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얼마 전 천안에서 장보기와 외식에 한 달 70만 원쯤 쓴다는 분이 천안사랑카드를 물었다. 카드 상품을 기획할 때라면 먼저 혜택률보다 결제 가능한 금액을 봤을 것이다. 이 카드도 같다. 생활비 70만 원 전부에 10%가 붙는다고 계산하면 실제로 받는 돈과 차이가 난다.
천안사랑카드는 충전해서 쓰는 지역화폐다. 신용카드의 전월실적 조건이나 연회비 대신, 천안시 가맹점 여부와 월별 캐시백 구간이 수익을 가른다. 발급 절차는 간단한 편이지만, 신청 전에 자주 쓰는 가게부터 확인하는 게 순서다.
1. 천안사랑카드 발급은 앱이나 판매대행점에서
만 14세 이상이면 거주지와 관계없이 발급할 수 있다. 다만 사용처는 천안시 안의 해당 가맹점으로 제한된다. 천안에 가끔 들르는 사람도 만들 수 있지만, 실제 결제할 곳이 적다면 충전해 둔 돈이 오래 남을 수 있다.
가장 편한 경로는 천안사랑카드 앱이다. 본인 명의 휴대전화로 회원가입과 본인 확인을 하고 카드를 신청한다. 실물카드를 받은 뒤 앱에 등록하고 본인 명의 계좌를 연결해 충전하면 된다. 앱 사용이 어렵다면 신분증을 들고 천안시의 지정 농협·신협 판매대행점을 찾는 방법도 있다. 지점별 취급 여부와 카드 재고는 방문 전에 확인하는 편이 안전하다.
기본 카드의 최초 발급비와 연회비는 없다. 그래서 연회비를 회수하기 위한 최소 소비액은 0원이다. 그렇다고 아무 금액이나 미리 충전할 이유는 없다. 충전 자체가 수익은 아니고, 사용 가능한 가맹점에서 결제해야 캐시백이 생긴다. 카드 등록 후에는 앱에서 소득공제 신청 상태도 확인하자. 소득공제는 캐시백과 별개의 혜택이며, 신청 전 결제분을 나중에 소급 적용할 수 있다고 가정하면 안 된다.
2. 월 50만 원과 100만 원에서 혜택률이 달라진다
천안시가 발표한 2026년 10~12월 일반 기준은 월 결제액 50만 원까지 10% 캐시백이다. 50만 원 초과분부터 100만 원까지는 1%가 적용된다. 따라서 월 30만 원을 쓰면 3만 원, 50만 원을 쓰면 5만 원, 70만 원을 쓰면 5만 2천 원이다. 100만 원을 써도 일반 기준 캐시백은 최대 5만 5천 원이다.
여기서 월 70만 원 소비자의 체감 혜택률은 10%가 아니라 약 7.4%다. 계산은 5만 2천 원을 70만 원으로 나눈 값이다. 100만 원을 쓰면 체감률은 5.5%로 내려간다. 50만 원을 넘는 지출을 억지로 이 카드에 몰 필요가 없는 이유다. 이미 다른 카드에서 해당 결제에 2%를 받을 수 있다면, 50만 원 초과 구간은 그 카드가 더 유리하다. 반대로 대체 카드의 혜택이 0.5%라면 1% 구간도 쓸 만하다.
한시 행사도 구분해야 한다. 천안시는 2026년 10월 29일부터 11월 15일까지 50만 원 이하 결제분의 캐시백률을 15%로 높인다고 알렸다. 행사 조건을 모두 채웠을 때 50만 원에 7만 5천 원, 50만 원 초과 100만 원 이하 구간의 1%를 더하면 최대 8만 원이다. 다만 월 한도는 이미 사용한 금액의 영향을 받는다. 11월 초에 일반 캐시백으로 한도를 상당 부분 썼다면 남은 결제액 전부에 15%를 곱하면 안 된다. 행사 종료 뒤에는 다시 일반 기준으로 계산해야 한다.
3. 내 소비 중 가맹점 결제액만 따로 세야 한다
가장 흔한 계산 착오는 월 생활비 전체를 카드 사용액으로 잡는 것이다. 예를 들어 한 달 지출이 100만 원이어도 온라인 쇼핑 25만 원, 대형마트 20만 원, 천안 밖 결제 15만 원이라면 후보 금액은 40만 원뿐이다. 그 40만 원도 모두 등록 가맹점에서 결제된다는 전제가 맞아야 한다. 일반 10% 기준의 예상 캐시백은 월 4만 원이다. 지출 100만 원에 10%를 곱한 10만 원과는 거리가 크다.
천안사랑카드 앱의 가맹점 찾기에서 평소 가는 식당, 동네 마트, 병원, 학원 등을 지점 단위로 검색해 보는 게 좋다. 같은 이름의 매장이라도 사업자와 가맹 상태가 다를 수 있다. 백화점·대형마트와 일부 제외 업종은 사용이 제한된다. 천안시 안에 있다는 이유만으로 결제가 된다고 보면 곤란하다. 특히 큰 금액을 충전하기 전에는 자주 가는 세 곳 정도를 먼저 확인하는 편이 낫다.
정책지원금으로 받은 잔액도 본인이 충전한 돈과 구분해야 한다. 지원금의 사용처나 캐시백 조건이 일반 충전금과 같다고 놓고 계산하면 예상 수익이 부풀려진다. 소득공제 역시 ‘결제액의 30%를 돌려준다’는 뜻이 아니다. 공제 대상 금액을 계산할 때 쓰는 비율이고, 실제 세금 감소액은 개인의 소득과 공제 조건에 따라 달라진다. 카드별 현금 혜택을 비교할 때는 우선 캐시백만 놓고 계산하는 게 깔끔하다.
발급할 만한 소비 패턴은 꽤 선명하다
천안의 동네 가맹점에서 매달 20만 원을 안정적으로 쓴다면 일반 10% 기준으로 월 2만 원, 1년 내내 같은 조건이 유지된다고 가정하면 연 24만 원이다. 다만 캐시백률과 한도는 예산에 따라 바뀔 수 있으므로 연간 금액은 확정 수익이 아니다. 월 50만 원을 꾸준히 쓴다면 현행 일반 기준에서 월 5만 원이지만, 매달 같은 지급률이 이어질지는 별도로 확인해야 한다.
반면 소비의 대부분이 온라인 쇼핑, 대형마트, 천안 밖 매장에서 발생한다면 발급만으로 얻는 이익은 거의 없다. 천안에 거주하는지도 수익을 보장하지 않는다. 실제 기준은 한 달에 천안사랑카드 가맹점에서 얼마를 결제하느냐다. 나는 신청 전에 최근 한 달 카드 명세에서 그 금액을 먼저 골라 보겠다. 그 숫자가 30만 원이라면 기대 캐시백도 일반 기준 월 3만 원부터 출발해야 계산이 맞다.
