모두
모두콘텐츠
급하게 현금이 필요할 때 카드 앱에 표시된 ‘이용 가능 금액’이 눈에 들어옵니다. 신청 과정도 짧아서 금방 해결될 것 같죠. 그런데 신용카드현금서비스는 카드 결제대금을 미리 받는 서비스가 아니라, 카드사에서 돈을 빌리는 단기카드대출입니다. 입금액뿐 아니라 적용 금리와 갚을 날짜까지 함께 봐야 실제 부담이 보입니다.
신청 화면에서 먼저 확인할 세 가지
첫째는 한도입니다. 현금서비스 한도는 카드의 전체 이용한도와 다를 수 있고, 이미 사용한 금액에 따라 남은 한도도 달라집니다. 앱에 큰 금액이 표시되더라도 필요한 만큼만 신청하는 편이 이자 부담을 줄입니다.
둘째는 본인에게 적용되는 연이율입니다. 광고에 적힌 최저 금리가 모든 사람에게 적용되는 건 아닙니다. 예를 들어 KB국민카드가 안내하는 단기카드대출 금리 범위는 연 5.90~19.95%지만, 실제 금리는 개인 신용상태 등에 따라 달라집니다. 신청 직전 화면에 표시되는 금리를 확인해야 하는 이유입니다.
셋째는 결제일과 예상 청구액입니다. 현금서비스 원금과 이자는 일반적으로 카드 이용대금에 포함돼 결제일에 청구됩니다. 언제 빌렸는지와 카드 결제일이 언제인지에 따라 자금을 쓸 수 있는 기간이 달라지므로, ‘다음 월급날 갚으면 되겠지’라고 생각하기 전에 청구 예정일을 확인하는 게 좋습니다.
100만 원을 빌리면 이자는 얼마나 될까
현금서비스 이자는 보통 이용금액에 연이율과 이용일수를 적용해 계산합니다. 계산식은 ‘이용금액 × 연이율 × 이용일수 ÷ 365’입니다. 윤년에는 366일을 적용하는 카드사도 있습니다.
가령 100만 원을 연 18%로 30일 이용했다면 이자는 약 1만 4,795원입니다. 같은 금리로 60일 이용하면 약 2만 9,589원으로 늘어납니다. 30일 차이가 작아 보여도 빌린 금액이 커지면 차이도 함께 커집니다. 이 수치는 계산을 위한 예시이며 실제 청구액은 적용 금리, 이용일수, 카드사 계산 기준에 따라 달라질 수 있습니다.
이자를 줄이는 방법은 금리만 비교하는 데 그치지 않습니다. 필요한 금액을 줄이거나 상환일을 앞당기는 것도 효과가 있습니다. 예를 들어 100만 원 중 실제로 필요한 돈이 50만 원이라면, 같은 금리와 기간을 가정할 때 이자도 대략 절반입니다. 신청 버튼을 누르기 전에 금액부터 한 번 더 살펴볼 만합니다.
신용점수와 다음 달 카드값도 함께 봐야 한다
현금서비스를 썼다고 누구나 같은 폭으로 신용점수가 떨어지는 것은 아닙니다. 다만 단기카드대출 이용은 신용평가에 영향을 줄 수 있고, 이용액이 상환능력에 비해 과도하면 개인신용평점이 하락할 수 있다고 카드사도 안내합니다. 특히 가까운 시일 안에 다른 대출 심사를 받을 계획이 있다면 이용 전에 이 점을 고려해야 합니다.
더 현실적인 문제는 다음 결제일의 현금 흐름입니다. 카드값 80만 원을 낼 돈이 부족해 현금서비스 50만 원을 받았다고 가정해 봅시다. 당장의 부족분은 메워지지만, 다음 청구 때는 기존 카드 이용대금에 현금서비스 원금과 이자까지 더해질 수 있습니다. 매달 생활비가 빠듯한 상태라면 한 번의 이용이 다음 달 부족분으로 이어지기 쉽습니다.
따라서 신청 전에는 다음 결제일까지 들어올 돈과 나갈 돈을 적어 보는 게 좋습니다. 월급이나 확정된 입금액에서 주거비, 공과금, 기존 대출 상환액, 카드 청구액을 뺀 뒤 현금서비스 원금과 이자를 감당할 수 있는지 확인하는 방식입니다. 갚을 재원이 불확실하다면 이용 가능 한도보다 상환 가능 금액을 기준으로 판단해야 합니다.
이미 이용했다면 상환 방법을 확인하자
예정보다 일찍 돈이 생겼다면 카드 앱이나 고객센터에서 선결제 가능 금액을 확인할 수 있습니다. 이용일수에 따라 이자가 계산되는 상품이라면 상환 시점을 앞당길수록 이자 부담을 줄일 여지가 있습니다. KB국민카드는 단기카드대출에 중도상환수수료가 없다고 안내하지만, 실제 상환 절차와 최종 금액은 이용 중인 카드사의 안내를 확인해야 합니다.
새로 빌려 기존 현금서비스를 갚는 방식은 조심해야 합니다. 빚의 이름만 바뀌고 원금이 줄지 않을 수 있기 때문입니다. 다른 금융상품을 비교할 때도 표시 금리 하나만 보지 말고 총 상환액, 갚는 기간, 다음 달 납입액을 함께 비교해야 합니다.
현금서비스는 짧은 자금 공백을 메우는 데 편리할 수 있습니다. 다만 편리함은 신청할 때의 이야기이고, 부담은 결제일에 숫자로 나타납니다. 저는 이용 여부를 판단할 때 ‘얼마까지 빌릴 수 있나’보다 ‘언제, 어떤 돈으로 갚을 수 있나’를 먼저 보는 편이 더 안전하다고 생각합니다.
