연소득별 주택담보대출 한도 — 2026 스트레스 DSR
은행 · 금리 4% · 30년 · 원리금균등 · 5년 주기형 · 다른 대출 없음일 때 DSR 40%로 빌릴 수 있는 최대 금액입니다. 화면의 계산기와 같은 식으로 뽑은 값입니다(만원 아래 버림).
| 연소득 | 수도권 · 규제지역 | 지방 |
|---|---|---|
| 3,000만원 | 1억 8,211만원 | 2억 376만원 |
| 4,000만원 | 2억 4,281만원 | 2억 7,168만원 |
| 5,000만원 | 3억 352만원 | 3억 3,960만원 |
| 6,000만원 | 3억 6,422만원 | 4억 752만원 |
| 7,000만원 | 4억 2,492만원 | 4억 7,544만원 |
| 8,000만원 | 4억 8,563만원 | 5억 4,336만원 |
| 10,000만원 | 6억 704만원 | 6억 7,920만원 |
2026년 하반기 스트레스 금리 — 대출 유형별
은행연합회 2026년 6월 30일 공시, 2026년 7월 1일 ~ 2026년 12월 31일 적용 값입니다. 기준 스트레스 금리는 1.5%이고, 수도권 · 규제지역 주택담보대출은 3%, 지방(서울 · 경기 · 인천 밖, 규제지역 아님) 주택담보대출은 0.75%을 씁니다. 혼합형 · 주기형은 고정 기간이 만기에서 차지하는 비율로 덜 더합니다(30년 만기 기준 기간을 괄호에 적었습니다).
| 대출 유형 | 수도권 · 규제지역 | 지방 |
|---|---|---|
| 변동형 (주기 5년 미만) | 3.00%p | 0.75%p |
| 혼합형 30% 미만 (고정 5~8년) | 2.40%p | 0.45%p |
| 혼합형 30% 이상 (9~14년) | 1.80%p | 0.30%p |
| 혼합형 50% 이상 (15~20년) | 1.20%p | 0.15%p |
| 주기형 30% 미만 (주기 5~8년) | 1.20%p | 0.23%p |
| 주기형 30% 이상 (9~14년) | 0.90%p | 0.15%p |
| 주기형 50% 이상 (15~20년) | 0.60%p | 0.08%p |
| 70% 이상 · 고정형 | 없음 | 없음 |
계산하는 식
- DSR = 모든 대출의 1년 원리금 ÷ 연소득 × 100 — 은행 40% · 제2금융권 50% 이하
- 새 대출에 쓸 1년 원리금 = 연소득 × 40% − 다른 대출의 1년 원리금
- 최대 한도 = 그 1년 원리금을 「대출 금리 + 스트레스 금리」 · 만기 · 원리금균등으로 거꾸로 셈한 원금
- 신용대출 1년 원리금 = 잔액 ÷ 5 + 1년 이자 (마이너스통장은 한도 전액)
자주 묻는 질문
- 스트레스 DSR이 무엇인가요?
- DSR(총부채원리금상환비율)은 1년 동안 갚는 모든 대출의 원리금을 연소득으로 나눈 비율입니다. 스트레스 DSR은 한도를 셀 때만 대출 금리에 「스트레스 금리」를 더해, 나중에 금리가 올라도 갚을 수 있는 만큼만 빌리게 합니다. 실제로 내는 이자는 바뀌지 않습니다. 2026년 7월 1일부터 2026년 12월 31일까지 스트레스 금리는 기준 1.5%, 수도권 · 규제지역 주택담보대출 3%, 지방 주택담보대출 0.75%입니다(은행연합회 2026년 6월 30일 공시 · 해마다 6월 · 12월에 다시 공시).
- 연봉 5천만원이면 주택담보대출 얼마까지 나오나요?
- 은행에서 금리 4% · 30년 · 원리금균등 · 5년 주기형 · 다른 대출 없음으로 셈하면 수도권 · 규제지역은 3억 352만원, 지방은 3억 3,960만원입니다. 같은 조건에 변동형이면 수도권 한도가 2억 5,051만원로 줄어듭니다. 실제 대출은 LTV · 주택 가격별 한도 · 은행 심사가 함께 적용되어 이보다 적을 수 있습니다.
- 변동형 · 혼합형 · 주기형 중 어느 쪽이 한도가 큰가요?
- 금리가 고정되는 기간이 길수록 스트레스 금리를 덜 더해 한도가 커집니다. 연봉 5천만원 · 수도권 · 4% · 30년이면 변동형 2억 5,051만원(3.00%p), 혼합형 (5년 고정) 2억 6,645만원(2.40%p), 주기형 (5년 주기) 3억 352만원(1.20%p), 고정형 (만기까지) 3억 4,910만원(0.00%p)입니다. 혼합형과 주기형은 「고정 기간 ÷ 만기」 비율이 30% · 50% · 70%를 넘을 때마다 덜 더하고, 70% 이상이면 더하지 않습니다.
- 신용대출이 있으면 주택담보대출 한도가 얼마나 줄어드나요?
- DSR은 신용대출 원금을 5년에 나눠 갚는다고 보고 이자를 더해 셉니다. 신용대출 3천만원(금리 5%)이면 1년 원리금이 7,500,000원으로 잡혀, 연봉 5천만원 수도권 한도가 3억 352만원에서 1억 8,970만원로 줄어듭니다. 마이너스통장은 쓴 금액이 아니라 한도 전액으로 셉니다. 신용대출을 새로 받을 때는 신용대출 전체 잔액이 1억원을 넘는 경우에만 스트레스 금리 1.5%가 붙습니다.
- DSR 40%와 50%는 어떻게 다른가요?
- 은행 대출은 1년 원리금이 연소득의 40%, 저축은행 · 보험 · 카드 · 상호금융 같은 제2금융권은 50%를 넘을 수 없습니다. 같은 조건(연봉 5천만원 · 수도권 · 주기형 5년 · 4% · 30년)이면 은행 3억 352만원, 제2금융권 3억 7,940만원입니다. 제2금융권은 보통 금리가 높아 실제 한도 차이는 이보다 작습니다.
이 페이지의 계산 결과는 은행연합회 스트레스금리 공시(2026년 6월 30일 · 2026년 7월 1일 ~ 2026년 12월 31일 적용)와 원리금균등 상환을 가정한 추정치이며 금융 자문이 아닙니다. 실제 대출 한도는 LTV · 주택 가격별 한도 · 소득 인정 방식 · 금융회사 심사에 따라 다릅니다.