다이렉트화재보험 고를 때 따질 5가지

얼마 전 가계부의 보험료 칸을 보다가, 매달 빠져나가는 돈은 적어도 무슨 보장을 사는지 모르면 아깝겠다는 생각이 들었다. 다이렉트화재보험도 그렇다. 한 달 보험료 몇 천 원 차이부터 눈에 들어오지만, 실제로는 우리 집에 사고가 났을 때 어디까지 보상받는지가 먼저다.

화재보험을 고를 때 나는 보험료와 함께 다섯 가지를 적어 둔다. 우리 집 손해, 이웃집 피해, 누수, 임시 거주비, 이미 가입한 보장이다. 이 다섯 칸을 채우면 상품 이름만 보고 고를 때보다 비교가 훨씬 쉬워진다.

1. 우리 집 건물과 살림살이는 따로 본다

집에 불이 났을 때 손상되는 것은 벽과 바닥만이 아니다. 냉장고, 침대, 옷처럼 집 안의 물건도 피해를 입는다. 삼성화재와 현대해상의 주택화재보험 안내에서도 건물과 가재도구의 보장을 구분한다. 가입 화면에서 ‘화재손해’라는 말만 보고 지나가지 말고, 건물과 가재도구 각각의 가입금액을 확인할 이유다.

가입금액을 집의 매매가격과 똑같이 생각할 필요는 없다. 건물은 복구에 필요한 비용을, 가재도구는 지금 가진 살림의 가치를 기준으로 가늠하는 편이 현실적이다. 예를 들어 소파와 가전, 침구를 다시 마련하는 데 1천만 원가량 들 것 같다면 가재도구 보장을 300만 원으로 잡았을 때 부족하지 않을지 생각해 볼 수 있다. 이 숫자는 가입 권장액이 아니라 내 물건을 세어 보는 예시다.

2. 이웃집 피해는 별도 항목을 확인한다

우리 집에서 시작한 불이 옆집까지 번지면 내 집을 고치는 비용과 이웃에게 져야 할 배상책임은 다른 문제다. 상품에 따라 화재 배상책임을 별도 특약으로 선택해야 한다. 특히 ‘일상생활 배상책임’이 있다는 이유만으로 화재 피해까지 보장된다고 생각하면 곤란하다. 삼성화재 상품 안내에는 화재·폭발 배상을 제외한 일상생활 배상책임 특약도 구분돼 있다.

아파트에 산다면 관리비에 포함된 단체화재보험의 보장 내용도 먼저 확인하고 싶다. 건물, 가재도구, 배상책임 중 무엇이 누구에게 얼마나 보장되는지는 계약마다 다를 수 있다. 이미 있는 보장을 확인해야 부족한 부분에 보험료를 쓸 수 있다. 전세나 월세라면 집주인의 건물 손해와 내 살림 손해, 집주인에게 질 수 있는 책임도 나눠서 봐야 한다.

3. 누수와 임시 거주비는 조건까지 읽는다

화재보다 아랫집 누수가 더 걱정되는 집도 있다. 그런데 ‘누수 보장’이라는 한 줄에는 서로 다른 일이 섞여 있다. 우리 집 마루나 벽지가 젖은 손해와 아랫집 천장에 생긴 손해는 보장 항목이 다를 수 있다. 급배수시설 누출 손해, 일상생활 배상책임 같은 담보명을 각각 확인해야 하는 이유다.

보장 시작 시점과 자기부담금도 놓치기 쉽다. 일부 상품은 누수 담보에 가입 직후 보상하지 않는 기간이나 자기부담금 조건을 둔다. 화재 뒤 집을 비워야 할 때의 임시 거주비 역시 특약 가입 여부와 지급 일수, 한도가 상품마다 다르다. 내가 비교표를 만든다면 ‘보장됨’ 옆에 ‘언제부터, 얼마까지, 내 부담은 얼마인지’를 함께 적겠다.

4. 월 보험료는 같은 조건으로 비교한다

가계부에서는 작은 고정비가 눈에 잘 띈다. 월 8천 원과 1만 2천 원은 1년이면 4만 8천 원 차이다. 다만 싼 쪽에서 가재도구나 배상책임 보장이 빠져 있다면 같은 상품을 비교한 셈이 아니다. 건물·가재 가입금액, 특약, 자기부담금, 보험기간을 비슷하게 맞춰 놓고 보험료를 보는 편이 낫다.

내가 실제로 적을 비교 항목은 이렇다.

우리 집 건물과 가재도구의 가입금액
화재로 이웃에게 피해를 줬을 때의 배상책임
우리 집 누수 손해와 아랫집 피해의 보장 구분
임시 거주비의 지급 조건과 한도
관리비 속 단체보험이나 기존 보험과 겹치는 보장

보험료만 적으면 다음 달에는 왜 그 상품을 골랐는지 잊기 쉽다. 가계부 옆에 이 다섯 줄을 남겨 두면 갱신할 때도 다시 처음부터 비교하지 않아도 된다.

5. 내 주거 형태에 맞춰 걸러낸다

자가 거주자, 세입자, 집을 세 준 사람에게 필요한 보장은 같지 않다. 세입자라면 내 가재도구와 임차한 집에 대한 책임을, 집주인이라면 건물과 임대 중 생길 수 있는 손해를 더 눈여겨보게 된다. 이사했다면 보험증권에 적힌 주택 정보도 확인해야 한다. 보험은 ‘집 하나’가 아니라 계약서에 적힌 대상과 조건을 기준으로 움직이기 때문이다.

나는 보험료를 무조건 줄여야 할 지출로 보지 않는다. 그렇다고 마음이 불안하다는 이유로 특약을 전부 담지도 않는다. 한 달 예산 안에서 감당할 수 있는 보험료를 정하고, 큰 손해를 감당하기 어려운 부분부터 채우는 게 내 가계부에는 더 잘 맞았다.