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얼마 전 식당을 운영하는 분과 보험증권을 보다가 이런 말을 들었습니다. “화재보험에 배상책임이 있으니 식중독도 되는 거 아닌가요?” 증권에는 시설소유자 배상책임만 적혀 있었습니다. 손님이 매장 바닥에서 미끄러진 사고와 음식을 먹고 탈이 난 사고는 확인할 담보가 다릅니다. 음식물배상책임보험을 찾는 사장님이라면 먼저 증권에 ‘음식물 배상책임’이 실제로 들어 있는지부터 봐야 합니다.
1. 가입금액보다 먼저 담보 이름을 확인합니다
음식물 배상책임은 보통 가게 보험의 특약 형태로 가입합니다. 보험증권에 적힌 장소에서 음식을 만들거나 팔거나 제공한 뒤, 그 음식으로 타인에게 피해가 생겨 법률상 배상책임을 지는 경우를 대상으로 합니다. 삼성화재와 현대해상 상품 안내도 음식물 배상책임을 별도 담보로 표시합니다. 화재보험료를 내고 있다는 사실만으로 이 담보에 가입한 것은 아닙니다.
예를 들어 손님이 젖은 바닥에 넘어졌다면 시설 관련 배상책임을, 제공한 음식 때문에 식중독 피해를 입었다면 음식물 관련 담보를 확인하게 됩니다. 사고 원인에 따라 검토할 약관이 달라지는 셈입니다. 매장 안에서 먹었는지, 포장했는지, 배달했는지도 영업 방식과 계약 내용에 맞춰 확인해야 합니다. 특히 온라인 판매나 다른 지역으로 보내는 식품이 매출의 큰 부분이라면 생산물 배상책임보험의 대상과 보장 범위까지 함께 비교하는 편이 좋습니다.
2. 한 사람 한도와 한 사고 한도를 따로 봅니다
한도는 숫자 하나로 끝나지 않습니다. ‘1인당’과 ‘1사고당’이 함께 적혀 있다면 둘 다 적용됩니다. 가령 한 사람당 200만 원, 한 사고당 1,000만 원인 계약을 생각해 보죠. 같은 사고로 손님 다섯 명에게 각각 300만 원의 배상책임이 인정돼도, 한 사람당 한도 때문에 계산 대상은 우선 각각 200만 원을 넘기 어렵습니다. 다섯 명을 합친 금액에도 사고당 한도가 적용됩니다. 실제 지급액은 자기부담금과 약관의 계산 방식에 따라 달라집니다.
반대로 한 사람의 피해가 큰 업종이라면 사고당 한도만 높아도 안심하기 어렵습니다. 영유아나 고령자에게 음식을 제공하는 곳, 한 번에 단체 손님을 많이 받는 곳은 피해 규모가 커질 수 있는 방향이 다릅니다. 계약 전에는 ‘한 사람에게 큰 피해가 났을 때’와 ‘여러 사람이 동시에 피해를 입었을 때’를 각각 숫자로 대입해 보는 게 낫습니다.
3. 자기부담금 10만 원의 의미를 계산합니다
자기부담금은 사고 때 사장님이 부담하는 금액입니다. 삼성화재의 한 상품 안내에는 음식물 배상책임 자기부담금을 1사고당 5만 원, 10만 원, 30만 원 중 선택하는 형태가 나옵니다. 모든 보험이 이 금액을 쓰는 것은 아니므로 본인 증권의 숫자를 확인해야 합니다.
가령 법률상 배상책임으로 인정된 손해가 80만 원이고, 해당 사고에 적용되는 자기부담금이 10만 원이라면 단순 계산상 보험금은 70만 원입니다. 같은 조건에서 인정된 손해가 8만 원이라면 자기부담금보다 작아 보험금이 없을 수 있습니다. 손님이 여러 명일 때 자기부담금이 사람마다 붙는지, 사고 한 건에 적용되는지도 약관 표현을 봐야 합니다. 보험료가 조금 낮다는 이유로 자기부담금만 크게 올리면 작은 사고에서는 체감 보장이 줄어듭니다.
4. 사고 한 건의 범위와 보장 장소를 확인합니다
식중독처럼 여러 손님에게 같은 시기에 증상이 나타나면 ‘한 사고’의 범위가 중요해집니다. 다섯 명의 피해를 각각 별도 사고로 볼지, 같은 원인에서 나온 한 사고로 볼지에 따라 사고당 한도와 자기부담금의 적용이 달라질 수 있습니다. 이 부분은 사고 내용과 약관에 따라 판단하므로 가입할 때 보험사에 예시를 들어 설명을 요청해 두는 편이 좋습니다.
장소도 빠뜨리기 쉽습니다. 현대해상 상품 안내의 음식물 배상책임 담보는 보험증권에 적힌 구역에서 제조·판매·공급한 음식을 기준으로 설명합니다. 본점 증권 한 장이 별도 주소의 2호점까지 자동으로 덮는다고 생각하면 곤란합니다. 공유주방을 쓰거나 행사장에 음식을 납품한다면 실제 제조 장소, 판매 방식, 피보험자 이름이 계약 내용과 맞는지 확인해야 합니다. 프랜차이즈 본사 단체보험이 있어도 내 사업장이 피보험 대상에 포함되는지는 증권으로 확인하는 게 정확합니다.
5. 보험금보다 먼저 사고 자료를 남깁니다
손님이 “음식을 먹고 아팠다”고 말하면 사장님 마음은 급해집니다. 다만 증상만으로 원인과 배상책임이 확정되지는 않습니다. 진료 기록과 영수증, 주문 내역, 섭취 시각, 같은 음식을 먹은 다른 손님의 상황을 차분히 확인해야 합니다. 남아 있는 음식이나 식재료의 보관 상태, 조리 기록도 사고 판단에 도움이 될 수 있습니다. 사고를 알게 됐다면 보험사에 지체 없이 알리고 필요한 자료를 확인하는 것이 좋습니다.
이때 임의로 큰 금액을 약속하기 전에 보험사와 협의해야 합니다. 보험은 손님이 요구한 금액을 무조건 대신 내주는 계약이 아니라, 약관에 따라 인정되는 법률상 배상책임을 한도 안에서 보상하는 계약입니다. 음식 자체의 교환이나 폐기 비용, 영업손실까지 모두 보장된다고 생각해서도 안 됩니다. 그런 비용이 걱정된다면 별도 담보가 있는지 살펴야 합니다.
제 가족이 식당을 운영한다면 견적서의 월 보험료보다 증권의 담보 이름, 1인당·1사고당 한도, 자기부담금, 영업 장소와 판매 방식을 먼저 확인하겠습니다. 같은 보험료라도 실제로 음식을 만드는 곳과 손님에게 전달하는 방식이 계약에 맞아야 사고 때 쓸 수 있는 보장이 됩니다.
