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얼마 전 테슬라 구매를 고민하는 지인이 무이자할부면 카드 혜택까지 챙길 수 있느냐고 물었다. 카드사에서 상품을 기획할 때도 비슷한 질문을 자주 받았다. 이름에 ‘카드’가 들어가면 평소 쓰는 카드의 적립률을 차량 가격에 곱하기 쉽다. 그런데 자동차 금융의 할부금과 일반 카드 결제 혜택은 따로 계산해야 한다.
1. 무이자인 금액과 개월 수부터 확인한다
테슬라코리아는 국내 구매자에게 삼성카드 다이렉트 오토와 우리금융캐피탈 등 제휴 금융사의 상품을 안내한다. 무이자 조건이 있다면 어느 차종에, 얼마까지, 몇 개월 동안 적용되는지는 신청 시점의 견적에서 확인해야 한다. 금융사별 조건도 다르다. 광고에서 본 금리를 차량 가격 전체에 바로 적용하면 계산이 틀어진다.
예를 들어 차량 대금이 5,000만 원이어도 선수금 2,000만 원을 내고 3,000만 원만 할부로 돌리면 무이자 혜택을 받는 원금은 3,000만 원이다. 36개월 무이자라면 월 원금은 약 83만 3,333원이다. 등록비와 보험료까지 이 금액에 들어간다는 뜻은 아니다. 견적서에서 ‘차량 가격’, ‘할부 신청금액’, ‘할부 외 일시납 금액’을 각각 읽어야 한다.
2. 절약한 이자는 비교할 금리에 따라 달라진다
무이자로 아끼는 돈은 ‘할부 원금 × 비교 금리’가 아니다. 원금을 매달 갚으므로 이자도 줄어드는 잔액을 기준으로 붙는다. 가령 3,000만 원을 36개월 동안 연 4%의 원리금균등 방식으로 빌린다고 가정하면 월 납부액은 약 88만 6,000원, 총이자는 약 189만 원이다. 같은 원금을 36개월 무이자로 낼 수 있다면 이 약 189만 원이 비교 기준이다. 연 4%는 계산을 위한 가정이며 실제 제안 금리가 아니다.
그런데 무이자 조건을 택하는 대신 현금 할인이나 일시불 캐시백을 포기해야 한다면 이야기가 달라진다. 위 사례에서 다른 결제 방식의 확정 혜택이 50만 원이라면 무이자의 상대적 이득은 약 139만 원으로 줄어든다. 할인액이 약 189만 원을 넘으면, 이 가정에서는 무이자보다 다른 결제 방식의 총지출이 작아진다. 단, 선수금과 결제 시점이 같다는 전제다. 현금을 당장 쓰지 않고 보유할 때의 가치까지 따질 사람이라면 그 부분도 별도로 넣어야 한다.
3. 카드 적립률을 차량 가격에 곱하지 않는다
삼성카드 다이렉트 오토 안내에는 카드할부 신청금액에 일반 카드의 포인트·마일리지 적립과 결제일 할인이 적용되지 않는다고 적혀 있다. 3,000만 원에 평소 카드 적립률 1%를 곱해 30만 원을 더하는 계산은 여기서 성립하지 않는다. 할부 외 일시납 금액에 캐시백이 붙는 조건이 있더라도, 그 비율과 대상 금액은 할부 원금과 구분해서 봐야 한다.
전월실적도 확인할 항목이다. 자동차 결제액이 크다고 해서 다음 달 생활비 할인 한도가 자동으로 열리는 것은 아니다. 카드 상품마다 실적 제외 항목과 혜택 제외 항목이 다르고, 자동차 금융 이용액의 처리 방식도 별도로 안내될 수 있다. 평소 월 40만 원을 쓰면서 전월실적 50만 원을 맞추지 못하던 사람이 차량 할부금으로 실적을 채울 생각이라면, 카드 상품 설명서에서 해당 금액의 실적 인정 여부를 먼저 확인해야 한다. 인정되지 않으면 예상한 생활비 할인액은 0원이다.
4. 연회비와 선수금까지 넣어 손익분기를 본다
차량 결제를 위해 카드를 새로 만든다면 연회비는 실제 비용이다. 예를 들어 연회비 2만 원인 카드로 적립 대상 일시납 금액에 1% 캐시백을 받는다고 가정하면, 다른 혜택이 전혀 없을 때 손익분기 결제액은 200만 원이다. 100만 원만 대상이면 캐시백 1만 원으로 연회비를 못 메운다. 반대로 이미 보유하고 계속 쓸 카드라면 차량 구매 때문에 연회비 전액이 새로 발생한 비용인지 구분하는 편이 정확하다.
선수금도 무조건 크게 넣을 필요는 없다. 무이자 대상 원금을 줄이면 매달 낼 돈은 줄지만, 무이자로 나눠 낼 수 있는 금액도 함께 줄어든다. 반면 할부 한도가 부족하거나 월 납부액이 부담스럽다면 선수금을 늘리는 쪽이 현실적이다. 저는 견적을 받을 때 ① 실제 할부 원금과 개월 수 ② 총이자 ③ 포기하는 할인·캐시백 ④ 연회비와 실적 인정 여부를 한 줄씩 적는다. 네 숫자가 확정되지 않았다면 ‘무이자’라는 문구만으로 이득을 확정할 수 없다.
테슬라 무이자할부가 잘 맞는 사람은 정해진 기간 동안 월 납부액을 무리 없이 감당하면서, 포기하는 일시불 혜택보다 절약할 이자가 큰 사람이다. 이미 현금이 충분하고 일시불 혜택이 크거나, 카드 적립까지 중복될 거라고 기대하는 사람에게는 같은 조건이 덜 매력적일 수 있다. 차값이 큰 만큼 적립률보다 계약서에 찍힌 총 납부액을 먼저 보는 게 맞다.
