보험료 카드결제 가능할 때 따질 4가지 비용

얼마 전 지인이 월 20만 원짜리 보험료를 카드로 옮기면 연회비를 뽑을 수 있겠느냐고 물었다. 카드 상품을 기획하던 때도 비슷한 질문을 자주 받았다. 답을 내려면 먼저 어떤 보험료인지부터 봐야 한다. 민간보험과 4대 사회보험은 납부 방식도, 카드로 냈을 때 드는 비용도 다르다.

1. 보험료 카드결제 가능 여부는 계약마다 다르다

자동차보험은 가입하거나 갱신할 때 카드 결제 선택지가 보이는 경우가 많다. 하지만 한 번에 내는 보험료를 카드로 결제할 수 있다는 사실이 매달 내는 장기보험료까지 카드 자동납부가 된다는 뜻은 아니다. 같은 보험사 안에서도 상품과 납입 회차에 따라 방식이 달라진다.

예를 들어 삼성화재 다이렉트는 운전자보험의 첫 보험료와 이후 보험료를 신용카드로 납입할 수 있다고 안내한다. 반면 다른 상품의 분납 안내에는 첫 회 이후 보험료를 계좌 자동이체로만 받는 경우도 있다. 보험사 이름만 보고 판단하면 틀리기 쉽다. 가입한 계약의 납입 화면에서 ‘이번 회차 카드 결제’와 ‘이후 회차 카드 자동납부’를 따로 확인해야 한다.

건강보험료와 국민연금보험료 같은 4대 사회보험료도 카드 납부가 가능하다. 사회보험통합징수포털과 국민건강보험공단 안내에 따르면 카드 납부에는 납부자 부담 수수료가 붙는다. 신용카드는 납부금액의 0.8%, 체크카드는 0.5%다. 민간보험료를 카드로 낼 때의 계산식을 그대로 적용하면 안 되는 이유다.

2. 카드 결제와 카드 혜택은 별개다

보험사가 카드 결제를 받아도 카드사가 그 금액에 할인이나 적립을 주는지는 별도 문제다. 카드 상품설명서에서 ‘보험료’가 혜택 대상인지, 전월 이용실적에 포함되는지 각각 읽어야 한다. 두 조건은 같지 않다. 보험료에 적립은 해주지만 실적에서는 빼거나, 실적에는 넣어도 특정 할인에서는 제외하는 식의 설계가 가능하다.

4대 사회보험료는 특히 조심스럽다. KB국민카드의 일부 상품 안내에는 건강·연금·고용·산재보험료가 전월 이용실적 제외 항목으로 적혀 있다. 그렇다고 모든 카드가 똑같다는 뜻은 아니다. 내가 보는 순서는 세 가지다. 보험료가 혜택 대상인가, 실적에 들어가는가, 적립이나 할인의 월 한도가 남아 있는가. 상품 이름보다 이 세 줄이 실제 환급액을 결정한다.

가령 전월실적 30만 원부터 혜택을 주는 카드가 있다고 하자. 생활비 25만 원과 보험료 20만 원을 썼다면 카드 사용액은 45만 원이다. 그런데 보험료가 실적 제외라면 인정액은 25만 원이다. 다음 달 혜택이 0원이 될 수 있다. 청구서에 찍힌 총액만 보고 ‘조건을 채웠다’고 생각하기 쉬운 지점이다.

3. 연회비와 한도를 넣으면 환급액이 달라진다

아래 금액은 특정 카드 추천이 아니라 계산 예시다. 민간보험료 월 15만 원에 1%가 실제 적립되고, 다른 조건 없이 그 보험료 때문에 연회비 1만 5천 원짜리 카드를 쓴다고 가정하자. 월 적립액은 1,500원, 연간 1만 8천 원이다. 연회비를 빼면 3천 원이 남는다. 이 조건에서 보험료 적립만으로 연회비를 회수하려면 월 보험료가 12만 5천 원 이상이어야 한다.

그런데 적립 한도가 월 1천 원이라면 월 15만 원을 내도 실제 적립은 1천 원이다. 연간 1만 2천 원이므로 연회비보다 3천 원 적다. 보험료에 1%라는 숫자보다 통합한도가 먼저 닿는지 확인해야 한다. 이미 식비나 통신비 혜택으로 그 한도를 다 쓴다면 보험료를 옮겨도 추가로 받는 금액은 0원이다.

자동차보험처럼 한 번에 큰돈을 낼 때도 같은 원리다. 보험료 90만 원에 1%면 계산상 9천 원이지만, 해당 혜택의 월 한도가 5천 원이면 받는 돈은 5천 원이다. 카드 발급이나 유지 비용을 이 결제 하나로 회수하려는 계획이라면 숫자가 맞지 않는다. 기존 카드로 추가 비용 없이 받는 5천 원과 새 카드 연회비를 내고 받는 5천 원은 가치가 다르다.

4. 사회보험료는 수수료부터 빼고 계산한다

건강보험료를 매달 20만 원씩 신용카드로 낸다고 가정해 보자. 0.8% 수수료는 월 1,600원이다. 보험료에 1% 적립이 실제로 적용된다는 조건을 붙여도 적립액은 월 2천 원이다. 남는 돈은 월 400원, 연 4,800원이다. 이 납부 때문에 연회비 1만 5천 원을 새로 부담한다면 연간 1만 200원 손해다.

같은 1% 적립과 0.8% 수수료가 계속 적용되고 한도도 없다고 가정하면, 연회비 1만 5천 원을 회수하는 보험료는 월 62만 5천 원이다. 차이는 고작 0.2%포인트라 손익분기 금액이 커진다. 실제로는 사회보험료가 혜택이나 실적에서 제외될 수 있으니 이 계산조차 낙관적인 편이다. 카드 혜택이 적용되지 않는다면 월 20만 원 납부에서 수수료만 연 1만 9,200원 나간다.

내가 보험료 결제 카드를 고를 때는 ‘카드로 낼 수 있나’ 다음에 ‘기존 소비만으로 실적을 채우나’를 묻는다. 그다음 보험료에 실제 적용되는 혜택에서 수수료, 한도에 막힌 금액, 추가 연회비를 뺀다. 이 순서로 계산했을 때 남는 돈이 없다면 계좌이체가 더 편하고 저렴하다. 보험료는 매달 오래 나가는 돈이라, 작은 차이도 조건을 정확히 읽은 사람에게만 돌아간다.