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카드 상품을 기획할 때도 ‘전월실적 없음’이라는 문구는 눈에 잘 띄었습니다. 그런데 소비 내역에 숫자를 대입하면 이야기가 달라집니다. 실적 조건이 없어도 할인에서 빠지는 결제가 있고, 연회비를 회수할 만큼 쓰지 못하는 사람도 있습니다. 저는 카드 이름보다 지난 3개월의 결제 내역을 먼저 봅니다.
1. 실적이 없는 혜택의 범위를 확인한다
같은 카드 안에서도 혜택마다 조건이 다를 수 있습니다. KB국민카드의 KB ALL 카드 상품 안내를 보면 국내 가맹점 1% 할인은 전월 이용실적과 월 할인한도가 없습니다. 해외 가맹점 2% 할인도 실적 조건은 없지만 월 할인한도는 4만원입니다. 반면 쇼핑 멤버십·온라인 동영상 서비스·이동통신 자동납부 할인은 전월 이용실적 40만원 이상이어야 하고, 세 혜택을 합친 월 할인한도는 3천원입니다.
여기서 ‘멤버십 50% 할인’만 기억하면 예상 금액이 커집니다. 멤버십 요금에서 3천원을 이미 할인받았다면 그달 다른 자동납부 할인을 받을 자리는 없습니다. 게다가 해당 자동납부 할인으로 혜택을 받은 결제액은 다음 달 실적 계산에서 빠집니다. 국내 1% 할인과 자동납부 할인은 같은 카드에 있어도 계산을 따로 해야 합니다.
현대카드ZERO Edition3 할인형은 현대카드 상품 안내 기준 국내외 가맹점 이용액의 0.8%를 전월실적과 월 할인한도 없이 청구 할인합니다. 할인율은 낮아 보여도 일반 소비에서 얼마를 받는지 계산하기는 쉽습니다. 다만 ‘한도 없음’은 할인 대상인 결제액에 한도가 없다는 뜻이지, 모든 결제에 할인이 붙는다는 뜻은 아닙니다.
2. 연회비를 빼고 월 손익분기액을 구한다
현대카드ZERO Edition3 할인형의 본인 카드 연회비는 1만5천원입니다. 할인 대상 결제액이 매달 같다고 가정하면 1만5천원 ÷ 12개월 ÷ 0.008 = 월 15만6천250원입니다. 매달 이만큼 할인 대상 가맹점에서 써야 연간 할인액이 연회비와 같아집니다. 월 20만원을 쓴다면 연간 할인액은 1만9천200원, 연회비를 뺀 금액은 4천200원입니다. 소비가 적은 사람에게는 생각보다 얇은 이익입니다.
KB ALL 카드의 일반 실물 카드 연회비는 2만원입니다. 국내 1% 할인만 계산하면 손익분기액은 월 약 16만6천667원입니다. 국내 할인 대상 결제액이 월 20만원이면 연간 할인액 2만4천원에서 연회비를 빼 4천원이 남습니다. 두 카드의 월 소비액이 같을 때 이 구간에서는 할인율이 더 높은 KB ALL보다 연회비가 낮은 ZERO Edition3의 순혜택이 200원 큽니다.
두 카드의 국내 기본 할인만 비교하면 갈림길은 월 20만8천333원 정도입니다. KB ALL의 연회비가 5천원 더 높고 할인율은 0.2%포인트 높으므로, 월 할인 대상 결제액 × 12개월 × 0.002가 5천원을 넘어야 차이가 뒤집힙니다. 월 60만원이라면 ZERO Edition3은 연간 5만7천600원 할인 후 연회비를 빼 4만2천600원, KB ALL은 7만2천원 할인 후 5만2천원이 남습니다. 월별 할인액의 원 단위 처리에 따라 실제 청구액은 조금 달라질 수 있습니다.
3. 소비 총액에서 제외 결제를 먼저 뺀다
제가 계산할 때 가장 자주 고치는 숫자가 ‘월 카드 사용액’입니다. 가령 카드값이 월 80만원이어도 아파트 관리비 20만원, 세금 10만원, 상품권 충전 10만원이 섞였다면 할인 대상 소비를 80만원으로 잡을 수 없습니다. 나머지 40만원도 가맹점 분류와 결제 방식에 따라 확인해야 합니다. 80만원에 0.8%를 곱하면 6천400원이지만, 할인 대상이 40만원이라면 3천200원입니다. 예상 혜택이 바로 절반으로 줄어듭니다.
현대카드ZERO Edition3 할인형 가이드북은 세금과 공과금, 전기·도시가스 요금, 아파트 관리비, 학교 납입금, 4대 사회보험료, 상품권 및 선불카드 구매·충전, 무이자할부 이용금액 등을 할인 제외 대상으로 적고 있습니다. KB ALL 카드도 세금·공과금·관리비·상품권 충전·무이자할부 등에서 할인을 제외합니다. 제외 항목은 카드마다 완전히 같지 않으니 실제로 자주 쓰는 항목을 각 상품설명서에서 확인해야 합니다.
해외 결제도 할인율만 보면 안 됩니다. KB ALL의 해외 2% 할인에는 월 4만원 한도가 있고 해외 이용 수수료가 별도로 붙습니다. ZERO Edition3의 해외 0.8% 할인 역시 해외 이용 수수료를 할인해 주는 구조는 아닙니다. 해외 지출이 크다면 할인액에서 수수료까지 빼고 비교하는 편이 맞습니다.
소비 패턴별로 남는 돈은 다르다
- 월 20만원 안팎을 일반 가맹점에서 쓰는 사람: 두 카드 모두 연회비를 회수할 수는 있지만 연간 순혜택은 약 4천원 수준입니다. 이미 연회비 없는 결제 수단을 쓰고 있다면 새 카드의 이익이 크다고 보기 어렵습니다.
- 월 60만원 이상을 꾸준히 일반 가맹점에서 쓰는 사람: 국내 기본 할인만 놓고 보면 1% 카드의 높은 연회비를 감당할 여지가 생깁니다. 다만 월 60만원이 실제 할인 대상 결제액이어야 위 계산이 성립합니다.
- 관리비·세금·보험료처럼 제외되는 지출이 많은 사람: 카드 명세서의 총액보다 할인 대상 금액을 먼저 합산해야 합니다. 총액이 커도 실익은 작을 수 있습니다.
KB ALL 카드는 현재 상품 안내에서 기존 보유 고객의 재발급만 가능하다고 표시돼 있습니다. 그래서 새로 만들 카드 목록에 넣기보다 보유 중인 카드의 혜택을 비교할 때 쓰는 편이 정확합니다. 카드 혜택표를 볼 때 제 눈이 먼저 가는 곳은 큰 할인율이 아닙니다. 지난달 내 결제 중 실제로 할인받을 수 있었던 금액과, 그 금액으로 연회비를 넘겼는지입니다.
