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차를 계약하고 나서 대출을 알아보는 분들을 상담실에서 자주 만납니다. 차값은 여러 번 깎았는데, 할부 기간과 금리는 영업사원이 보여준 월 납입액만 보고 결정한 경우가 많습니다. 신차대출은 매달 얼마를 내느냐보다 끝까지 얼마를 내느냐가 먼저입니다.
1. 차값과 실제 필요한 돈을 나눠 보세요
차량 견적이 4,000만 원이고 계약금으로 1,000만 원을 냈다면 차값 중 남은 금액은 3,000만 원입니다. 그런데 통장에 필요한 돈이 딱 3,000만 원인 것은 아닙니다. 취득세, 등록비, 보험료와 탁송료를 어떻게 낼지도 따로 계산해야 합니다.
은행 자동차대출은 상품에 따라 대출 대상을 차량가격으로 제한합니다. KB국민은행의 신차 구매용 매직카대출 안내에도 취득세와 보험료 등 부대비용은 대출금액에 포함할 수 없다고 적혀 있습니다. 한도가 차량가격만큼 나온다는 말과 차를 인수하는 데 드는 돈을 전부 빌릴 수 있다는 말은 다릅니다.
계약 전에는 차량가격, 할인액, 계약금, 등록·보험 비용을 각각 적어 보세요. 대출 3,000만 원이 승인돼도 부대비용으로 쓸 현금이 부족하면 급하게 신용대출이나 카드 할부를 더 쓰게 됩니다. 그때는 처음 비교한 자동차대출 금리만으로 전체 비용을 판단할 수 없습니다.
2. 금리 1%포인트와 캐시백을 같은 돈으로 비교하세요
은행 대출과 카드사·캐피탈 할부 중 어느 쪽이 늘 싸다고 말할 수는 없습니다. 금리뿐 아니라 차량 할인, 카드 캐시백, 우대금리 조건이 거래마다 달라집니다. 비교할 때는 같은 대출금액과 같은 상환기간을 놓고 계산해야 합니다.
가령 3,000만 원을 5년 동안 원리금균등으로 갚는다고 해보죠. 연 5%라면 월 약 56만 6,000원, 전체 이자는 약 397만 원입니다. 연 6%라면 월 약 58만 원, 전체 이자는 약 480만 원입니다. 월 차이는 약 1만 4,000원이지만 5년 이자 차이는 약 83만 원입니다. 계산을 위한 가정이며 실제 적용 금리는 심사 결과에 따라 달라집니다.
연 6% 제안에 캐시백 15만 원이 붙어도, 다른 조건이 같다면 연 5% 제안보다 약 68만 원을 더 쓰는 셈입니다. 반대로 높은 금리의 금융상품을 써야 차량가격을 100만 원 할인받는다면 판단이 바뀔 수 있습니다. 할인과 캐시백을 먼저 빼고, 남은 이자와 수수료를 더해 전체 지출을 비교해야 합니다. 카드 결제가 가능한 판매점인지, 캐시백에 최소 이용금액이나 지급 조건이 있는지도 확인할 부분입니다.
3. 월 납입액이 낮아지는 만큼 이자는 늘어납니다
같은 3,000만 원을 연 6%로 빌려 원리금균등으로 갚는 경우, 3년 상환은 월 약 91만 3,000원에 전체 이자 약 286만 원입니다. 5년 상환은 월 약 58만 원에 전체 이자 약 480만 원입니다. 매달 내는 돈은 약 33만 원 줄지만, 이자는 약 194만 원 늘어납니다.
월 91만 원이 생활비를 압박한다면 3년 상환을 무리하게 택할 이유는 없습니다. 다만 월 58만 원이라는 숫자만 보고 차급을 올리는 일은 조심스럽습니다. 자동차보험료, 세금, 주차비와 소모품 비용은 대출 납입액 밖에서 계속 나갑니다. 대출 상환액에 이 비용까지 더해도 저축을 유지할 수 있는지 보는 게 제가 상담 때 쓰는 기준입니다.
여유 현금이 있어 처음부터 500만 원을 덜 빌리면 어떨까요. 연 6%, 5년 상환의 같은 가정에서 대출금 2,500만 원의 월 납입액은 약 48만 3,000원, 전체 이자는 약 400만 원입니다. 다만 비상자금까지 계약금으로 넣어서는 곤란합니다. 차를 산 뒤 예상치 못한 지출을 감당할 현금은 남겨 두는 편이 낫습니다.
4. 갚는 날짜가 바뀔 수 있다면 약관을 보세요
상담하다 보면 성과급이나 기존 차 매각대금이 들어오면 일찍 갚겠다는 분이 있습니다. 이 계획이라면 중도상환수수료가 비용을 바꿉니다. 여신금융협회에는 대출·할부금융 상품별 중도상환수수료율 비교 공시가 있고, 은행도 상품설명서에 계산 방식을 안내합니다. 수수료 유무와 적용 기간은 금융회사와 계약에 따라 다르니 실제로 받을 약정서의 숫자를 확인해야 합니다.
- 제시 금리가 우대조건을 모두 채웠을 때의 금리인지 확인합니다.
- 고정금리인지, 변동금리라면 언제 다시 산정되는지 확인합니다.
- 중도상환수수료율과 면제 시점, 일부 상환에도 붙는지 확인합니다.
- 차량 할인이나 캐시백이 대출 방식에 따라 달라지는지 확인합니다.
- 대출 실행일과 차량대금 지급일이 맞는지 확인합니다.
소득이나 신용 조건 때문에 은행 자동차대출 한도가 부족할 수도 있습니다. 그렇다고 부족한 금액을 곧바로 고금리 신용대출로 채우기보다, 계약금과 차종을 다시 맞춰 보는 편이 나을 때가 많습니다. 제 가족이 차를 산다면 판매점에서 받은 월 납입액 한 줄보다, 전체 상환액과 인수 당일 필요한 현금을 먼저 적어 보겠습니다.
