마이너스통장 만들고 이자 부담 줄이는 방법

얼마 전 지인이 카드 결제일을 앞두고 며칠만 쓸 돈이 필요한데, 마이너스통장을 만들어 두면 어떻겠냐고 물었다. 필요한 날 꺼내 쓰고 다시 채워 넣을 수 있다는 점은 편리하다. 다만 통장처럼 보여도 은행과 약정한 신용대출이다. 개설하기 전에는 이자가 붙는 방식과 한도가 다른 대출에 미치는 영향까지 함께 봐야 한다.

마이너스통장은 돈을 쓴 날부터 이자가 붙는다

마이너스통장은 정해진 한도 안에서 계좌 잔액이 0원 아래로 내려가도록 쓰는 한도대출이다. 한도가 1,000만 원이어도 실제로 200만 원만 사용했다면 이자는 사용한 200만 원을 기준으로 계산된다. 카카오뱅크와 토스뱅크의 상품 안내도 사용한 금액에 대해서만 이자를 부담한다고 설명한다. 한도를 열어 놓고 쓰지 않은 기간에는 일반적으로 대출이자가 발생하지 않는다.

예를 들어 500만 원을 연 6% 금리로 30일 동안 사용했다면 단순 계산 이자는 약 2만 4,658원이다. 계산식은 500만 원 × 6% × 30일 ÷ 365일이다. 같은 조건에서 1,000만 원을 썼다면 약 4만 9,315원이 된다. 이는 계산을 돕기 위한 가정이며 실제 청구액은 잔액이 바뀐 날짜, 은행의 이자 계산 기준, 이자 납입일 등에 따라 달라진다.

입금으로 마이너스 잔액을 줄이면 이후의 이자 부담도 줄어든다. 반대로 급여가 들어와 잠시 잔액이 회복돼도 생활비와 카드값으로 다시 한도를 쓰면 차입 기간이 길어진다. 이자만 매달 내면서 원금은 그대로 두기 쉬운 구조라는 뜻이다.

신청 전에는 필요한 한도부터 정한다

은행은 소득, 재직 상태, 기존 대출, 신용 상태 등을 심사해 한도와 금리를 제시한다. 신청 화면의 최대 한도가 곧 내 승인 한도는 아니다. 금융감독원의 금융상품 한눈에에서는 개인신용대출을 비교할 때 ‘마이너스한도대출’을 별도로 선택할 수 있다. 여러 상품을 볼 때는 광고의 최저 금리보다 본인에게 제시된 금리와 우대금리 조건을 비교하는 편이 정확하다.

필요한 돈이 300만 원이고 다음 달 급여나 확정된 수입으로 갚을 수 있다면, 한도를 무조건 크게 잡을 이유는 적다. 금융위원회는 차주단위 총부채원리금상환비율, 즉 DSR 적용 여부를 판단할 때 마이너스통장의 실제 사용액이 아닌 약정 한도액을 총대출액에 반영한다고 안내한다. 따라서 통장을 거의 쓰지 않아도 앞으로 주택담보대출 등 다른 대출을 신청할 계획이라면 약정 한도를 함께 고려해야 한다. 구체적인 대출 가능액은 소득과 기존 부채, 신청 시점의 심사 기준에 따라 달라진다.

금리 조건도 한 줄로 끝나지 않는다. 변동금리인지, 급여 이체나 카드 사용 실적을 채워야 우대금리를 받는지, 우대 조건을 놓치면 금리가 얼마나 올라가는지 확인해야 한다. 연 6%와 연 7%의 차이는 1,000만 원을 1년 내내 사용할 때 단순 계산으로 약 10만 원이다. 짧게 쓸 때는 작은 차이여도 잔액이 오래 남으면 비용이 쌓인다.

일반 신용대출과는 상환 계획이 다르다

일반 신용대출은 약정한 돈을 한 번에 받아 쓰는 방식이 흔하다. 반면 마이너스통장은 필요한 시점마다 한도 내에서 꺼내 쓰고 수시로 갚을 수 있다. 한 달 안에 들어올 돈이 분명하고 지출 시점만 앞당겨진 경우라면 마이너스통장의 유연성이 유용할 수 있다. 이사를 위해 목돈을 받아 오랫동안 갚아야 한다면 분할상환이 가능한 일반 신용대출의 금리와 월 상환액도 함께 비교할 만하다.

비교할 때는 ‘한도가 있으니 안심’이라는 느낌보다 실제 상환 일정을 숫자로 적어 보는 게 낫다. 600만 원을 빌려 매달 50만 원씩 원금을 줄일 수 있는지, 아니면 매달 이자만 낼 수 있는지에 따라 적합한 방식이 달라진다. 원금을 줄일 계획이 없다면 마이너스통장의 편리함이 장기 차입으로 이어질 수 있다.

개설한 뒤에는 만기와 잔액을 함께 관리한다

마이너스통장은 한 번 개설했다고 계속 같은 조건으로 쓸 수 있는 상품이 아니다. 만기 연장 때 은행이 거래 현황과 신용 상태를 다시 살펴 한도나 금리를 바꿀 수 있다. 카카오뱅크도 연장이 거절되면 만기 전에 대출 잔액과 이자를 모두 갚아야 한다고 안내한다. 약정 만기일을 확인하고, 연장이 되지 않아도 갚을 수 있는 금액만 사용하는 편이 안전하다.

관리 방법은 단순하다. 월급이나 여유자금이 들어오면 마이너스 잔액부터 얼마나 줄일지 정하고, 매달 이자 납입일과 실제 사용 잔액을 확인한다. 몇 달째 잔액이 줄지 않는다면 일시적인 자금 공백이 아니라 계속되는 생활비 부족일 수 있다. 그때는 한도를 늘리기 전에 지출과 상환 계획을 다시 보는 것이 맞다. 마이너스통장의 가치는 큰 한도를 확보하는 데보다, 갚을 시점이 분명한 돈을 필요한 기간만 쓰는 데 있다고 생각한다.