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얼마 전 은퇴자금으로 즉시연금을 알아보던 지인이 “1억 원을 넣으면 매달 얼마를 받을 수 있느냐”고 물었다. 그런데 같은 돈을 맡겨도 연금을 받는 방식과 시작 나이에 따라 월 수령액이 달라진다. 눈에 띄는 월 지급액 하나만 보고 가입하기 어려운 이유다.
먼저 어떤 돈으로 생활할지 계산한다
즉시연금은 목돈을 한꺼번에 보험료로 내고 비교적 이른 시점부터 연금을 받는 보험이다. 국민연금이나 퇴직연금만으로 부족한 생활비를 보충할 때 검토할 만하다. 다만 목돈을 연금으로 바꾸면 갑자기 큰돈이 필요할 때 쓰기 어려워질 수 있다.
가입금액부터 정하기보다 매달 부족한 생활비를 먼저 계산하는 편이 낫다. 예를 들어 생활비가 월 250만 원이고 국민연금 등으로 190만 원을 받을 예정이라면 부족분은 월 60만 원이다. 여기에 의료비와 집수리비처럼 한 번에 나갈 돈을 따로 남겨둬야 한다. 보유 현금 전부를 즉시연금에 넣는 방식은 월 현금흐름이 좋아 보여도 비상자금이 부족해질 수 있다.
연금액은 물가 상승도 고려해 읽어야 한다. 월 60만 원이 오랫동안 같은 금액으로 지급된다면 시간이 지날수록 살 수 있는 물건과 서비스의 양은 줄어든다. 다른 노후소득에 물가 변동을 반영하는 장치가 있는지까지 함께 보면 필요한 연금 규모를 판단하기 쉽다.
연금 방식에 따라 받을 돈과 남길 돈이 다르다
종신형은 피보험자가 살아 있는 동안 연금을 받는 방식이다. 오래 살수록 연금이 끊길 걱정을 덜 수 있지만, 일찍 사망하면 받은 총액이 납입보험료보다 적을 수 있다. 보증지급기간이 있는 상품이라면 그 기간 안에 사망했을 때 남은 기간의 지급 방식도 확인해야 한다.
확정기간형은 10년이나 20년처럼 정해진 기간 동안 연금을 받는다. 지급이 언제 끝나는지 예측하기 쉽지만, 그 뒤의 생활비는 다른 소득으로 감당해야 한다. 상속형은 연금재원에서 생기는 수익을 중심으로 지급하고 사망 시 계약에서 정한 금액을 남기는 구조가 일반적이다. 원금을 가족에게 남기는 데 관심이 있다면 비교 대상이 되지만, 월 수령액과 사망보험금은 상품별로 다르다.
가령 어느 제안서에 월 30만 원 지급액이 적혀 있다면 20년 동안 받은 단순 합계는 7,200만 원, 30년이면 1억 800만 원이다. 이 계산에는 물가, 세금, 사망 시 지급 조건이 반영되지 않았다. 실제 상품의 유불리를 가르는 숫자라기보다 ‘몇 살까지 얼마를 받는가’를 확인하는 출발점으로 쓰는 게 맞다.
월 수령액은 같은 조건으로 비교한다
보험사 두 곳의 제안서를 비교할 때는 납입보험료, 가입 나이, 연금 개시일, 지급 방식, 보증지급기간을 같게 맞춰야 한다. 한쪽은 종신형이고 다른 쪽은 20년 확정형이라면 월 지급액만 나란히 놓아도 의미가 작다. 세전 금액인지, 세후 예상액인지도 표시를 확인한다.
공시이율에 따라 연금액이 달라지는 상품은 현재 제시된 금액이 앞으로도 유지되는지 살펴봐야 한다. 최저보증이율이 적용될 때의 예상 지급액을 함께 받아보면 금리가 내려가는 경우를 가늠할 수 있다. 사업비가 반영된 실제 지급 예시와 해지환급금 표도 중요하다. 가입 초기에 해지하면 납입한 돈보다 적게 돌려받을 수 있기 때문이다.
- 월 지급액이 확정된 금액인지, 공시이율에 따라 변하는 금액인지 확인한다.
- 5년·10년 뒤 해지환급금과 사망 시 지급액을 각각 확인한다.
- 연금 수령 중 중도해지가 가능한지 계약 조건을 확인한다.
- 같은 조건의 예시표를 받아 총 수령액을 여러 생존기간에 걸쳐 비교한다.
비과세 여부는 상품 이름만으로 판단하지 않는다
‘즉시연금은 비과세’라는 말은 지나치게 넓다. 소득세법은 요건을 갖춘 저축성보험의 보험차익과 종신형 연금보험의 보험차익을 이자소득에서 제외하지만, 적용 조건이 서로 다르다. 2026년 10월 시행 소득세법 시행령에 따르면 2017년 4월 1일 이후 체결한 일시납 저축성보험은 계약자별 관련 보험료 합계 1억 원 이하 등 요건을 따져야 한다. 10년 유지 요건에 걸리는 계약이라도 최초 납입일부터 10년이 되기 전에 확정된 기간에 걸쳐 연금을 받으면 비과세 대상에서 제외될 수 있다.
종신형 연금보험의 비과세 요건은 별도로 규정돼 있다. 계약자가 보험료 납입 계약기간이 끝난 뒤 55세 이후부터 사망할 때까지 연금을 받고, 계약자·피보험자·수익자가 같아야 하는 등의 조건을 충족해야 한다. 연금 개시 후 중도해지가 가능한 구조인지도 영향을 준다. 따라서 가입 전 보험사에 해당 계약의 과세 방식과 판단 근거를 서면으로 확인하는 것이 안전하다. 이미 가입한 보험이 있다면 다른 저축성보험의 납입보험료와 계약 시점도 함께 알려줘야 한다.
즉시연금은 수익률 숫자 하나보다 생활비가 부족한 기간, 오래 살 가능성, 남겨둘 현금의 규모에 맞춰 판단할 상품이다. 월 지급액이 조금 높더라도 필요한 때 목돈을 꺼낼 수 없다면 내 생활에는 맞지 않을 수 있다. 제안서에서 매달 들어오는 돈과 나중에 돌려받거나 가족에게 남길 돈을 함께 읽는 습관이 중요하다.
