?” 보험료가 전부 같은 방식으로 불어나지 않고, 연금을 받는 방식에 따라서도 월 수령액이 달라지기 때문입니다. 저는 이런 상담에서 예상 연금액보다 먼저 아래 다섯 숫자를 확인합니다.
1. 매달 30만 원, 20년이면 납입액은 7,200만 원
월 보험료 30만 원에 12개월과 20년을 곱하면 총 납입액은 7,200만 원입니다. 이 숫자를 적어 두고 가입설계서의 ‘총 납입보험료’, ‘예상 적립액’, ‘예상 연금액’을 각각 비교해야 합니다. 적립액은 연금을 지급하기 전 쌓인 돈이고, 월 연금액은 그 돈을 선택한 지급 방식에 따라 나눠 받는 금액입니다. 둘을 같은 수익 숫자로 읽으면 판단이 흐려집니다.
특히 예상 적립액 옆에는 어떤 이율을 가정했는지 표시됩니다. 현재 적용되는 공시이율로 계산한 금액이 20년 뒤에도 그대로 보장되는 것은 아닙니다. 금리가 바뀔 때 적립액이 어떻게 달라지는지, 약관상 최저보증이율로 계산한 금액은 얼마인지 함께 봐야 합니다. 설명을 들을 때는 가장 큰 예상액 하나보다 낮은 이율을 적용한 표가 더 쓸모 있을 때가 많습니다.
2. 연 1%포인트 차이도 20년이면 약 1,000만 원
비용을 빼기 전 단순 적립 계산을 해보겠습니다. 매달 30만 원을 20년간 넣고 연 3%로 불어난다고 가정하면 약 9,850만 원, 연 2%라면 약 8,850만 원입니다. 차이가 약 1,000만 원입니다. 실제 연금보험 수령액은 사업비, 공시이율 변동, 연금 전환 조건에 따라 달라지므로 이 계산을 상품의 예상 수령액으로 받아들이면 안 됩니다.
제가 이 숫자를 보여드리는 이유는 ‘수익률이 조금 낮아도 괜찮다’는 말을 금액으로 바꿔 보기 위해서입니다. 가입설계서에서는 보험료 중 적립에 쓰이지 않는 비용이 얼마인지, 그 비용이 언제 얼마나 차감되는지 확인해야 합니다. 공시이율이 같아 보여도 사업비 구조가 다르면 같은 보험료로 쌓이는 돈이 달라질 수 있습니다.
3. 5년 차 해지환급금은 납입액 1,800만 원과 비교
월 30만 원을 5년 납입했다면 낸 돈은 1,800만 원입니다. 상담 현장에서는 이때의 해지환급금을 확인하지 않은 채 ‘노후 준비’라는 말만 듣고 가입한 분을 종종 봅니다. 중간에 주택자금이나 가족 의료비가 필요해지면 연금 개시 시점의 예상액은 당장 도움이 되지 않습니다.
가입설계서의 3년·5년·10년 차 해지환급금을 각각 납입액과 나란히 적어 보십시오. 예를 들어 5년 차 예상 해지환급금이 1,650만 원이라면, 그 시점에 해지할 때 납입액보다 150만 원 적게 받는다는 뜻입니다. 이 수치는 비교 방법을 보여주는 가정일 뿐이며, 실제 환급금은 상품과 계약 조건에 따라 다릅니다. 가까운 시기에 쓸 가능성이 있는 돈이라면, 장기간 유지해야 하는 연금보험에 모두 묶어 두는 선택은 신중해야 합니다.
4. ‘10년 비과세’에는 납입기간과 한도도 붙는다
연금보험을 권유받을 때 가장 자주 듣는 말이 ‘10년 유지하면 비과세’입니다. 하지만 10년이라는 기간 하나로 모든 계약의 세금이 결정되지는 않습니다. 소득세법 시행령상 2017년 4월 1일 이후 체결한 월적립식 저축성보험이 보험차익 비과세 요건을 충족하려면 최초 납입일부터 만기 또는 중도해지까지 10년 이상이어야 하고, 납입기간은 5년 이상이어야 합니다. 계약자 한 명이 가입한 해당 월적립식 보험의 월 납입보험료 합계도 150만 원 이하여야 합니다.
이미 다른 저축성보험에 납입 중이라면 새 계약의 보험료만 보고 한도를 판단하면 곤란합니다. 일시납 계약과 종신형 연금보험에는 별도 요건이 적용됩니다. 또 비과세는 요건을 충족한 ‘보험차익’의 세금 문제입니다. 납입보험료 전액을 돌려받는다는 뜻도, 매년 연말정산에서 세액공제를 받는다는 뜻도 아닙니다. 계약 형태를 정한 뒤 보험사에 해당 계약의 비과세 요건과 변경·중도인출 시 영향을 확인하는 편이 안전합니다.
5. 월 연금액은 지급 방식 2~3개를 놓고 비교
같은 적립액이라도 종신형, 확정기간형, 상속형 가운데 무엇을 선택하느냐에 따라 월 수령액과 사망 후 남는 금액의 처리 방식이 달라집니다. ‘월 60만 원 수령’이라는 숫자만 듣지 말고 연금 개시 나이, 보증기간, 사망 시 지급 조건을 같은 표에서 비교해야 합니다. 연금을 일찍 시작하면 지급 기간이 길어질 수 있어 월 수령액이 달라지고, 늦게 시작하면 그동안 생활비를 다른 돈으로 충당해야 합니다.
연금저축보험과의 이름도 헷갈리기 쉽습니다. 일반 연금보험은 가입 때 납입액에 대한 연금계좌 세액공제를 받는 상품이 아닙니다. 반면 연금저축보험은 연금저축계좌에 속하며, 국세청 안내 기준 연금저축 납입액은 연 600만 원까지, 퇴직연금계좌와 합산하면 연 900만 원까지 세액공제 대상이 될 수 있습니다. 공제를 받은 돈과 운용수익은 나중에 인출할 때 과세 조건도 따져야 합니다. 연말정산 혜택이 먼저 필요한지, 오래 유지할 수 있는지에 따라 선택이 달라집니다.
제가 가족과 연금 이야기를 할 때도 먼저 묻는 것은 ‘몇 퍼센트 벌 수 있나’가 아닙니다. 매달 낼 돈을 오래 유지할 수 있는지, 5년 안에 쓸 돈은 따로 남겨 두었는지, 은퇴 후에는 얼마를 어떤 방식으로 받을지부터 맞춰 봅니다. 그 숫자가 생활 계획과 맞을 때 연금보험도 제 역할을 합니다.
