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얼마 전 가계부를 함께 보던 지인이 생활비 300만 원을 빌려야 할 것 같다고 했습니다. 카드값과 월세가 같은 주에 나가는데 통장 잔액이 모자랐거든요. 급할수록 ‘지금 빌릴 수 있나’에 눈이 가지만, 가계부를 오래 쓰다 보니 저는 ‘다음 달부터 갚을 수 있나’를 먼저 보게 됩니다.
3금융대출을 검색하는 마음도 비슷할 겁니다. 당장 필요한 돈을 마련해야 하니 선택지를 찾는 거죠. 그럴 때는 대출 광고의 한도보다 내 통장에서 매달 빠져나갈 금액을 먼저 적어두는 편이 안전합니다.
1. 3금융대출이라는 이름보다 업체를 확인합니다
‘3금융’은 일상에서 대부업체 등을 가리킬 때 쓰는 말입니다. 계약할 때 중요한 것은 그 이름이 아니라 실제로 돈을 빌려주는 업체가 등록돼 있는지, 어떤 조건으로 빌려주는지입니다. 등록된 대부업체와 등록되지 않은 불법사금융업자를 같은 것으로 생각할 필요는 없습니다.
광고에 적힌 업체명만 보고 판단하지 말고 금융감독원의 등록대부업체 통합조회에서 등록번호, 업체명, 전화번호를 대조해야 합니다. 상담하는 사람이 알려준 번호와 등록 정보가 다르면 계약을 멈추는 게 맞습니다. 금융위원회 안내에 따르면 대부업 대출의 법정 최고금리는 연 20%입니다. 다만 연 20% 이내라는 사실만으로 우리 집이 감당할 만한 대출이 되는 것은 아닙니다.
계약서에는 대출금액, 연이율, 갚는 방식, 납부일, 연체 조건을 확인해 둡니다. 대출을 받기 전에 수수료나 보증금부터 보내라는 요구, 신분증이나 연락처를 과하게 넘기라는 요구도 그냥 지나치지 않았으면 합니다. 급한 사정을 아는 상대일수록 서명을 서두르게 만들 수 있으니까요.
2. 필요한 금액과 매달 갚을 금액을 따로 적습니다
300만 원을 빌린다고 가정해 볼게요. 연 20%, 12개월 원리금균등상환이라면 매달 약 27만 8천 원을 내고, 이자는 전체 기간에 약 33만 5천 원입니다. 같은 조건에서 연 10%라면 매달 약 26만 4천 원, 이자는 약 16만 5천 원입니다. 월 납입액 차이는 약 1만 4천 원이지만 전체 이자 차이는 약 17만 원입니다. 실제 금액은 계약 조건과 납부일에 따라 달라집니다.
여기서 더 조심할 부분은 상환 방식입니다. 매달 이자만 내다가 만기에 원금 300만 원을 한꺼번에 갚는 방식이라면 월 부담이 작아 보일 수 있습니다. 연 20%로 계산하면 첫 달 이자는 대략 5만 원입니다. 하지만 1년 뒤 원금 300만 원을 마련할 계획이 없다면 작은 월 납입액은 잠시 문제를 미룬 숫자일 뿐입니다.
저는 대출이 필요한 상황이면 먼저 청구서를 펼쳐 실제 부족액을 다시 셉니다. 300만 원이 필요하다고 생각했어도 결제일 조정이나 미룰 수 있는 지출을 확인하면 부족액이 달라질 수 있습니다. 빌리는 돈을 줄이면 갚아야 할 이자와 다음 달 부담도 함께 줄어듭니다.
3. 가계부에서 새 납입액이 들어갈 자리를 찾습니다
월 소득 320만 원인 집을 예로 들어보겠습니다. 주거비와 식비 같은 필수지출 210만 원, 교통·외식 등 변동지출 55만 원, 기존 대출 상환 25만 원, 경조사·병원비를 위한 비정기 지출 적립 20만 원이면 남는 돈은 10만 원입니다. 여기에 새 대출 상환액 28만 원이 들어오면 매달 18만 원이 비죠.
이 빈칸을 ‘다음 달엔 덜 쓰겠지’로 채우면 위험합니다. 외식을 줄일 수는 있어도 병원비나 아이 준비물까지 매번 없앨 수는 없으니까요. 최근 3개월 가계부에서 실제로 줄일 수 있는 항목과 금액을 찾아야 합니다. 변동지출을 10만 원 줄일 수 있다 해도 아직 8만 원이 부족하다면, 대출 규모나 상환 기간을 다시 생각해야 합니다.
반대로 갑작스러운 수리비처럼 한 번 생긴 지출 때문에 잠깐 부족해진 경우라면 다음 달 수입으로 얼마를 갚을 수 있는지 계산이 비교적 분명합니다. 생활비가 매달 모자라 대출을 찾는 상황이라면 빌린 돈이 부족분을 한두 달 덮고 끝날 가능성이 큽니다. 이때는 지출을 탓하기보다 소득, 고정비, 기존 빚의 납부일을 함께 보는 게 현실적입니다.
4. 계약 전에 이용할 수 있는 다른 길도 확인합니다
은행이나 저축은행 등에서 가능한 조건이 있는지, 서민금융진흥원의 정책서민금융 상품에 해당하는지 먼저 확인할 만합니다. 자격에 맞는 상품이 있어도 심사 결과에 따라 이용 여부와 한도는 달라집니다. 대부업 이용이 어려운 사람의 생계비를 위한 불법사금융예방대출도 운영되고 있으니, 해당 여부는 서민금융진흥원 상담에서 확인할 수 있습니다.
이미 여러 곳에 갚을 돈이 있고 이번 달 납부도 어렵다면 새 대출보다 채무 상담이 먼저일 수 있습니다. 신용회복위원회는 채무조정 상담을 맡고 있습니다. 연체가 걱정될 때는 기존 대출기관에도 납부 가능일과 조정 가능한 방법을 문의해 두는 편이 좋습니다. 혼자 숫자를 붙들고 있는 것보다 선택지를 정확히 아는 데 도움이 됩니다.
돈이 모자란 달은 누구에게나 올 수 있습니다. 그때 대출을 찾았다는 이유로 자신을 탓할 필요는 없어요. 다만 계약서에 서명하기 전, 이번 달 부족액과 앞으로 매달 갚을 돈을 가계부의 같은 페이지에 써보면 좋겠습니다. 그 두 숫자를 나란히 놓았을 때 비로소 우리 집에 맞는 선택이 보입니다.
