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얼마 전 비트코인으로 5%를 돌려준다는 카드 광고를 봤다. 먼저 확인한 건 5%가 적용되는 결제액이었다. 카드는 광고 속 최고 적립률보다 실제로 얼마를 쓰고, 얼마를 비트코인으로 받을 수 있는지가 중요하다. 비트코인캐시백카드를 볼 때 내가 숫자 다섯 개부터 확인하는 이유다.
1. 최고 적립률보다 기본 적립률
같은 ‘최대 5%’라도 모든 결제에 적용되는 건 아니다. 제미니 신용카드는 공식 안내 기준 주유·전기차 충전·교통 등에 4%, 식당 3%, 식료품 2%, 그 밖의 적격 결제에 1%를 제시한다. 4% 구간은 월 300달러 결제분까지만 적용되고 초과분은 1%다. 가맹점 업종 분류가 예상과 다르면 낮은 적립률이 적용될 수도 있다.
가령 한 달에 식당 20만 원, 식료품 20만 원, 일반 결제 60만 원을 쓴다면 이 적립률을 단순 적용한 금액은 1만 6천 원, 전체 결제액의 1.6%다. 실제 적립은 통화와 적용 업종에 따라 달라지지만, 광고의 최고 숫자와 내 소비 내역에서 나오는 숫자가 얼마나 다른지는 드러난다.
2. 높은 적립률을 받기 위한 묶인 돈
폴드 비트코인 신용카드의 약관상 기본 적립률은 적격 결제액의 1.5%다. 더 높은 적립률은 폴드 리저브 잔액에 따라 붙는다. 5%를 받으려면 리저브 잔액 10만 달러가 필요하고, 추가 적립분은 월 적격 결제액 5천 달러까지만 적용된다. 리저브 잔액 자체에는 수익이 붙지 않는다고 폴드는 설명한다.
그래서 ‘5% 카드’라는 말만 듣고 여윳돈을 옮길 생각은 하지 않는다. 월 100만 원을 쓴다고 가정하면 기본 1.5% 적립액은 1만 5천 원이다. 5%를 모두 적용받아도 5만 원으로, 차이는 월 3만 5천 원이다. 그 차이를 얻기 위해 얼마를 묶어야 하는지, 그 돈을 다른 곳에 두었을 때의 기회비용은 얼마인지 같이 계산해야 한다. 폴드의 달러 기준 조건을 원화 예시에 대입한 단순 비교일 뿐, 국내 발급 가능성을 뜻하지는 않는다.
3. 수수료를 뺀 실제 적립액
캐시백 2%를 받고 비트코인을 현금화할 때 비용이 1% 든다면, 수익을 계산하는 기준부터 맞춰야 한다. 월 100만 원 결제의 2%는 2만 원이다. 여기에 적립액 2만 원의 1%만 비용으로 붙으면 200원이지만, 결제 과정에서 100만 원 전체에 1% 비용이 붙으면 1만 원이 빠진다. 같은 ‘수수료 1%’라도 적용 대상에 따라 차이가 크다.
코인베이스는 미국 카드의 가상자산 사용 과정에서 매매 스프레드가 적용될 수 있고 적립률은 변동한다고 안내한다. 카드 혜택을 비교할 때는 연회비, 환전 비용, 코인 매도 스프레드, 출금 수수료를 각각 어느 금액에 부과하는지 적어본다. 비트코인을 먼저 사서 카드 결제에 쓰는 방식이라면 코인 가격 변동까지 결제 비용에 섞인다.
4. 받은 비트코인의 현재 가치
비트코인 캐시백은 적립 시점의 원화나 달러 가치가 고정되는 현금 캐시백과 다르다. 2만 원 상당의 비트코인을 받은 뒤 가격이 30% 내리면 평가액은 1만 4천 원이다. 반대로 오를 수도 있지만, 가격 상승을 전제로 카드 혜택을 부풀려 계산하지는 않는다.
여기서 이름도 구분할 필요가 있다. ‘비트코인 캐시백’은 카드 보상을 비트코인으로 받는 방식이고, 비트코인캐시(BCH)는 별도의 가상자산이다. 제미니는 보상 자산으로 BTC와 BCH를 모두 안내한다. 신청 화면에서 보상 자산의 이름과 티커를 확인해야 원하는 코인을 받는다. 적립 후 팔거나 결제에 사용한다면 거래 내역과 취득 시점의 가치를 남겨두는 편이 관리에도 편하다.
5. 거래소 잔액에서 개인 지갑까지의 거리
내가 온체인에서 확인할 수 있는 건 개인 지갑으로 실제 출금된 뒤의 거래다. 앱에 적립 잔액이 표시됐다고 해서 그 금액이 곧바로 내 지갑의 비트코인인 것은 아니다. 폴드 약관도 보상 확정과 출금 가능 시점을 구분하고, 출금 시 네트워크 비용이 차감될 수 있다고 적는다. 소액을 자주 빼면 받은 보상에 비해 출금 비용의 비중이 커질 수 있다.
그래서 적립 내역에서는 보상 확정 시점과 출금 가능 수량을 보고, 출금한 뒤에는 거래 식별자와 내 지갑의 입금액을 대조한다. 거래소에 계속 둘 생각이라면 출금 비용 대신 보관처에 자산을 맡기는 위험을 감수하는 셈이다. 어느 쪽이든 적립률 하나로 판단할 문제는 아니다.
국내 거주자라면 발급 자격부터 확인해야 한다. 코인베이스는 미국 카드의 대상자를 하와이를 제외한 미국 거주자로 안내한다. 해외 카드의 적립률을 국내에서 바로 받을 수 있는 혜택처럼 계산하면 출발점부터 어긋난다. 내 소비액에 적용되는 적립률, 묶이는 돈, 실제 비용, 가격 변동, 출금 가능 수량까지 적어보면 카드가 남기는 비트코인 양이 훨씬 선명해진다.
