차량대출 고를 때 월 납입액과 총비용 비교하는 방법

얼마 전 지인이 차를 고르면서 차값보다 월 납입액을 먼저 보여줬다. 매달 40만 원대면 괜찮아 보였지만, 계약 기간을 확인하니 5년이었다. 차량대출은 같은 금액을 빌려도 기간과 상환 방식에 따라 실제 부담이 꽤 달라진다.

차량대출 상품을 먼저 구분하기

차를 살 때 접하는 금융은 은행의 자동차 구매자금 대출, 카드사·캐피탈사의 할부금융과 오토론 등으로 나뉜다. 차를 이미 소유한 사람이 차량을 담보로 생활자금을 빌리는 상품도 ‘차량대출’이라는 이름을 쓴다. 이름만 보고 신청하면 돈의 용도부터 어긋날 수 있다.

구매자금 대출은 차량 매매계약과 연결되고, 할부금융은 판매사에 차값을 나눠 지급하는 구조다. 오토론은 금융회사가 구매자금을 대출하는 방식인데, 지급 경로와 차량 근저당 설정 여부는 상품마다 다르다. 실제로 카드 결제 가능 여부에 따라 할부금융과 오토론의 지급 방식을 달리 안내하는 회사도 있다. 은행, 카드사, 캐피탈사 중 어디가 늘 유리하다고 단정하기보다 같은 차와 같은 대출금액으로 조건을 받아봐야 한다.

신차인지 중고차인지도 구분해야 한다. 중고차는 차량 연식, 시세, 판매 형태에 따라 이용 가능한 상품과 한도가 달라질 수 있다. 판매자가 소개한 금융상품 하나만 보기보다 본인이 거래하는 은행과 다른 금융회사 조건까지 함께 비교하는 편이 낫다.

금리보다 먼저 월 납입액과 총이자 계산하기

예를 들어 차값이 3,000만 원이고 현금 1,000만 원을 먼저 낸다면 필요한 대출금은 2,000만 원이다. 이를 연 5% 고정금리, 원리금균등상환으로 빌린다고 가정해 보자. 36개월이면 월 납입액은 약 59만 9,000원, 총이자는 약 158만 원이다. 60개월로 늘리면 월 납입액은 약 37만 7,000원으로 낮아지지만 총이자는 약 265만 원이 된다. 납입 기간을 2년 늘린 대가로 이자를 약 107만 원 더 내는 셈이다. 실제 납입액은 실행일과 금융회사 계산 방식에 따라 조금 달라질 수 있다.

월 납입액만 낮추려고 기간을 늘리면 차를 바꿀 시점에도 대출이 남을 수 있다. 반대로 기간을 지나치게 짧게 잡으면 생활비가 빠듯해진다. 자동차 보험료, 유류비 또는 충전비, 주차비, 정비비까지 더한 뒤 매달 감당할 수 있는 금액을 정하는 게 순서다. 가령 대출 상환액이 38만 원이어도 보험료와 유지비로 월 30만 원이 든다면 차량 관련 지출은 이미 68만 원이다.

금리를 비교할 때는 광고의 최저금리보다 본인 심사 후 적용되는 금리를 봐야 한다. 우대금리 조건, 고정·변동 여부, 상환 방식, 대출 기간이 서로 다르면 숫자 하나만으로는 비교가 안 된다. 견적서에 월 납입액과 만기까지의 총 납입액을 함께 적어두면 차이가 선명해진다.

중도상환수수료와 근저당 조건 확인하기

차량을 몇 년 안에 팔거나 여유자금으로 대출을 갚을 생각이라면 중도상환수수료가 중요하다. 같은 금리라도 조기상환 때 수수료가 붙는 상품과 붙지 않는 상품의 실제 비용은 달라진다. 수수료율뿐 아니라 언제까지 부과되는지, 일부 상환에도 적용되는지, 계산 기준이 남은 원금과 잔여 기간을 어떻게 반영하는지 확인해야 한다. ‘3년이 지나면 무조건 면제’처럼 모든 상품에 같은 규칙이 적용된다고 생각하면 곤란하다.

차량에 근저당권이 설정되는지도 계약 전에 확인할 부분이다. 설정 비용을 금융회사가 부담하더라도 완납 후 말소 비용은 고객 부담인 상품이 있다. 대출을 모두 갚았다고 근저당이 자동으로 지워지는 것은 아닐 수 있으므로, 완납 확인과 말소 절차를 따로 챙겨야 한다. 차량 매각 계획이 있다면 이 절차에 걸리는 시간도 일정에 넣는 편이 안전하다.

프로모션 조건도 전체 비용으로 판단해야 한다. ‘저금리 할부’가 특정 카드 사용이나 선수금 비율을 요구할 수 있고, 현금 구매 때 받을 수 있는 차량 할인과 함께 적용되지 않을 수도 있다. 금융비용을 50만 원 아꼈는데 차량 할인 80만 원을 포기했다면 전체 지출은 오히려 늘어난다.

신청 전에는 같은 조건으로 세 가지 견적 받기

비교할 때는 차종과 실제 구매가격, 선수금, 대출금액, 기간을 먼저 고정한다. 그런 다음 은행 자동차대출, 카드사 할부금융, 캐피탈사 상품에서 가능한 견적을 받아 월 납입액과 총이자를 비교한다. 조건이 달라지면 비교 자체가 흐려지기 때문에 한 번에 하나의 변수만 바꾸는 편이 쉽다.

실제 적용금리와 우대금리 유지 조건
월 납입액, 총이자, 만기까지의 총 납입액
중도상환수수료와 면제 시점
근저당 설정 여부, 완납 후 말소 절차와 비용
차량 할인·캐시백 적용 조건과 제외 조건

신청 직전에는 상품설명서의 상환 일정과 연체 시 부담도 읽어두는 게 좋다. 금융회사의 광고 화면에서 본 조건과 최종 약정 조건이 다를 수 있기 때문이다. 특히 중고차 거래라면 판매가격과 금융회사 평가금액이 같은지도 확인해야 한다. 차값보다 과도하게 빌리면 이후 매각할 때 남은 대출금을 차를 판 돈으로 갚지 못할 수 있다.

차량대출을 고를 때 가장 실용적인 기준은 ‘이번 달에 낼 수 있는 금액’과 ‘끝까지 내게 될 금액’을 함께 보는 것이다. 월 부담을 줄이는 선택이 필요한 때도 있다. 다만 그 선택으로 늘어나는 이자와 몇 년 뒤 남을 대출잔액까지 알고 계약하는 편이 마음이 편하다.