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얼마 전 상담에서 “적금도 넣고 투자도 하는데 왜 돈이 안 남을까요”라는 말을 들었습니다. 월급 300만원 중 적금으로 50만원을 옮기고 있었지만, 카드 결제일마다 생활비가 모자라 마이너스통장을 쓰는 분이었습니다. 적금 잔액만 보면 돈이 쌓이는 듯해도, 대출 잔액까지 함께 보면 이야기가 달라집니다. 저는 재테크 상담을 시작할 때 상품 이름보다 다섯 가지 숫자를 먼저 적습니다.
1. 월급보다 매달 남는 돈을 먼저 본다
세후 월급이 300만원이고 주거비·보험료·통신비 같은 고정 지출이 180만원, 식비·교통비 등 변동 지출이 75만원이라면 실제로 남는 돈은 45만원입니다. 이 상황에서 매달 60만원 적금을 들면 부족한 15만원은 카드값 이월이나 대출로 메워질 수 있습니다. 저축액은 60만원이어도 가계의 현금 흐름은 적자입니다.
특히 연간 지출을 빼놓기 쉽습니다. 자동차보험료 120만원을 1년에 한 번 낸다면 매달 10만원씩 별도로 잡아야 합니다. 경조사비, 명절 비용, 자동차 수리비도 마찬가지입니다. 앞의 사례에서 연간 지출에 대비해 월 15만원을 떼어 둔다면 꾸준히 저축할 수 있는 금액은 45만원이 아니라 30만원입니다.
통장 거래 내역을 볼 때는 소비를 무조건 줄이려 하기보다 반복되는 지출부터 확인하는 편이 낫습니다. 쓰지 않는 구독료 세 건이 월 3만원이면 1년에는 36만원입니다. 작은 돈이라고 넘기기엔, 매달 확실하게 남길 수 있는 금액입니다.
2. 대출금리와 예금의 세후 수익을 나란히 놓는다
대출 2,000만원의 금리가 연 7%라면 이자는 단순 계산으로 연 140만원입니다. 같은 2,000만원을 연 3.5% 예금에 넣으면 세전 이자는 70만원입니다. 일반적인 이자소득 원천징수 15.4%를 적용한 세후 이자는 약 59만원입니다. 대출을 그대로 두고 예금만 늘리는 선택에는 연간 약 81만원의 차이가 생기는 셈입니다. 실제 이자는 상환 방식과 예치 기간에 따라 달라집니다.
그래서 여유 자금으로 빚을 갚을지 판단할 때는 대출금리, 중도상환수수료, 예금 중도해지 손실을 함께 계산합니다. 중도상환수수료가 크거나 곧 써야 할 생활 자금이라면 즉시 상환이 답이 아닐 수도 있습니다. 반대로 고금리 카드론을 쓰면서 장기 적금을 유지한다면 우선순위를 다시 볼 필요가 있습니다.
대출을 갈아탈 때도 광고에 나온 최저금리만 비교하면 곤란합니다. 내게 실제 적용되는 금리와 남은 대출 기간, 부대비용을 기준으로 총 이자가 얼마나 줄어드는지 확인해야 합니다.
3. 비상자금은 수익률보다 꺼낼 수 있는 날짜가 중요하다
한 달 필수 생활비가 220만원이라면 3개월치는 660만원, 6개월치는 1,320만원입니다. 소득이 안정적이고 가족의 도움을 받을 수 있다면 필요한 규모가 작을 수 있습니다. 자영업처럼 수입 변동이 크거나 부양가족이 있다면 더 넉넉하게 잡는 편이 편안합니다. 이 범위는 정답이라기보다 자신의 생활을 계산하는 출발점입니다.
비상자금을 모두 만기가 긴 예금이나 가격이 흔들리는 투자 상품에 넣어 두면 급할 때 손실을 감수하고 꺼내야 할 수 있습니다. 갑자기 병원비 300만원이 필요한데 돈 대부분이 묶여 있다면, 높은 예금금리를 받은 이점이 무색해집니다. 당장 꺼낼 몫과 몇 달 기다릴 수 있는 몫을 나눠 두는 이유입니다.
예금자보호도 확인할 부분입니다. 금융위원회 안내에 따르면 보호 한도는 2025년 9월부터 금융회사별 1인당 원금과 이자를 합해 1억원입니다. 다만 같은 금융회사에서 가입했다면 계좌를 여러 개 만들었다고 한도가 각각 생기지는 않습니다. 가입하려는 상품이 보호 대상인지도 별도로 확인해야 합니다.
4. 적금의 최고금리보다 내가 받는 이자를 계산한다
예금 1,000만원을 1년간 연 4%에 맡기면 세전 이자는 40만원, 일반적인 이자소득세를 뺀 금액은 33만8,400원입니다. 연 3.5%라면 세후 이자는 29만6,100원으로 차이는 4만2,300원입니다. 금리 차이가 연 0.5%포인트라고 해서 생활에 생기는 차이까지 막연히 크게 볼 필요는 없습니다.
적금은 매달 돈을 넣으므로 같은 표시금리라도 1년 내내 원금 전액에 이자가 붙지 않습니다. 월 50만원씩 12개월 납입하는 적금의 이자를 볼 때 600만원 전체에 표시금리를 곱하면 예상액이 부풀려집니다. 납입일과 이자 계산 방식이 중요합니다.
우대금리 조건도 숫자로 바꿔 봅니다. 급여 이체, 카드 사용, 자동이체를 모두 채워야 최고금리를 받는다면 이미 쓰는 서비스로 충족할 수 있는지 확인합니다. 금리를 조금 더 받으려다 필요 없는 카드 지출이 늘면 오히려 손해입니다. 예금에는 적용 한도와 만기, 중도해지 금리까지 함께 적어 놓는 것이 좋습니다.
5. 보험료와 투자금은 버틸 수 있는 기간에 맞춘다
월 소득 300만원인 가정이 보험료로 45만원을 낸다면 소득의 15%입니다. 그 자체로 과다하다고 단정할 수는 없습니다. 다만 보장 내용이 겹치고, 납입 때문에 비상자금이나 대출 상환이 밀린다면 점검할 이유가 충분합니다. 기존 보험을 해지하기 전에는 해지환급금과 새 계약의 보장 제외·면책 조건을 먼저 확인해야 합니다.
투자도 기간부터 정합니다. 1년 뒤 전세 보증금으로 쓸 2,000만원과 10년 이상 모을 노후 자금은 감당할 수 있는 가격 변동이 다릅니다. 가까운 시일에 반드시 써야 할 돈을 주식형 상품에 넣으면 시장이 내려갔을 때 기다릴 여유가 없습니다. 반면 장기간 쓸 일이 없는 돈이라면 본인이 감당할 수 있는 범위에서 분산 투자를 검토할 수 있습니다.
상담 현장에서 오래 본 차이는 높은 수익률을 찾아낸 사람보다 자기 돈의 사용 시점을 정확히 아는 사람에게서 났습니다. 이번 달에 남는 돈, 빚의 이자, 비상자금, 세후 이자, 돈을 쓸 날짜를 한 장에 써 보면 다음에 무엇을 할지 훨씬 선명해집니다.
